别在最好的年华拒绝保险 20岁买VS40岁买，差别竟这么大！

2016年10月5日，春雨医生公司创始人兼CEO张锐因突发心肌梗塞去世，享年44岁，2018年1月16日，游戏界知名前辈冒朝华突发脑溢血逝世，享年38岁......10月20日，大特保创始人突发心脑血管疾病离世， 享年45岁，一个又一个生命的离世似在告诫世人，对自己好一些，对自己的身体好一点。

这些英年早逝的悲剧，大都发生在40岁左右这个疾病的爆发时期。俗话说“四十岁以前人找病，四十岁以后病找人。”到了中年以后，人体的各项机能不能和年轻时相提并论，身体状况开始步入转折期，如果你还在因为年轻以为自己不需要保险，那可要好好看这组，关于保险的20岁与40岁对比。

1. 40岁左右的重疾发病率远超过20岁

保险行业重大疾病平均索赔年龄是42岁，根据《2013年肿瘤登记年报》，恶性肿瘤的发病率在0到39岁组处于较低水平，40岁以后开始快速升高。其中广州癌症发病率数据，40岁是20岁的7.45倍。

资料来源：智研咨询

现实生活中，在工作的名义下，仗着年轻，挥霍健康，是很多人的真实写照。《北京青年报》一则消息，一位27岁的男子因多脏器衰竭离开人世。从入院到去世仅7天，2家三甲医院，数十名医护人员，动用了最先进的抢救措施和设备，仍没能挽救他的生命。

年轻的人生同样存在风险，更不用说40岁左右的人士，承担着家庭和社会的双重压力。这阶段人际交往频繁，应酬多，烟熏酒煎，许多病接踵而来。如果没有相应的保障，“十年努力奔小康，一场大病全泡汤”，这绝不是唬人的。

还记得黑豹乐队鼓手赵明义手里火爆网络的保温杯嘛？当年铁汉一般的男人，如今正端着保温杯走来。

所以千万不要自持年富力强就忽视自身健康，等到40岁以后疾病找上门来，因某些身体原因被拒保，再后悔没买保险就来不及了。

2.40岁投保所需保费远超过20岁

另外，从保费成本的角度讲，随着年龄的增长，重大疾病保费也会上涨。以百年康惠保(保障终身）为例,同样保额30万元、缴费期限30年，含轻症+豁免时，40岁的男性的保费5610元/年，20岁男性保费2550元/年，40岁的保费是20岁的2.2倍。买保险，晚一年贵一年！

免体检上限是各家公司根据自己的风险承受能力制定的风险容忍度，与年龄有关。当然，越年轻免体检的上限越高，这个规则基本上是通用的，大多数保险公司规定的免体检限额中，40岁以后购买与20岁买相差约1.5倍。

这些数据下所暗示的，其实还是常常挂在嘴边的那句话，保险，一定要提早备足！ 

3.40岁以后的核保通过率远低于20岁

40岁，是一个很微妙的时期，通常是各保险公司严格要求体检的关口，也是我们的健康状况走下坡路的时期，健康告知是摆在眼前的又一道门槛，将很多40岁以上的人拦住，从而无法购买到重疾保障。

40多岁的王先生一直没有给自己购买重疾险，直至他确诊甲状腺结节。虽然对生活影响不大，但当他想要购买健康险产品的时候，被告知该疾病存在潜在的风险，所以无法通过大部分健康险产品的核保。

希望大家珍惜自己的投保资格，趁早将保险准备好，不要当意外和疾病来临了才想起它，因为此时很有可能因健康状况不符合标准而被拒保，保险也已经守护不了你了。

4.相比20岁，40岁后投保可享受保障的时间短

以保障至70岁为例，20岁投保的人享有50年的保障期，40岁投保则只能享有30年保障期，整整少了20年的保障期。而人生能有几个20年呢？万一20-40岁的时间段患上大病怎么办？

2018年1月，身患白血病的大学生李真，在几番无奈下在网上以《对不起，妈！我生病了》为题发起众筹，目标是60万元，但近四个月过去后，也只筹得了8万多元。2018年7月7日，29岁的李真最终因肺部感染去世。

除了感叹生命无常，我们更应该意识到年轻不是拒绝保险的借口，而是购买保险的资本。越早投保，相当于享受保障的时间越长，更长时间的保障可以更全面的覆盖疾病的风险。

5.相比20岁，40岁左右人士的家庭责任更沉重

在这个对年龄和青春越来越苛刻的社会，20几岁时你也许还能感觉人生才刚刚开始，自己能够一路磕磕绊绊往前冲。即使遇到难题，也还想象着未来能够充满了希望。

可是40岁左右的人士需要背负的还有四座大山：房贷、车贷、赡养老人、教育子女。他们面临的迷茫和焦虑也许比20岁的年轻人更甚。作为家庭的支柱，一旦倒下，意味着几个家庭的崩塌。借用当下很流行的一段话：当生命无可奈何地离去时，谁来替你照顾你的爸妈，爱人和孩子？

《流感下的北京中年》：主人公是一位生活在北京的中产，他的岳父因患上了所有人都不以为然的流感被送进ICU，29天，7位数存款：ICU大概每日8000-20000元；上人工肺后，开机费6万元，随后每天2万元起；继续在ICU待下去，只能买掉北京的房子……

一场在人们眼中的常见病，短短一个月的艰辛苦楚，都在冷静而克制的文字中呈现，这也许道不尽他们所背负的压力与负担，不论是健康角度还是家庭角度，一份适合的保险，能帮你接过肩上的重任，因此配置保险千万不要等。

写在最后

看了上面的一些案例，你还感觉风险和意外真的距离年轻人很遥远吗？对于年轻群体来说，趁年轻做好力所能及的保险规划，是很值得在这个阶段考虑的事情。

20岁左右年龄段的年轻人刚进入社会打拼，没有太多积蓄，如果考虑配置保险，小编建议百万医疗险+意外险即可，意外、健康风险都涵盖在内，并且保费支出也不会太贵，充分满足低保费、高保障的需求。如果预算再充足一些，尽快补上重疾险。百万医疗+重疾险，为健康全面护航。

虽然从投保年龄上、身体健康状况等各方面来说，中年人已经错过了购买保险的最佳时期，但他们却是最需要保险的时期。那么，对于40-50岁的家庭顶梁柱而言，又该如何进行保险配置？

小编建议，如果预算有限，可以优先考虑百万医疗+定期寿险的保障配置，如果预算在3000元以上，则建议您配置百万医疗+重疾+定期寿险。（详细保险配置建议阅读《40+岁的家庭经济支柱怎么买保险？》）

“晴带雨伞，饱带饥粮”，保险早买早放心。一份保险不仅仅为了你，更是为了你的家人.....

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