如何精确搭配养老保险

随着老龄化社会的越来越近，今后的社会将呈现出“三高一低”的特点。随着人们理财意识的提高和不断攀升的通胀压力，许多人都开始购买养老险，及早储备养老金。面对市场上纷繁复杂的保险产品，怎样挑选出合适的养老保险？

　　买养老险 精确组合搭配让养老无忧

养老金的筹划，首要的问题是顾及通胀因素。一般来说，普通人从开始做养老金储备到最后领取，这中间可能相隔10年、20年乃至更长的时间。因此，在前期做养老金规划时必须充分考虑到期间通货膨胀的因素。

按照目前的普遍做法，理财师一般会把每年的通胀率定在3%-5%。但现在很多投资者的养老意识比较强，所以养老金的储备都较早。不过这也在一定程度上增加了预测难度。因为通胀水平和每个人的收入水平等都具有一定的未知性，所以准备养老金的时间越长，这中间的测算就越难。故而，提前假定未来需要多少钱养老，然后再据此所做的养老金储备计划并不可取。比较合理的方法是，投资者根据一定的通胀水平，和对自己收入的预判，设置一个比较合理的投资组合，日积月累地储备养老金。

作为养老金规划中最为重要的一项，当属买养老险。专家提醒，为规避通货膨胀的影响，风险承受能力较强的市民，在买养老险时，可优先考虑分红型养老保险;而即将推出试点的税延型养老保险，也是值得尝试的品种。

除此之外，养老金的储备是一个长期的过程，而且由于这笔钱的特殊功用，投资时对产品的选择也有一定要求。组合中的产品应该以稳健型品种为主。超长期的固定收益产品如国债、长期储蓄、投资期限较长的银行理财产品等，都是这个组合中必不可少的项目。这类产品的优势是至少可以保本，但平均收益不会太高。当然，除了这些相对稳健的金融产品外，有一些风险相对较高，但是收益率水平也与之成正比的产品也值得投资者考虑。尤其是那些比较年轻的投资者，因为储备养老金的时间较长，因此可以适当增加这个组合中产品的风险承受能力，故而建议大家可以定投一些基金和黄金等品种。

选择定期定投的方式来实现，是因为这种方式可以均摊成本，从而平滑投资风险，符合养老金储备稳健的特点。买养老险、养老金的储备是一个长期的过程，因此需要专门账户来进行理财投资，并且组合摊平风险。

各保险公司都推出了分红型的养老保险和万能寿险等新型产品。那么，这些商业养老保险怎么样呢？

从理论上而言，这些产品比较合理和先进。在这些产品中，设定固定的保底的回报率或者收益，而真正的回报或者收益则与当时的利率水平和保险公司的经营业绩挂钩，基本都属于利率敏感型的产品。

这些产品的好处就是：收益与当时的利率和公司业绩挂钩，因此理论上应该可以回避或者部分回避通货膨胀对养老金的威胁，使养老金相对保值甚至增值。让人担心的是：投保人必须选择一家可靠的保险公司。否则即使有国家的监控和保护，也有可能因该公司的经营业绩不好而使自己受到损失。因此关键的是要挑选一家实力强，信誉好的保险公司来购买该类产品。

但是不管如何，不管商业养老保险怎么样投保，实际上养老保险产品一定要符合安全第一，兼顾收益，确定给付和利率敏感性等特点，才能为您建立起可靠的养老金保障来源。这就需要一定的眼光和一些专业人士的帮助了。

　　消费者购买商业养老保险应注意以下几个方面。

首先，最好购买具有分红功能的商业养老保险。“养老险是长期的储蓄型险种，在银行利率走低的背景下，消费者应尽量选择具有分红功能的养老险。”保险专家说，商业养老保险大致可分为传统型养老险和分红型养老险两种，分红型养老险将固定利率转变为浮动利率，其实际分红和结算利率视寿险公司的经营水平而定，不受保监会规定的年预定利率不超过2．5％的限制。

其次，可适当缩短缴费期限。商业养老保险有多种缴费方式，除了一次性趸缴外，还有3年缴、5年缴、10年缴、20年缴等几种期缴方式。“对于商业养老保险，缴费期限越短，缴纳的保费总额将越少。”重庆保险专家说，在银行利率走低的背景下，消费者可缩短缴费期限，这样比较省钱。

第三，早买比晚买好。保险专家说，对于商业养老保险，保险公司给付被保险人的养老金是根据保费复利计算产生的储蓄金额，因此，投保人年龄越小，储蓄的时间越长，缴纳的保费就相对较少。此外，消费者投保商业养老保险，年龄最好在50周岁以下，因为投保年龄超过50周岁，需缴付的保费比较高。