关于重疾险你够了解吗？

关于重疾险你够了解吗?目前线下常见的重疾险一般都是返还型的：有病赔钱无病返钱，不管怎样，未来一定能拿回保费或者保额。与返还型重疾险不同，消费型重疾险只提供疾病保障，或者只提供一段时间内的保障，如果保险期间未出险，合同终止不返钱或仅返还很少的钱(已交保费或现金价值)。换句话说，保障期内生病，能够获得约定保额赔付;如果没生病，则拿不到保额，保费也被消费掉了。

保险的本质，是用较小的保费支出转移重大风险损失。消费型重疾险可谓体现了保险精髓，没有身故责任、没有保费返还功能，加上互联网运营成本递减的加持，与返还型重疾险相比，能用很少的保费获取更高的保额，特别适合普通工薪家庭。

根据保障期限和保障内容的不同，消费型重疾险有如下几类：

①保障期限：保终身或定期(保至60/70/80岁等)。

②保障内容：根据是否有轻症，分为纯重疾、含轻症重疾险两种。

消费型重疾险产品哪款好?近几年，随着保险公司市场竞争日趋激烈，消费型重疾险不断推陈出新。根据保障内容的不同，消费型重疾险产品可分为两类：纯重疾和含轻症重疾险。

(1)纯重疾产品投保建议重疾险主要解决的只是人生中的承受不起的、重大(疾病)风险，轻症(一般风险)并非其核心价值，也并非重疾险的必备保障。

在保额充足的前提下，附加轻症固然不错;但如果预算有限，为了投保中症、轻症降低重疾保额，或者造成保费压力，是非常不明智的。所以，纯重疾产品，即仅保障重大疾病的消费型重疾险产品，是预算有限年轻人的投保首选。

①对于预算有限的年轻人，可以选择保至70岁(性价比之选)或者保至60岁;

②如果想要投保终身纯重疾，金福人生无疑是性价比之选;

③中国人口预期寿命76.34岁，如果觉得保终身保费较高，保至70岁又怕后期无保障，那么，保至80岁，是个很好的选择。

④特定人群投保：高危职业可选缴费年限更长的保险，每年交费压力会小很多。

(2)附加(中症)轻症消费型重疾险投保建议轻症：一般是重大疾病的早期症状或较轻状态，是尚未发展成重大疾病的疾病。

中症：2018年国内重疾险新增保险责任，并没有统一的病种和定义。目前市场上的中症疾病主要有两种情况：

①按照疾病严重程度划分，轻症有余、重疾不足，乃为中症，其赔付比例也介于重疾与轻症之间，一般为保额的50%左右;

②直接将部分发病率较高或治疗费用较高的疾病，放在中症里，赔付比例提升为保额的50%左右。

对于预算较为充裕的朋友，投保附加轻症(及中症)的重疾险产品，能够降低重疾险的理赔门槛，更容易获得赔付，尤其是轻症或中症豁免，确诊理赔后可免交剩余未交保费，是非常人性化的设计。

重疾险的核心保障就是重大疾病保障，纯重疾保障产品形态简单，保费价格低，非常适合预算较少、初次投保的客户。而保障较全的重疾+轻症(中症)产品，能够在一定程度上降低投保门槛，使我们更容易获得理赔，但是如果因此造成保费压力，则实在没有必要。

当然，买什么保险是一件需要私人定制的事情，毕竟即便也同样收入的家庭，由于家庭负债、家庭理财观念、身体健康状况等的不同，在进行投保决策时也会有很大差异。