重疾险如何做好健康告知

重疾险如何做好健康告知？

写在前面：投保重疾险时，我们每个人都会接触到健康告知，“是”和“否”两个选项将被保险人分为两个人群，要么可直接投保，要么是不可投保。虽然健康告知的条款并不多，但每一条都有极强的专业性，投保时需要认真解读。今天小编就和大家聊一聊健康告知的原则，以及如何正确进行健康告知、以及很多用户关心的如甲状腺结节、肝功能异常和囊肿这些情况的投保问题。

一、重疾险健康告知的原则

健康告知是保险公司对被保险人身体健康状况进行的一种风险调查，它关系到投保和理赔两个关键环节。投保时，很多人由于不了解保险合同的告知原则，对很多健康状况常常在说与不说间犹豫。先和大家说两个健康告知的原则：

1、有限告知
即：问什么答什么。即投保前，投保人只需要核对健康告知条款里面的内容如实告知，对于尚未提及的身体健康情况不必提及，这一点可以用八个字概括“有问必答，无问不答”。

2、最大诚信
坚持最大诚信原则，对保险代理人、经纪人同样具有约束力，即每一条列明的健康状况中，要根据实际情况回答。

坚持了这两个原则，可以对自己是否具有承保条件和在风险发生时获得理赔具有最大的确定性。

二、重疾险健康告知的解读

通常来讲，一份健康告知的内容会包括被保险人投保现状、住院医疗经历、身体状况及从事行业等相关内容，一旦有一条不符合就无法完成在线投保，或者需要在线提交健康情况，或者干脆无法投保。
这里，小编以至尊保重疾险（轻症豁免版）的健康告知为例，逐条的和大家看一下每条都说的是啥：

第1条是对被保险人过往投保情况的调查。
通常来讲，同一类产品被其他保险公司拒保后，基本上很难再投保其它保险公司的同类产品。说到同一类产品是因为不同类产品的健康告知不一样，比如因为有甲状腺结节被重疾险拒保，但如果再想投保意外险时就对此没有限制。

第2-6条是对被保险人身体健康进行的调查。
比如第2条连续服药超过2个月或连续因病住院超过15天不能投保，关于这一条，大家要注意的是“连续”不等于累计；同时第3条明确列出了不可投保的疾病或症状，对于提到的症状需要如实告知。
第4条要求被保险人明确告知身体是否残障、酒精或药物成瘾及患有职业病等情况。
第5、6条是有明确时间点的健康问询。举个例子，第6条在具体症状前用了“反复”两个字修饰，意在说明偶尔的头痛或者食欲不振是不影响投保的。

第7、8条是对女性群体和两周岁以下儿童的健康告知补充。但要注意的是第8条对难产、早产婴儿的健康告知限定了在2周岁以内，如果是过了2周岁，难产和早产儿都可以投保。

第9条需要被保险人履行对职业的告知义务。
通常高危职业是很难投保的；但这里要注意第（4）条，比如小A有潜水证，曾经偶尔潜水，但并无运动嗜好，不会因为“有潜水证”而拒绝承保。

三、如何正确健康告知

以上我们以至尊保重疾险的健康告知为例做的解读，但不同健康险产品的健康告知内容也有差异，投保时一定要仔细阅读。总结来说，可以通过一下4个方法来确保自己正确的进行了健康告知：

1、有问必答，不问不说
健康告知中明确说到的病症我们要如实告知，但问询并不局限于健康告知，保险公司电话回访中提及的问题也要做到有问必答。未提及的部分我们可以选择不说，这种有限告知不会影响理赔。

2、对自己的疾病定义要明确
疾病的分类比较复杂，对于健康告知中提及的疾病我们要做注意区分。比如在至尊保重疾险健康告知中有关肝部的疾病，明确写到了肝炎、爆发性肝炎、肝硬化、多发性肝囊肿、重度脂肪肝，根据这些要求，那么除此之外的，比如轻度或中度脂肪肝，其实是可以投保的。

3、有所疑惑时以医院诊断为准
在进行健康告知的时候，对于自己不确定的、没有确诊的健康状况，还是以医院诊断为准。比如有人有少量抽烟的习惯，担心影响健康，但以往体检显示并无异常，那么这样的“担心”不能作为疾病论断的，无需进行健康告知。但如果去医院检查和诊断过明确有“肝炎”，那就不能投保。

4、遵循健康告知中要求的时间点
在一般的重疾险健康告知中，有比如“曾经、2周岁以内、两年内、两个月”等的时间表述，也需要我们注意。其中“曾经”的效用最强，一般是只要患过其中的病症就无法投保；而2个月、2年内等表述，我们则可遵循时间点告知就好。

四、常见病的健告分析

说完这些常见的健康告知，再为大家说几个常见疾病的健康告知要点。

1、甲状腺结节
必须严格告知。甲状腺重疾近几年来比较多发的一类疾病，而甲状腺结节可以单发，也可以多发，高发病率使其在重疾险理赔中占据很大的位置。如果健康告知里有明确的说明甲状腺结节，则无法投保重疾险。

也有用户会问，自己有结节，然后接受过治疗应该是好了，还能不能投保？答案是很抱歉：还是不能。手术治疗甲状腺结节很难彻底，手术后易复发;或切除过多则易造成终身甲减，患者需要终身服药，同样不符合“连续服药”的告知。

2、肝功能异常
按疾病类别告知。肝功能异常的临床表现多是脂肪肝、酒精肝或病毒性肝炎等。以至尊保重疾险，将肝炎、脂肪肝分门别类放入到了健康告知条款中，其中脂肪肝强调的是重度脂肪肝。
肝脏中脂肪含量超过5%，医学上称为脂肪肝。脂肪量超过5%为轻度脂肪肝，超过10%为中度脂肪肝，超过25%为重度脂肪肝。低于25%脂肪含量，包括轻度、中度脂肪肝用户可以放心投保。

3、囊肿
囊肿是一种良性疾病，常见的囊肿有“肾囊肿”、“肝囊肿”。至尊保重疾险的健康告知中将“是否有性质不明的肿块和肿瘤”、“多发性肝囊肿”列入了健康告知，这意味着有囊肿的用户无法以标准体投保，但确诊为良性的肿块，都可以承保。

4、高血压
医疗上对高血压的定义是在未使用抗高血压药物的情况下，收缩压≥140毫米汞柱，舒张压≥90毫米汞柱；既往有高血压史，现使用抗高血压药物，现血压虽未达到上述水平，亦应诊断为高血压。

至尊保轻症豁免版要求高血压的医疗标准是收缩压≥150毫米汞柱，舒张压≥100毫米汞柱，如果比正常值微高且低于告知的水平是可以放心投保的。

接下来，彩蛋来喽：
虽然我们和大家说了健康告知的原则，但相信很多用户还可能希望对自己的健康状况再次确认。为了让大家更能放心的投保，一小番努力之后，我们也为大家带来更简单的【至尊保重疾险】轻症豁免版的在线核保功能，对健康告知有疑问的用户，可在投保过程中如实输入健康状况后继续投保，而投保流程不会中断——

线上核保功能入口，见下图