投保应分析家庭风险找准自己的保险需求

　　在人生长路中，一个人或一个家庭将面临各种各样的风险。然而，对广大的老百姓来说，手里可供购买保险的资金是有限的。因此，在购买保险时，我们需要对自身的保险需求进行分析，来判断自己或者自己的家庭需要购买的保险产品是什么。保险规划专家建议，消费者要从以下家庭本身的情况、风险事故发生的频率及损害程度这两个方面来考虑购买保险产品。

　　A家庭本身情况风险状况不同

　　1、职业不同风险不同

　　家庭成员所从事的职业各不相同，危险程度不一，应该优先考虑为家庭中职业危险程度较高的成员购买保险，在险种选择上可考虑以防意外、赔付高的险种为首选，如定期寿险、意外险等。

　　2、家庭负担不同风险不同

　　家庭负担重的家庭，在购买保险时，应该先给家庭经济支柱成员购买保险，否则一旦发生事故，家庭的生活将面临困境。在险种选择上可以将健康险、意外险等险种列为首选，一旦家庭经济支柱出现风险，即可通过保险理赔补充收入损失，避免家庭生活品质急剧下降的局面出现。

　　3、居住环境不同风险不同

　　居住环境比较差，如治安较差、居住地遭到环境污染、交通拥挤地段、较多施工工地等，而自己又无法改变这种状况，就应在加强自身防范的前提下，再求助于保险。在险种选择上主要以健康险、疾病保险为主，附加住院医疗、住院补贴等。

　　4、是否拥有社保、社保保障程度不同风险不同

　　未购买社保、社保保障程度较低的群体可以根据家庭所遇风险程度和收入可供保险支出来选择相应年龄段和适宜保额的保险，提前化解家庭成员在成长过程中各个年龄段遇到的各种风险。如在儿童时代就提前准备教育金、婚嫁金，甚至住房金、购车金等；中年阶段开始购买养老险、健康险等。

　　评估风险事故发生的频率及损害程度

　　风险事故发生的频率

　　一般来说，风险事故发生的频率越高，风险的威胁性就越大。比如近年来，癌症发病率逐步升高，世卫组织最新数据显示，到2020年前，全球癌症发病率将增加50%，而且，全球20%的新发癌症病人在中国，在重大疾病发病率提升的背景下，越来越多的人将求助于健康保险。

　　风险的损害程度

　　损害程度低、个人经济完全能够承受的风险事故，尽管出险频率高，也没必要为此在保费上过多花费。而有的风险事故，虽然出现的频率极低，一旦出现，就会造成严重的后果，如空难等，因此家庭成员应该通过提前购买保险的方式对某些损失结果严重的风险进行合理转移。