英国汽车保险高度市场化立法打击车险灰色地带

在英国,无保险驾驶上路属于犯罪行为,一旦被抓会受到法庭审判而留下案底,成为洗不掉的信用污点,对个人生活、工作的其他方方面面都会产生严重的负面影响； 英国的汽车保险发展历史悠久,但直到现在,这个行业仍然竞争激烈,在这个崇尚市场自由的国度,生存着大大小小的私有化保险企业,仅仅是从事汽车保险这一业务的企业,就多达上百家。 英国的汽车保险有国家颁布的统一的费率制度和原则,但已实现“政府把关,市场说了算”的市场环境,所以,各家保险公司都能够在总的制度和原则下,制定自己的费率细则,并根据市场变化适时调整。 英国汽车保险根据车型和动力参数划分为不同等级。稍具规模的保险公司都会有一个自己的数据库,可以查询到各个车型的出事故率,并根据出事故率划分车型的保险等级。一般来说,等级越高,保险价格就越贵。
英国是汽车保险的发源地,在悠久的发展过程中,形成了高度市场化的费率、惨烈的市场竞争,以及多样化的销售渠道、严格的立法保护等特色。在中国汽车保险向市场化过渡的时期,英国的经验和教训,值得我们借鉴参考。 英国是汽车保险的发源地 从某种意义上来说,英国是汽车保险的发源地,世界上第一张汽车保险单就诞生在这里。追溯“汽车保险”一词的起源,可以回溯至1896年,在当年英国苏格兰雇主保险公司发行的一份保险情报单上,刊登了“汽车保险费年率”,这是“汽车保险”这个词语有史可查的第一次露面。 最早开发汽车保险业务的公司也在英国,1898年,英国法律意外保险有限公司率先推出汽车第三者责任保险,并可附加汽车火险。到1901年时,公司提供的汽车保险单,已初步具备了现代综合责任险的条件,保险责任也扩大到了汽车的失窃。1930年,英国开始实施第三者责任强制保险,其地位类似于我国的交强险,任何在路上行驶的车辆,都必须投保这一险种,否则无法购买路税,并且不能上路行驶。
在英国,无保险驾驶上路属于犯罪行为,一旦被抓会受到法庭审判而留下案底,成为洗不掉的信用污点,对个人生活、工作的其他方方面面都会产生严重的负面影响,比如2012年华人申请英国永久居留权被拒的三大原因中,其中之一便是无证无保险驾驶。 第三者责任强制保险的主要作用是保护别人和别人的车,也就是说当出现事故后,如果责任在自己这一方,保险公司会替你赔偿对方的损失,但是本人的损失则需要自己承担。因为英国车辆维修费用尤其是人工费用非常高,所以作为第三者责任强制保险的补充,保险公司还提供车身险、驾驶者意外伤害险、随身携带物品损失险、盗抢险等,可为投保人提供全面的保障。
行业竞争惨烈 英国的汽车保险发展历史悠久,但直到现在,这个行业仍然竞争激烈,在这个崇尚市场自由的国度,生存着大大小小的私有化保险企业,仅仅是从事汽车保险这一业务的企业,就多达上百家。 保险公司之间的竞争激烈到什么程度呢？英国有上百家汽车保险公司,但它的汽车保有量仅在3100万辆左右。这是什么概念呢？我们可以以我国的相关数据来做对比。2013年底的统计数据显示,我国现有的汽车保有量达到1.37亿辆,但从事汽车保险业务的公司尚不足百家。要在有限的资源中分得一杯羹,英国各个保险公司都必须经历惨烈的优胜劣汰生存赛。
而且,尽管车险公司数量众多,但也存在着市场高度垄断的情况,排名前十的保险公司占据车险市场七成份额,绝大多数保险公司都是在夹缝中求生存。所以,在英国有专门给老爷车提供保险的公司,有专门给留学生提供保险服务的公司,也有专门给25岁以下或者60岁以上保险行业通常定义为“高危人群”的人提供保险的公司,也有专门拣一般保险公司拒保保单的公司…… 电话车险是英国各大保险公司十分倚重的销售渠道之一,这种销售方式起源于1985年,并成为英国车主购买车险的主流渠道。
据了解,一些大型保险公司均建有自己的电销系统,电销车险能够占据总车险保单30%。