国内巨灾保险制度试点开始启动

近日,在第23届亚非保险再保险联合大会上,保监会财险部副主任董波透露，目前，保监会正在积极支持有条件的地区开展试点，云南、深圳两地开展巨灾保险试点工作已经批复。据了解，更早的是，在今年5月，深圳保监局就已宣布开始研究巨灾保险推进模式，而云南则在地震保险制度探索和研究方面，初步进展已经取得。

　如果更仔细一点来看，对云南探索的巨灾而言，保险应该以对地震为主，主要是为居民住房进行保障。而在深圳，主要应对的灾难是台风和洪水等巨大灾害，通过综合巨灾方式,可以为当地居民的人身财产提供保障。

　对于目前的试点进展情况，董波介绍到，两种巨灾模式的方案正在制定过程中。与此同时，在推进试点方面，中国已有20多个省市开展了除地震外的保障，如浙江、广东、福建、广西等地，基本涵盖绝大部分自然灾害和意外事故导致的房屋倒塌或损毁。然而，试点终归还在进行当中，最后敲定成文的制度还未出炉。

　经过多年酝酿，巨灾保险制度一直没有推出。对此，中国财产再保险公司总经理和春雷分析，现在国内巨灾保障的补偿作用不够明显。从目前来看，中国巨灾保障的模式主要是以政府救助为主，虽然政府救助的效率非常高，动员的能力非常强，但是在救助过程中专业化程度亟须提高，未来保险的保障功能还需要进一步完善。

　目前来看，保险保障的覆盖面相对比较低，通过保险方式解决公众巨灾保障体系还没有建立起来，每一次遭遇巨大自然灾害后，保险的补偿作用还很有限。

　纵观国际成熟保险市场来看，巨灾制度往往是由政府牵头形成。首先是国家立法要求相关方强制投保;其次是建立再保险机制，如美国的农业保险，政府或以直接保险人的身份承保巨灾，或担任再保险公司的角色并对原保险公司进行财政补贴，如日本地震保险，由保险公司、政府参股的再保险公司和政府三方负担风险;三是借道资本市场分散巨灾风险，比如销售“巨灾债券”等;四是税收优惠。

　与此相比，我国尚无巨灾保险制度框架，保险公司转移风险的途径只有两种：从保费中出资5%-15%投保再保险，或出资5%-10%参加各省政府牵头的“大灾基金”。

　和春雷建议，应在国家层面有顶层设计，特别是在巨灾立法、政策支持和政府职能协同等方面应该有一个制度安排，防止在巨灾保险的整个设计过程中间出现碎片化现象。

　在产品研发方面，和春雷认为，保障合理、覆盖面广和成本不高的原则在产品设计中应该坚持;比起普通商业保险，提高保障的覆盖面和公众的承受能力是巨灾险重点，应优先考虑地震、洪水、台风和自然灾害作为保障。同时，还要因地制宜，结合不同地方的巨灾风险特点，从而设计出差异巨灾保障产品。)