碎片化的保险保障是你需要的吗？安享一生防癌医疗险启示

最近市面上新出了一款防癌险——安享一生癌症医疗险，由安心财险承保。对于这款产品，很多保险大咖以其“高覆盖人群、超低费率”推荐购买。

初一看来，这款产品确实优点很多，但Adam君分析完之后，还是建议大家购买这款产品时要慎重一点，这篇文章将会详细分析原因。

读之前，Adam君希望大家从三个方面进行思考：

• 为什么很多保险大咖都说这款产品好？

• 这款产品的优势会成为购买的原因吗?

• 到底谁才真正适合这款产品？

医疗险是指发生保险事故约定的医疗费用时，对扣除社保、公费医疗或其他途径获得的费用补偿之后进行报销的保险产品。

图一：安享一生癌症医疗险产品责任

安享一生癌症医疗险将更加细分的重疾癌症做为保险对象，设置癌症确诊费用保险金和癌症治疗费用保险金。

当被保险人患癌症之后，在扣除社保、公费医疗等其他途径获得的费用补偿后，可以全额报销其余的所有费用，对于未从社保、公费医疗等其他途径获得费用补偿的，可以报销50%。

参考很多大咖对这款产品的评价，Adam君整理了一下这款产品最主要的优势：

• 产品价格低。安享一生癌症医疗险费率大概在市场同类型产品费率的1/3左右。

• 承保年龄宽。安享一生癌症医疗险的首次承保年龄为0-70周岁，续保最高可达105岁。相比其他的医疗险，这款产品在续保年龄的设置上有很大的优势。

• 保障额度高。安享一生癌症医疗险最高赔付额度可以到200万，比起市面其他癌症医疗险的最高赔付额度更高。

基于以上三点优势，以热门重疾“癌症”作为保障切入点，大部分的用户都会觉得这款产品非常的不错，没准说买就买了。

一开始看这款产品的时候，从性价比来看Adam君觉得还是很不错的，但当反问自己是否会购买这款产品时，就有点纠结了。

Adam君观点一：买保险首先看保障责任，再谈性价比。保险保障的风险要全面。

对于相同的保障责任，费率低是选择产品非常重要的依据，同时在合理的费率差距范围内，可以适当接受保险公司的品牌溢价。

但是，产品性价比高不是我们选择产品的第一个原则，产品选择首先还需看产品的保障责任是否适合自己。

图二：城市居民主要疾病死亡率比例

图三：农村居民主要疾病死亡率比例

Adam君通过《2013年中国卫生统计年鉴》整理出了我国2000年、2005年、2010年和2012年四年的主要疾病死亡率比例，虽然不是疾病发生率，但也能说明很多问题。

癌症、心脏病、脑血管疾病和呼吸系统疾病四种疾病总共占到了疾病致死率的80%左右，是最高发的几类疾病。从图二、三可以看出癌症的致死率在20%-25%左右。

因此，癌症只是常见的重疾之一，除了癌症以外，还有心脏病、脑血管疾病和呼吸系统疾病等高发疾病的风险存在。

如果购买了安享一生癌症医疗险，并没有把所有的疾病风险都有效的防控好，导致大部分的疾病风险还是暴露在外，而市面并没有相关的补充医疗险。

Adam君观点二：安享一生可能会断了你能续保医疗险的路。

购买保险前，Adam君建议大家仔细阅读保险条款，由于医疗保险是一年期的产品，对于续保这一块是需要特别关注的。

图四：安享一生癌症医疗险续保规则

上图为安享一生癌症医疗险条款中关于连续投保的解释，如果被保险人因为原位癌有过理赔可以续保，而一旦罹患恶性肿瘤之后便不可以再续保了。

如果选择这款产品作为主要医疗保险产品，一旦罹患癌症发生理赔后，将没有办法续保，此时由于身体健康状况的原因也几乎和其他医疗保险say goodbye了，从这一点来说，这款产品可能会断了你因为罹患癌症之后可以继续购买医疗险的后路。

基于以上两个原因，Adam君在此建议大家如果首次投保年龄在0-60岁，购买尊享e生医疗保险比较好，这款产品首次投保对于投保人的年龄限制在60岁及以下。

图五：尊享一生2017医疗险续保规则

从保障范围来看，尊享e生2017保障所有的住院医疗责任。

从续保条件来看，尊享e生2017不会根据健康状况或历史理赔情况单独调整费率，也就是获得了住院理赔可以继续投保，也就解除我们罹患重疾获得理赔之后不能购买医疗险的顾虑了。

基于Adam君以上的分析，建议0-60岁的人群选择这款产品的时候还需慎重一些。

如第一部分所言，安享一生癌症医疗险还是有一定的优势，Adam君认为以下两类人群可以考虑购买此款产品：

1、60周岁以上的老年人。

对于老年人来说，目前并没有很好的中端医疗产品，尊享e生医疗险目前开放的首次投保年龄为0-60岁，60岁以上的人群是无法购买的，当然还是会有部分时间开放至65岁购买。因此，在没有产品选择的情况下，癌症医疗险不失为一个比较好的选择。

2、因为健康告知问题不能投保百万医疗（例如尊享e生、平安e生保）的人。

安享一生癌症医疗险由于仅仅保障癌症医疗，健康告知相比而言要宽松很多，可以选择这款产品防止癌症风险的发生。

结语：购买保险首先需要关注的是保障责任，对于疾病这么大的人生风险，Adam君建议大家谨慎选择碎片化的医疗保险。

对于老年和不能购买百万医疗的人来说，安享一生癌症医疗保险不失为一个好的选择。