父母如何正确购买少儿保险

望子成龙，望女成凤，是每个父母对自己子女的深深地期望。20年的养育对父母来说可谓含辛茹苦，虽然许多孩子从小到大得到父母的礼物数以千计，而事实上，最好的礼物一定不是漂亮的生日宴会，也不是精美昂贵的礼物，确实一份朴实无华的小孩教育保险，此类保险是针对少年儿童在不同生长阶段的教育需要提供相应的保险金。这孩子买份小孩教育保险才是父母对儿女的感情深厚的体现！但是如何购买却成了父母面前的一个小小难题。

小孩教育保险要跟着儿童一起成长

首先，看清楚小孩教育保险的定义，小孩教育保险也可以叫做少儿教育险，是针对少年儿童在不同生长阶段的教育需要提供相应的保险金。而在目前市场上销售的小孩教育保险，除了初中、高中和大学几个时期的教育基金以外，还包括了参加工作以后的创业基金，婚嫁基金甚至还有退休之后的养老基金等。随着儿童年龄的成长，保险金也随之变化。

一般来说，精明的父母就会从小孩刚出生就选择购买小孩教育保险，据分析，家长在孩子5岁前投保最为合适，因为投保时间越早，积累的教育金越多，年缴费越少，保障也越早。举一个例子，投保同样的保险，每年缴相同的费用，0岁时投保最终能领到的教育金将比6岁时投保的多一倍。

小孩教育保险投入时家长应谨慎，做到长远考虑但并不盲目

从保障内容上看，小孩教育保险通常仅仅能够提供身故保障，意外伤害、疾病等都不在保险的范围内。所以，家长还应考虑针对孩子的具体情况，选择附加保障高的意外险、重大疾病险、住院医疗保险等。这样就不至于出现买了保险却没有保障的尴尬。　另外，小孩教育保险应选具有投资功能的险种，如分红型产品、投连型产品等。分红型教育险收益并不高，但以稳定见长，保障功能非常明确。投连型教育险，增值账户预期收益较为可观，但风险也相对比较大。

家长在选择小孩教育保险时应根据教育计划“因材施教”。如果没有读研或其他深造计划，可重点考虑支付高中和大学教育经费的教育险，而不是那种大学之后领取生存金的保险；如果从孩子小学起就缴纳高学费，可以选择跨度大的保险，如涵盖从初中到大学教育金的保险；如果读高中前孩子教育费用支出较少，或经济条件较充裕，可重点投保大学后领取保险金的保险。

建议很多家长注意到一点，小孩教育保险和家庭经济条件没有必然关系，主要是根据孩子的成长经历做出准确的策略，以保障孩子的利益权衡。

在购买小孩教育保险时还要注意以下事项

1、 先重保障后重教育。很多父母花大量资金为孩子购买小孩教育保险，却不购买或疏于购买意外保险和医疗保险，这将保险的功能本末倒置。　

2、 应问清楚豁免条款范围。在购买主险时，应同时购买豁免保费附加险。这样一来，万一父母因某些原因无力继续缴纳保费时，对孩子的保障也继续有效。　

3、 购买小孩教育保险须小心流动性风险。小孩教育保险的缺陷在于其流动性较差，而且保费通常比较高，资金一旦投入，需要按合同约定定期支付保费给保险公司，属于一项长期投资。

4、 购买小孩教育保险时应兼顾保障功能，以应付小孩未来可能的疾病、伤残和死亡等风险。 

5、 家长在为孩子购买小孩教育保险时应巧用组合，即在小学４年级前采用教育金保险来做教育规划，在小学４年级后可采用“教育保险＋教育储蓄”的组合方式。

6、 小孩教育保险具有保险的保障功能，可以为投保人和被保险人提供疾病和意外伤害以及高度残疾等方面的保障。

7、 一旦投保人发生疾病或意外身故及高残等风险，不能再继续孩子的教育金储备计划，则保险公司则会豁免投保人以后应交的保险费，相当于保险公司为投保人交纳保费，而保单原应享有的权益不便，仍然能够给孩子提供以后受教育的费用。