消费还是返还？重疾险该怎么选？

重疾险分为消费性和返还型，那么买消费型重疾险还是返还型重疾险?其实在特定的情况下两者的优势各不相同。介绍两者时都说的是在患病时选择什么保险比较好，那么在未达约定状态即身故的情况下，如何厘定赔付标准?重疾险的理赔大家都认为是确诊即赔，但实际上也包含了不同的情况，大致可分为三个类型：1、有些重疾，符合合同定义范围，确诊即赔付;2、另一些重疾，需要做手术才能确认是否符合赔付条件。比如冠状动脉搭桥术，在做手术之前，是无法确定冠心病的严重程度，是否已达到重疾险赔付标准的;3、最后就是达到了约定状态的，比如急性心肌梗塞、脑中风后遗症等。

如果被保人罹患重疾，但却在未达到约定手术或状态时就不幸身故，那么重疾险又是否赔偿呢?这种理赔责任的厘定是非常复杂的，也是很多重疾险理赔纠纷产生的原因!年龄过高无法做手术，保障责任再次错过?存在不同意见的朋友，都会有一个普遍观点：我现在身体好着呢!如此严重的疾病哪那么容易就降临到我头上!我们并不是在诅咒您的健康，但不管如今身体如何强健，也不敢保证晚年完全无忧。这就存在着另外一种对消费型重疾险不利的情况：当被保人在80高龄时需要做冠状动脉搭桥术来维持生命，但众所周知，这个年龄做如此重大的手术风险极高，大部分情况下医生都会给出否定意见。如此一来的话，重疾险又难以发挥实际作用了。

与之前的例子相比，这种情况发生的概率会更高。那么最合理的重疾险配置思路是什么?针对于重疾险责任厘定产生的理赔风险问题，我给出如下解决方式：情况一、如您购买的是定期重疾险，如保到60、70岁，这种情况最简单，用定寿补充身故保障即可。情况二、如您购买的是终身重疾险，则需要附带身故责任。不过此种方式我并不推荐。我们根据买保险的初衷来看，买保险并不是买保额，而是买保障。对于重疾险的保障作用，您什么时候最需要?当然是60岁前。因为此时，正是您作为家庭顶梁柱的阶段，对于家庭生活质量的保障也是重疾险最重要的作用之一。而在此之后，随着孩子完成学业，家庭经济负担已经不会再有之前那么繁重。再加上医保进步及其他高杠杆险种的加持，重疾险已经不是主力。综合以上，重疾险正确性价比选择应该是：定期型产品，保障期限60-70岁;多次赔付型;搭配定寿。