意外险很便宜，还有必要买寿险吗？

2020年6月9日 pm5:04 人寿保险, 保险知识

最近，有一位用户在后台留言：意外险和寿险都能保身故，而且意外险也比寿险便宜，还有必要买寿险吗？

保哥明确回答你，有必要，意外险和寿险的保障虽有重叠的部分，但它们也有各自独特的作用，二者并不能互相替代。

相信还有很多朋友也有这个疑问，今天，保哥就安排一篇文章，详细地分析下二者的联系与区别。

文章主要内容包括：

意外险，是围绕意外展开的保障责任，在保险中，对于“意外事故”也是有标准定义的——

意外事故是指“外来的、突发的、非本意的、非由疾病引起的，并以此为直接原因使身体受到伤害的客观事件”。

一般情况下，意外险的保障责任包括意外身故、意外残疾、意外医疗这3部分，我们分别来看一下：

① 意外身故

意外险的身故保障仅限因意外造成的身故，不包括疾病导致的身故。

无论是飞机火车轮船等导致的交通意外，还是车祸、火灾、触电等导致的生活意外，只要是因意外身故，都在意外险的保障范围内。 

投保意外险后，如果因意外身故，可以给家人留一笔生活费。

② 意外伤残

就伤残保障而言，意外险对伤残的赔偿是按照伤残等级来划分的，主要参考《人身保险伤残评定标准及代码》对伤残的评定。

最重的是1级，最轻的是10级，1级伤残对应100%保险金赔偿，10级伤残对应10%的赔偿，每级相差10%。

具体赔付比例，大家可以参考下表↓

③ 意外医疗

如果被保人因意外受伤，去医院看门诊或者住院，医疗费用可以按照合同约定的比例报销。 

在生活中，意外受伤也是很常见的，比如小孩子被猫抓狗咬、冬天路滑不慎摔倒、打篮球受伤等等。

另外，有的意外险还提供住院津贴的保障，可以弥补住院期间的收入损失。

2. 寿险

寿险，是指在保障期间，不管是因为疾病还是意外导致的身故或全残，都会一次性给受益人赔付一笔钱（责任免除的情形除外）。

现在，大部分寿险也有全残的保障，寿险的“全残责任”，不管是因为意外还是疾病造成的全残，都在保障范围内。

需要我们注意的是，寿险的全残，和我们日常所说的全残有些不同，一般包括以下8种情况：

② 两上肢腕关节以上或两下肢踝关节以上缺失；

③ 一上肢腕关节以上及一下肢踝关节以上缺失；

④ 一目永久完全失明及一上肢腕关节以上缺失；

⑤ 一目永久完全失明及一下肢踝关节以上缺失；

⑥ 四肢关节机能永久完全丧失；

⑦ 咀嚼，吞咽机能永久完全丧失；

⑧ 中枢神经系统机能或胸，腹部脏器机能极度障碍，终身不能从事任何工作，为维持生命必要的日常生活活动，全需他人扶助。

比如，小保买了保额50万的意外险和保额100万的寿险，后来因车祸身故了，这时候保险公司应该赔付：50万意外险＋100万寿险=150万。

但还有大部分的保障是不重叠的，比如，如果只投保意外险，因疾病身故就无法获得赔付了。

总的来说，意外险的赔付基于意外，寿险基于生死，二者的区别还是很大的，并不能相互替代。

如果同时买了寿险和意外险，保险该怎么赔？为了方便大家理解，保哥以案例的形式分析一下：

老王买了一份保额50万的意外险，附加意外医疗保额5万，免赔额100元，赔付比例100%，住院津贴100元/天，另外还买了一份保额100万的定期寿险。

情况3：在保障期间，假如老王遭遇车祸，导致10级伤残，住院30天，医药费花费3万（均在社保范围内），社保报销2万，这种情况保险怎么赔呢？ 

首先这种情况没有达到全残标准，所以寿险不赔。

我们来看一下意外险是怎么赔付的：

意外伤残：按照伤残等级，赔付10%保险金，即50万*10%=5万；

 

住院津贴：住院30天，补贴30*100=3000元；

 

意外医疗：【3万（总花销）-2万（社保已报）-100（免赔额）】*100%（赔付比例）=9900元； 

 

最终，意外险总赔付金额=5万+3000+9900=62900元。

 

综上，我们能看出来，意外险和寿险的保障范围并不相同，二者相互补充，保障才更全面。

 

就身故保障而言，意外险仅限意外造成的身故，而寿险几乎所有身故都能赔（除免责条款外）；

 

就伤残保障而言，意外险保障因意外造成的伤残，寿险仅保障不同原因导致的全残。

 

所以二者是互补的关系，并不是相互替代的关系。

 

另外，家庭经济支柱，强烈建议配置寿险。

温馨提示：在实际保险问题情景中，个案情况都有所差异，为了高效解决您的问题，保障合法权益，建议您直接向专业人士说明情况，解决您的实际问题。
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