保险买多少保额合适？听听资深老司机怎么说

近来遇到一件非常令人扼腕的事。

一个客户今年年初检查出来了癌症，治疗费已经花了近20万，后续治疗估计还要花不少。她说：“我就买了一份重疾险，这次患病保险公司也很爽快地就赔了钱，但是我还是很后悔。”

追问之下才知道，原来买的重疾险只有10万保额。朋友说：“保额还是买少了。但是现在这种情况又没有办法再追加保障，能做的只是给家里的其他人追加一下保额。”

发生这样的事情的确很令人遗憾，有不少理赔的客户反馈最多的一句话就是：早知道当初多买一点保额！

那么，不同的保险产品，该购买多少保额才合适呢？今天就和大家聊一聊这个问题。

具体内容有：

• 为啥保额不宜过高或过低？

• 不同险种分别需要多少保额？

• 目前保额配置不合理该咋办？

不同的家庭对于保额的需求是不一样的，不同的保险产品适用的人群也是有差别的。但是，无论是怎样的消费者，保额过高还是过低，都是不可取的。

1、保额过低

我们购买保险的目的是抵御风险，如果保额太低，不足以抵御风险带来的损失，那我们也就失去购买保险的意义了。

比如你只买了20万的重疾险，但是确诊重疾后需要50万的手术费，那还有30万就需要自己负担，对于家庭来说，还是一笔不小的损失。

因此，既然有了购买保险的意识，那就一定要让保障尽可能地更加完善，不然就是无用功。

2、保额过高

保额也并不是越高就越好，尤其对预算偏紧的家庭来说，过高的保额主要有以下影响：

1）加大了支出负担

保额越高，相对应的保费也会高一些，过高的保费会增加财政支出，成为家庭负担，这是没有必要的。

保险是风险保障，而不是理财，有些朋友把保险当成挣钱投资的渠道之一，一味追求有返还的全能险，或者想靠保险理赔就过完下半辈子，这些都是误区。

想理财更建议找专门的投资渠道。

而理赔救的是一时的困难，但生活还是要自己继续下去。

所以，保额足够用就好了，没有必要一昧地追求更高、最高。

2）需要收入证明

一些高保额保险会要求被保险人的收入证明，因为保险公司对于大额赔付需要判断，你是否真的需要这么高的保额，是否存在骗保的嫌疑？

举个栗子：如果被保险人年收入只有20万，但是却购买了200万保额的寿险。

面对巨大的金额诱惑，当家庭出现经济困难的时候，难免不会出现被保险人为了获取高额理赔而自杀的情况，另外这样也可能会诱使受益人对被保险人做出不利的事情。

因此，保险公司对被保险人的保额进行限制，也在一定程度上维护了被保险人的人身安全。

1、意外险

保障风险：对外来的、突发的、非本意的和非疾病的意外事故造成的身故或残疾进行保障。

风险损失：意外是不可预见的，但却会带来巨大的损失，所以要做好最坏的打算。

理赔方式：给付型（意外医疗除外）。

保额设定：保额至少要覆盖家庭负债，最高无需超过年收入的15倍。

2、重疾险

保障风险：对重大疾病进行保障（不同产品保障的重大疾病有所不同）。

风险损失：如果罹患重疾，除了高额医药费护理费，还有一系列其他的开支，例如营养费康复费，家庭生活开支。并且这段时间病患是没有经济收入的，因此，重疾险保额要做足。

理赔方式：给付型。

保额设定：至少20万保额用以疾病治疗，可再按照年收入的5倍叠加保额用以支撑后续开支。最好不要低于20万（大城市30万），50万相对比较完善，还有更多需求的可再高一些，例如想要去国外进行治疗的，可以再做高一点。

3、医疗险

保障风险：用以弥补疾病带来的经济损失。

风险损失：医疗险报销的是治疗费用，也就是说，最高不会超过被保险人的治疗总花费。

理赔方式：报销型。

保额设定：可以直接购买百万医疗险，因为一年期医疗险非常便宜。

4、寿险

保障风险：以人的生死为保险对象。

风险损失：一旦家庭经济支柱身故，则剩下的家人会失去生活保障，带来巨大的损失。因此，保额的规划要根据家庭实际情况来制定。

理赔方式：给付型。

保额设定：要覆盖家庭负债，如房贷、车贷等。如果没有家庭负债，则根据家庭生活开支为基础进行规划，至少20万，最高最好不要超过年收入的15倍。

1、保额不足

在经济拮据的情况下，可能我们不得以只能买较少的保额，作为过渡期的选择。

随着收入的增加，经济宽裕后，就需要增加保险配置：可以考虑再购买一份，针对目前风险覆盖或者保额的不足，选择弥补漏洞的产品。

例如之前只买了保额较低的定期重疾险，那么就再购买一份保障终身的重疾险，叠加保额，覆盖更长的保障期，使原有的保障，更加完善。

2、保额过高

如果对目前生活不造成经济压力，是没关系的。

如果经济压力非常大，严重影响到日常生活质量，有些保险产品是可以进行后续调整的，即降低保额，从而减轻经济压力。

3、不要轻易退保

退保需要慎重考虑，在经济压力还不是那么大，产品和需求相差不算太远的情况下，最好不要随便退保。

每一份保单都有自己的现金价值，退保退的不是交的保费，而是对应年份的现金价值。尤其在保单的前几年，现金价值是非常低的，因此退保需要承担较大的经济损失。

当然，如果产品实在太过坑人，也可以选择退保，及时止损。

这里提醒大家，退保一定等到新保单的等待期过了之后再退，不然退了旧保单，新保单还处在等待期，期间出险不赔，存在空档期，就不好了。