短期意外险和航意险的特点比较

　以意外伤害而致身故或残疾为给付保险金条件的人身保险被称为短期意外伤害保险(以下简称短意险)。普通意外伤害保险和特定意外伤害保险为其主要业务种类。前者是指以非特定时间、非特定地点或非特定原因发生的意外伤害为保险风险的意外伤害保险。而后者正好相反。

　属于特定意外伤害保险有航空旅客意外伤害保险(以下简称航意险)。该保险是意外伤害保险的一种，是人身保险的范畴。航意险是指保险公司承保，从被保险乘客踏入保单上载明的航班班机的舱门开始到飞抵目的港走出舱门为止的意外风险。该险种有明显的地点和时间限制。

　近些年来，各保险公司在相关部门的鼓励倡导下，开发出一些包括飞机、火车、轮船、地铁、轻轨等多种交通工具在内，保险期限长达7日、半年或1年的短期综合意外伤害保险，满足了那些经常乘坐飞机出行，或者乘坐多种交通工具出行人的保险需要，成为航意险的衍生产品，航意险与其他短期意外伤害保险相比，两者有很多的共同点保险期限短、保障责任简单、保险费率低廉、购买方便快捷等。那么，其他短意险能逐步乃至完全取代航意险吗?

　分析航意险的特性，我们不难得出结论短期内航意险不能被其他短意险所取代。

　第一，从销售对象上看，由于航意险的被保险人专属于航空旅客和机组人员，不对其他人群销售，无需乘坐飞机的人根本无需考虑投保航意险；加上航空乘客中有相当多的人是乘飞机外出公干，购买航意险的费用可随机票报销，更能吸引空客投保；一些由个人负担保费的人，也只需支付区区20元，就能得到高额的航意险保障。其他短意险的销售对象虽然范围更大、购买人数更多，但保费一律由被投保人个人负担，且保费高于航意险。

　第二，从保险费率上看，由于航空运输较之于其他运输(公路运输、铁路运输、海上运输、城市轻轨运输等)，发生意外的几率要低得多，精算时厘定的航意险保费大大低于短意险。从20年前的每份3元到现在的每份20元，其保费仍比任何一款其他短意险的保费都要低廉。客观上，大大节省了投保人的成本。低廉的保费与高额的保障，使得航意险的性价比远远高于其他短意险。保费的低廉也是投保人投保航意险考虑的一个因素。

　第三，保险金额上的差异也可以看出，保险金额上面航意险大大高于短意险。这同时也反映出航意险与其他短意险在众多方面的差异，因此投保者要在详细了解的基础上再选择适合自己的险种。根据自己的实际情况做出对于自己来说最明智的选择。

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