保险合同中什么是免赔额免赔额有哪些形式

一些消费者因对投保健康险的认识存在误区或因未如实告知而导致理赔不顺，有的甚至遭到保险公司拒赔。北京保监局提醒广大消费者，投保健康险要弄清保险责任以及免赔条款。

消费者投保健康保险后，若因疾病或意外而造成支出或损失便可获得相应的补偿，目前常见的健康保险主要包括医疗保险和疾病保险。首先建议消费者在投保前要仔细阅读保险责任条款，充分了解投保产品的保障范围。

医疗保险的保险责任一般有医疗和手术费用，还可能包括住院费用，其理赔以投保人实际支出的医疗费用为限，累计赔付不超过保险合同约定的保险金额。若被保险人从社保等其他渠道获得补偿，保险公司赔付时还要适当扣除。

一般，消费者在签署保险合同时，都会看到有一项免赔额的标注。但是，很多消费者不是很清楚，保险合同中的免赔额到底是什么意思？有什么作用？免赔额是指保险人根据保险的条件作出赔付之前，被保险人先要自己承担的损失额度。无免赔额保险人根据保险的条件作出全额赔付。

保险合同中免赔额是什么意思？

免赔额是指保险人根据保险的条件作出赔付之前，被保险人先要自己承担的损失额度。无免赔额保险人根据保险的条件作出全额赔付。免赔就是不赔，例如免赔100，那就是100下以等于100都不赔，无免赔，就是超过1分也给赔付。

免赔额规定了在保险合同中规定的损失在一定限度内保险人不负赔偿责任的额度。免赔额的规定主要是为了减少一些频繁发生的小额赔付支出,提高被保险人的责任心和注意力,避免不应发生的损失发生，同时也可以降低保险公司的经营成本。(这个规定是国际和国内保险公司的通行做法。)

免赔额有哪些形式？

1、绝对免赔额

绝对免赔额是指：在保险人作出赔付之前，被保险人要自担一定的损失金额。例如，若合同中规定绝对免赔额为200元，则损失在200元以下的，保险人不予赔。若损失超过200元，保险人对超过的部分给予赔偿。一般来说，这种免赔额应用于每次损失。

2、总计的免赔额

总计的免赔额。这是把保险期内所有属于保险责任范围的损失加计在一起，如果这全部损失低于总计的免赔额，保险人不作任何赔付。一旦全部损失超过总计的免赔额，保险人对所有超额部分的损失予以赔付。健康保险中经常使用一种日历年度的总计免赔额，把日历年度内所有合乎规定的医疗费用累计在一起，一旦累计额超过一定金额，保险人再根据合同支付医疗保险金。

3、相对免赔额

这是一种在海上运输保险中经常使用的免赔额，免赔额以二个百分比或一定金额表示。如果损失低于规定的比例或金额，保险人不承担赔偿责任，但当损失高于规定的比例或金额时，保险人将赔偿全部损失。海上运输保险之所以使用相对免赔额是因为托运人能预料到由于恶劣天气、船舶持续航行和货物经常搬动至少会造成一些小额损失，还因为财产由承运人占用，其不具有夸大损失的动机。

4、消失的免赔额

根据消失的免赔额，免赔额随损失增加而减少。这实际上是对小额损失不予赔付，对大额损失全部赔偿。例如，假定500元为消失的免赔额的起点，保险人对超过500元以上的索赔金额以111%的比例进行赔偿;当损失达到一定额度时，免赔额全部消失。

有的投保人因投保时未如实告知而遭到拒赔，依据《保险法》规定也为了避免这类事件发生，投保人在投保时要向保险公司如实告知自身健康状况及既往病史。按规定，对于投保时因故意或重大过失未履行如实告知义务的，将被保险公司拒赔而且也无法退还保费。