货运保险中的免赔额知识

什么是免赔额？

免赔额是指保险人根据保险的条件作出赔付之前，被保险人先要自己承担的损失额度。因为免赔额能消除许多小额索赔，损失理赔费用就大为减少，从而可以降低保费，所以免赔额条款在财产、健康和汽车保险中得到广泛使用。

免赔额可分为绝对免赔额和相对免赔额。

1．绝对免赔额。绝对免赔额是指：在保险人作出赔付之前，被保险人要自担一定的损失金额。例如，若合同中规定绝对免赔额为200元，则损失在200元以下的，保险人不予赔。若损失超过200元，保险人对超过的部分给予赔偿。在货运运输险中多数是以百分比形式表示，比如免赔率为0.3%；举个例子，一票货的保险金额是10000元，免赔额是保险金额的5%(即500元)，如果这票货损失了499元，没达到免赔额，保险公司不负责赔偿；如果损失了600元，保险公司赔付600-10000*5%=100元，保险公司只赔付100元,依次类推。　　

2．相对免赔额。这是一种在海上货运保险中经常使用的免赔额，免赔额以一个百分比或一定金额表示。如果损失低于规定的比例或金额，保险人不承担赔偿责任；但当损失高于规定的比例或金额时，保险人将赔偿超过免赔额部分。海上货运保险之所以使用相对免赔额是因为托运人能预料到由于恶劣天气、船舶持续航行和货物经常搬动至少会造成一些小额损失，还因为财产由承运人占用，其不具有夸大损失的动机。例如免赔率是人民币1000元或损失金额的5%，以高者为准。如果这票货损失了100元，则免赔额为1000元，因为1000>100*5%。如果损失额为50000万，则免赔额为50000*5%=2500元，因为1000<50000*5%。

货运保险采用免赔额的原因

1） 被保险人在经济上可以承受，同时也可省去保险人因理赔而投入的大量劳动；

2） 可促使被保险人加强安全管理，强调对小额风险的控制；

3） 由于货物品质的特性，符合商业交易规律；

4） 通过确定免赔额的大小，可以使得被保险人调整保险费的支出。