关于张志勇车险新政或让保险公司变讨债公司

2012年315之前,中国保险行业协会正式公布了《机动车辆商业保险示范条款》,该商业车险新规正式明确了两项重要内容一是车辆损失保险的保险金额按投保时被保险机动车的实际价值确定。一是无责方可向自己的保险公司先行索赔。
显然,商业车险新政杜绝了保险公司原来逃避责任的霸王条款,也有力地维护了被保险人的正当合法权益。由于中国社会汽车保有量的迅猛增长,最近三年就已经增加新车5000多万辆,因此,保险公司车险收入的增加,也让保险市场竞争越来越激烈。
同时,由于中国在《关于加强中美经济关系的联合情况说明》中,明确表示将对外资保险公司开放交强险后,中国本土保险公司将不得不面对来自实力强大的外资保险公司的有力竞争。那么,中国本土的保险公司面对巨大的国内市场,面对越来越严厉的行业监管,以及更强大的保险巨头,能否百尺竿头更进一步呢？还是固步自封,自我陷落？
在关于商业车险的新规中,影响最大的一条是要求保险公司放弃原来的无责拒赔,实行代位求偿。《示范条款》规定,因第三方对被保险机动车的损害而造成保险事故的,保险公司可以在保险金额内先行赔付被保险人,然后代位行使被保险人对第三方请求赔偿的权利。消费者在发生车辆损失保险事故后,除可以沿用过去的索赔方式外,还能直接向自身投保的保险公司进行索赔。
其实,对于代位求偿,中国《保险法》第六十条已经有明确规定因第三者对保险标的的损害而造成保险事故的,保险人自向被保险人赔偿保险金之日起,在赔偿金额范围内代位行使被保险人对第三者请求赔偿的权利。然而,代位求偿条款在实际保险业务中经常被保险公司禁用。
之所以禁用,是保险公司更希望将保险业务中的风险尽量保留在被保险人一方。因为拒绝代位求偿并不违反《保险法》的规定。保险法只是明确了保险公司可以行使代位求偿的权利,但并没有要求保险公司必须使用。而在实际的理赔工作中,也确有被保险人自己通过努力获得赔偿的情况发生。
不过,当中国社会的汽车保有量越来越多以后,汽车交通事故明显增多,而汽车消费者也从高收入者阶层不断向低收入者阶层转移。因此,这个时候发生被保险人因为第三者损害造成的赔偿案件越来越多,而且涉及到的第三者的经济情况又千差万别,越来越的多“第三者”经济状况较差,无法承担经济赔偿义务；即使有能力承担该项义务的,也千方百计地拖延赔偿。
这种保险市场环境情况的改变,给被保险人造成了极大的工作和生活的困扰。而保险公司的“无责拒赔”也让被保险人无处求助。社会矛盾因而也日益增多,甚至激化,造成不稳定情况发生。但是,这种代位求偿的产品在国外发达国家市场中却普遍存在。
如何与日益开放中的外资保险公司展开更有力的竞争,是摆在中国保险业所有保险公司面前必须面对的一个重要课题。为此,中国保监会在2月29日发布《机动车辆保险理赔管理指引》,特别强调保险公司加强代位求偿的管理。《机动车辆保险理赔管理指引》第八十五条规定 保险公司应加强代位追偿案件管理,制订制度规范以及追偿案件的业务、财务处理方式及流程。
该指引在第九十五条更加明确了保险公司的代位求偿的责任义务保险公司应积极协助被保险人向责任对方进行索赔；当被保险人选择直接向投保保险公司索赔,并将向责任对方请求赔偿的权利转让给保险公司时,保险公司应该认真履行赔付义务。这次指引的规定,虽然明确了保险公司要进行代位求偿的必要性,但是在语气上仍然不是显得那么坚决。
3月8日,保监会又发布了《关于加强机动车辆商业保险条款费率管理的通知》。该通知非常坚决地表明了保监会对于保护消费者权益的态度因第三者对被保险机动车的损害而造成保险事故的,保险公司自向被保险人赔偿保险金之日起,在赔偿金额范围内代位行使被保险人对第三者请求赔偿的权利。
保险公司不得通过放弃代位求偿权的方式拒绝履行保险责任。自此,保险公司在车型理赔业务上,将背负起所有的代位求偿工作。在代位求偿工作中,保险公司最担心的是对被保险人造成损害的第三者,或者保额不足,甚至根本就没有购买任何的保险。
保险公司要想代位求偿成功,唯一的办法也许就是法律诉讼,或者陷入旷日持久的讨债生活之中。2010年,交强险共承保机动车1.01亿辆次；而机动车保有量却高达20706万辆,也就是说,有高达50%的消费者没有承保交强险。在所有的机动车中,共有9086万辆汽车,其中7164万辆投保了交强险,也就是说有20%多一点的汽车车主没有交强险。
在所有的汽车中,投保车损险的有4135万辆,投保商业第三者责任险的为5195万辆。也就是说,在所谓的第三者代位求偿中,保险公司有很大的几率遭遇没有没有投保或者保额不足的车主。即使没有代位求偿的情况存在,中国保险公司的经营状况也不是特别好看。据数据显示,2010年,交强险经营亏损72亿元,其中,承保亏损97亿元,投资收益25亿元。因此,在保险公司从被保险人那里接手代位求偿的权利以后,保险公司将会为大量的代位求偿案件东奔西走,而且即使耗费大量的财力、人力以后,所获收益将无从弥补。中国保险行业协会早前已经选定了北京、厦门、辽宁及重庆地区作为代位求偿权试点的首批地区,不过从实际的开展情况来看,这些试点城市的情况并不理想。
以北京为例,“代位求偿”在北京实施5个月内,北京保险行业已受理案件申请75件,涉及总赔偿金额约168万元。但是,讨债无果现象也时有发生。
无疑,从保监会的决心看,代位求偿推向全国市场将不会等太长的时间。而这种代位求偿一旦向二三线不发达城市进行普及,那么代位求偿的失败率还可能大大提升。
保险公司或许因为代位求偿而成为专业讨债公司,这对于中国本土本来已经不太景气的汽车保险业务将是更加严峻的挑战。