消费型保险大聚焦

【摘要】随着商品经济的发展，人们对于商业保险也越来越了解，不少人开始成为商业保险忠实顾客。随着保险行业销售成本的降低，保险产品价格将有大幅下滑。此举也影响了部分持有“买保险绝对不能亏”心态的消费者，消费型保险凭借低保费高保障的特点重新进入我们的视野。
　　消费型VS返还型保险
　　一般来说，消费型保险对于年纪尚轻、事业处于成长期、消费开支较大的人群比较合算，花上几百元就能买到数十万元的保障。但值得注意的是，投保这一险种不能重复理赔，有的消费者在投保时指望多投保几份，待生病住院后，几份保单的全部理赔金额加起来，不仅能够弥补住院的花销，而且还有得赚，这种想法是不实际的。
　　而如果购买返还型险种，当被保险人在年满约定年龄时没有出险或是账户中还有未用完的余额，保险公司便会将其返还给投保人。一般来讲，返还型健康险具有较强的储蓄性，但支付费用较高，投保人相当于是用利息支付了保费。
　　短期险VS长期险
　　短期健康险保障期大多为一年，基本上都是纯消费型的，其最大的优势就是保费低廉、保障较高。但如果被保险人没有出险，那么缴纳的一切保费都将付诸东流。
　　此外，这类险种往往还有投保年龄限制，多数产品的续保年龄最高只到65岁，此后所有的保障便将就此终止。不过，短期健康险最大的一个问题还是续保。通常保险公司出于减少风险的考虑，不会和上一年出过险的被保险人续保。这就等于在被保险人最需要保障的时候，保障却完全没有了着落，因此在投保时应尽量选择能够保证续保的产品。
　　长期险最大的特点就是一次核保，保障终身。它在客户投保之后即为客户建立一个终身账户，账户有现金价值，一旦被保险人身患约定的重疾，重疾险就给予赔付；如果住院治疗，住院险就按照天数给付定额补贴金或是按照实际发生费用进行报销，同时账户中的金额也随之减少。
　　长期健康险带有较强的储蓄性质，而且省去了每年核保的麻烦，对被保险人的保障期可以一直持续直到身故，比较接近消费者“终身无忧”的理想。
　　不过，这一险种保费相对较高，购买者要具备一定的经济基础。还需要注意的是，长险实际是有基本保额限制的，即获得补贴的总金额不超过账户总金额。
　　“买保险不能亏”待改变
　　在以前的保险市场上，不管是哪个险种，返还型、分红型、往往比消费型的好卖，消费者的观念停留在“买保险不能亏”的概念上。大家普遍觉得：交了那么多年钱，要是不生病或者不出事，最后再不能把钱拿回来，就是白白把钱花出去了。所以有些代理人在和消费者沟通的时候，往往也抓住了消费者的这些心理，以返还的数额来衡量保险的优劣。
　　其实，保险也是一种消费品，保险公司并不是白白收取保险费的，它们同时还在客户的保障期之内承担了相应的风险，也只有在购买保险的客户出险那一刻才会深切地体会到这一点。但大多数消费者虽然明白其中的道理，但仍然想通过返还型保险给自己一些心理安慰。
　　慧择提示：消费者在购买保险时一定要摆正心态，不要把保险当做投资盈利的工具，保险最基本的作用就是规避风险。还有一些返还型保险的优势并不在于分红或是投资，而是被投保人忽视的保证续保、终身保障等功能。


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