商业养老保险好处知多少

社会养老保险是否意味着就可以完全保障退休生活？答案是否定的。有人特别还算了一笔账，一个普通职员25岁参保，交足35年后，最后估算养老保险每个月只有1020，这个数字显然对于享受退休生活的费用还有一大段距离。

国家社保部门官员放话，法定退休年龄有可能延迟到65岁。那提前退休还有戏吗？答案是肯定的。

截至今年11月，全国有54家保险公司开展了商业养老保险业务。灵活的养老金领取时间和看似全面的养老计划，让想“早退”的你，又多了点希望。不仅如此，你还要有B计划、C计划。

商业养老保险是一份保险产品。保险人和保险公司签订合同，保险人一次性或者按月、年等方式，定期向商业保险公司缴纳保险费，这个时期一般在十年以上。到了约定年龄、期限时，保险公司再定期或者一次性支付保险金给保险人。简单来说，你先向保险公司的账户存钱，期满后，保险公司再按约定数额，将钱返还给你。

我们的社保养老金究竟有多少？我们究竟需不需要商业养老保险？

社会养老保险金分为基础养老金(社会统筹)及个人账户两部分，基础养老金部分主要由单位缴纳，缴费比例是全部被保险人缴费基数之和的20%；个人账户部分主要由个人缴纳，缴费比例为本人上年度月平均工资的8%。

如果简单来计算，可以这么算一笔账。假如一个职员，25岁开始参加社保，60岁退休，共交35年。假设月均缴费工资为1500元，退休后社会年度平均工资3000元，则其领取的社会基本养老保险金额度为：基础养老金600元（3000元×20%）+个人账户养老金420元[个人账户金额（1500元×8%×12个月×35年）除以120]=1020元。

当然，这个1020元只是个简单估算的结果，因为这里假定了月均缴费工资为1500元不变，其实这个数目应该是有浮动的。按照1020元的养老金水平，日子显然不会很宽裕。

商业养老保险应该说，可以是弥补手段之一。

关于你是否适合购买商业养老保险，可以考虑以下几点：

一、对于享有社会养老保险的人来说，商业养老保险可以说是锦上添花之事，因此，量力而行是关键。一般来说，用于支付商业养老保险的费用占年总收入的15%~20%为佳。高收入者可主要依靠商业养老保险保障养老，社会养老保险及其他投资收益作为补充；中低收入者，可主要依靠社会养老保险养老，商业养老保险作为补充。

二、收入稳定。购买者应该有足够的收入，在扣除需缴纳的养老保险费用以后，你的收入必须能满足你的日常生活需要，不能因为购买商业养老保险而使你的正常生活水平得不到满足。如果没有稳定的收入，可能面临被迫退保的风险。一般来说，如果在一年之内退保，要损失25%的保费。一年以后再退保，可能损失更多。

三、年龄不宜太小或太大，一般在16~50周岁购买养老保险比较好。50岁以上投保费率过高。虽然有些养老保险产品允许的投保年龄可能超过50周岁，但投保时年龄过大，需缴付的保险费也相应较高，对已接近退休年龄的投保人是不利的。当然，在经济能力许可的条件下，年龄较大也可以投保养老保险，此时可以考虑一次性缴费投保。

四、如果是无职业者，在社保养老与商业养老之间选择，商业险可能更合算。

这是因为，社会养老保险考虑社会公平，统筹部分的钱是平均分配，个人账户的钱才是自己得的。而商业养老险是个人公平，交多少得多少。另外，如果未到退休年龄就死亡，社会养老保险只能拿个人账户的钱，统筹的部分就被别人分掉了。刚过退休年龄几年就死亡，统筹部分也领取不多，不如你交的钱多。

五、对于老年人来说，医疗保健费用才是真正的大风险开销。

因此在投保养老保险前，最好能先安排好医疗保障。若有家族长寿史，且自身身体非常健康者则可考虑购买领取时间至终身甚至是领取到100周岁的产品。

六、强制储蓄

有些人对于养老的烦恼，不是来自于缺钱花，而是留不住钱。如果你恰好是这种人，或许可以考虑通过商业养老保险，来实现强制储蓄的目的。通过银行储蓄来存自己的养老钱，事实上，并不是每个人都能养成良好的储蓄习惯，每月雷打不动地存下1000-2000元，连续存满20多年，这期间不管面临外界的什么诱惑，大房子、漂亮汽车、旅游胜地??在昂贵的退保代价面前，储蓄可能相对容易些。

相关链接：商业养老保险的优势

商业保养老保险与社会养老保险不同，它是通过订立保险合同，以营利为目的的保险形式，由专门的保险企业经营的一种商业模式下的保险制度。商业养老保险制度在为老年人进行储蓄保障，提供养老保险上有其特有的优势。

保险养老方便可行

保险养老不同于其它投资理财行为，它通过自己的期望值和承担能力，进行一定的投资，并获得不算太高但总体稳定可靠的回报。投保流程便捷，随时随地可以获得保险公司专业人士的协助。

保险养老的缴纳和领取明确

投保商业养老保险，投保人可以按自己预期的方式，通过保险公司专业人士的协助规划，明确自己在退休后每月领取的养老金，进而同样地制定适合目前所能担负的保险缴费额度及缴交时长。在约定的期限缴满保费后，投保人可以按月领取明确数额的养老金。

保险养老引导人们储蓄

正值青年时期的人们，在经济较宽裕的阶段，因为有各种各样的消费渠道，而总是不经意花费大量的存款，到了年老的时候，发现自己没有预先为后半辈子养老做经济上的准备，使得老年生活失去了应有的保障。

参加商业养老保险后，因商业保险具有定时定量缴付保费的强制性，正好为投保人实行了“存款”计划，定期的交付保费，换取长远的养老保障费用。同时，因退保的损失过大，人们在选择参保后一般不会轻易退保，从而加强了这种储蓄方式的强制性。

养老储备是一项长期的理财计划

通过复利滚存计算收益的分红型养老保险，就是储备时间越久，理财效果越佳，对于“养老目标”较为匹配。所谓路遥知马力，日久见“效力”，“复利的魔力”通过分红型保险可以得到明显的体现。而且，终身型的养老保险能够让人活得越久，领得越多，可以部分解决退休后“活得太久”带来的经济压力，这一特点是其他任何理财工具都无法替代的。对于有红利投资理财功能的保险，其收益所面临的风险相对较低。

作为养老资金来说，最基本的要求是追求本金安全、适度收益、抵御通胀，这与一般资金投资追求收益较大化的原则有所区别。