保险怎么买、哪个好，手把手教你避开保险的这些“坑”

在越来越多人选择用保险为自己提供“安全感”的当下，保险的重要性也渐渐被更多的人意识到。

然而，保险的类型、保费、保障内容五花八门，业务员们各执一词，到底保险该怎么选、哪个好，成了一个大难题。

到底什么样的保险算是好保险？如何挑选适合自己的产品呢？

今天测评君就来为大家系统讲讲这个“难倒众多英雄好汉和万千少女辣妈”的问题，主要分为以下几大板块：

o 市场热销保险价格抢先看

o 哪些保险产品埋藏了大坑？

o 什么样的保险才值得买？

o 买保险一定要避开的误区

1、市场热销保险价格大曝光

买保险跟买其他东西一样，大家也喜欢货比三家。但往往大家只了解一两款被别人推荐的保险的价格，存在严重信息不对称。

所以测评君，先满足大家对价格好奇，特意为大家整理了近半年全网热销产品一览，供大家感知市场行情、让买保险更透明：

从上方表格中，我们可以看到，保险真的很复杂，保障多样、价格相差也很大。

以重疾险为例，同样的保障内容、同样的保额，重疾险贵的比便宜的，价格相差了1倍多。

那保险这个东西，是不是越贵越好呢？

我们以市场上广告花费最多、全网宣传最广、价格死贵的平安福为例，

• 轻症保障猫腻多：

之前平安福被业内广为诟病的就是，它看似保障的轻症病种多，实际上玩了个数字游戏，把别人家重疾险条款里的一个轻症，强拆成了3个：早起恶性病变、原位癌、皮肤癌，用来凑数。

如果数量多，还能保得全，那也影响不大。它另一重大缺陷是，最高发的轻症缺斤少两：像轻微脑中风、冠状动脉介入手术（非开胸）、不典型心肌梗塞、慢性肾功能障碍，都没得保。

我们买保险，希望最好的结果就是不要等到发展成重大疾病了才来治，而是在疾病较轻时，就能够有足够的钱，把病彻底治好（而不是发展到重病才来治）。

所以高发轻症保障缺失的保险，不是好保险。

• 共用保额没必要：

平安福作为主险寿险、附加重疾险的捆绑销售产品，它的寿险和重疾险是共用保额的，比如，小明得癌症，重疾赔50万，那他主险的51万身故，就会降到1万。

对想要足够保障的客户来讲，剩1万的寿险保额，能保啥？

还不如两者分开买，各自买多少赔多少，互不影响。

这就是典型的组合型保险的通病，像国寿福、平安福、金佑人生等，看似什么都保，但其实保障各有缺位，性价比还超低。

我们如果选对保险组合的话，完全能更便宜、还能拥有更充足的保障。

而线下代理人只能卖一家公司的产品，所以很多其他家优秀的保险产品，尤其是网销渠道产品，都藏着掖着不敢告诉你。

为了让大家

接下来，我为大家科普保险的那些坑，以及挑选好保险的若干标准，让大家买对保险、省保费！

2、哪些保险产品埋藏了大坑？

大公司“爆款”如平安福、国寿福我们以前已经提到过了，大家觉得不过瘾，还可以扒回以前的测评文查看。

这里我们再看一款致力于把客户绕晕的新华多倍保为例，它作为多次赔付型重疾险，跟平安福、国寿福又不一样：

它号称保70种重疾分5组赔5次、50种轻症分5组赔5次、6种特定疾病赔1次、还可附加特定心脑血管疾病保障，听起来保得多、保得全，真TM是神仙保险呐！

但咱们业内人士可清楚的很，保险最重要的，是要看白纸黑色的条款！

它其实满满兜圈子的暗坑，条款普通人根本读不懂，篇幅所限，我们这里列举一两个和大家说说。

其一，它癌症多次赔付是没错，但有5年等待期的设定，这个亮点立马变成了鸡肋。

其二，重疾和轻症放在一起进行的分组，每组轻症和重疾还会互占保额，有合计不超过最高限额的限制，让人大跌眼镜，市场上还没有哪家像这款产品这样玩小心思的。

其三，被保险人需要累计赔付保额后，才可以豁免后期保费，而实际上绝大多数产品，只需要赔付一次轻症，就可以豁免以后所有的保费了。

所以，有时候大公司产品广告打的再好、再广，也改变不了保障不完善的本质。

那么，到底什么样的保险，才算好、值得买呢？

3、什么样的保险才值得买？

因为家庭预算、收入情况、家庭责任、健康状况等区别，我们推荐保险，会因人而异。我们从专业、中立角度出发，认为没有一款产品是完美的，也没有一款好产品会适合所有人。

不过，测评君在为近4000+客户做咨询方案后，总结了3个挑选好重疾险的标准，至少能帮助大家排除掉很多真心差的产品，以防被忽悠！

标准1.

必须保障高发的轻症，轻症有多次赔付的更佳

中国保险行业协会规定了大陆在售的所有重疾险产品必保的25种重大疾病，它们占了高发重疾的95%以上，其中包含癌症在内的6种重疾占了高发重疾的80%以上。

然而，关于重疾险当中的轻症保障，并没有硬性规定，这也是重疾险坑多的地方。

所谓好重疾险，至少我们上面提到的6种高发重疾，对应的轻症一定要有，缺一不可。

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标准2.

多次赔付的最好不分组，或高发疾病（癌症）独立分组

除了保障要覆盖全以外，还有个病种分组问题。一般多次赔付的保险，疾病种类，会进行分组。

比如像下图展示的复星加倍保条款一样，这款的分组，对消费者来说就很友好，它把高发的6种重疾，都相对分散地分到不同组，尤其是癌症单独分组了：

癌症（即恶性肿瘤）独立分组尤其重要。前面我们已经提到癌症是最高发的，占到95%以上，像肺癌、胃癌、甲状腺癌、乳腺癌等，大家也非常熟悉。如果跟其他高发重疾放在同一组，那很可能所谓的多次赔付，就形同虚设了。

标准3. 

可选择投保人、被保人豁免功能

投保人豁免的意思就是，万一交钱的那个人，发生了合同条款约定的情形（比如罹患轻症等），以后的保费都可以不交。

这个功能非常适合父母给孩子买，一旦父母出了事，至少还能给孩子保住这份保单，让孩子不至于因为无力交费而失去保障。

被保人豁免，也可类似理解。

4、买保险一定要避开的误区

✘买保险只选大公司！

我接触的客户们认准大公司，口头原因无非是：

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✘自己裸奔、给孩子买齐！

这是爱孩子的家长们，特别容易陷入的误区。其实，孩子更适合重疾险、医疗险和意外险，这种健康风险保障，才是迫切刚需；而对于寿险、理财险等，对普通家庭来说，不应当是首位考虑的。

倒是家长们自己，作为家庭的收入来源和孩子的支柱，在上有老、下有小的人生阶段，工作、生活压力相对最大，健康隐患多、家庭责任重，更应该给自己配置好全面的保障，尤其是寿险、重疾险、医疗险等。