900元保险，给家庭经济支柱480万保障

自从给大家讲过老年人投保指南和儿童投保指南，大家关于自身如何买保险的问题也逐渐多了起来，我们听到很多类似的问题：

我这么健康，有必要买保险？买什么？
想给老公买保险，但刚生娃，花销太大怎么办？
家里老人和孩子都有保险了，自己没买，预算不够怎么办？

那么家庭经济支柱需要什么保险呢？评判产品好坏的最关键的因素是什么？今天我们就为大家一一道来。

家庭经济支柱需要什么保险？
如何选择各类产品？
三种不同预算投保方案

一、家庭经济支柱需要什么保险？

平时，家中的老人和儿童是最受关注的，是最需要受到保护的。家庭的经济支柱往往是“付出者”的角色。甚至一部分家庭经济支柱自己也是这么认为的，“我还健康，不需要保险，先给孩子和老人买就行了。”

但其实，这样想的人是对保险有错误的认知。保险的本质是“物质补偿”而非精神补偿。谁出了事，会造成家庭经济崩塌的，就要给谁买保险。

1、转移疾病风险：重疾险不光是治疗费

很多人都有这么个误区：我买了住院医疗险，住院费用都可以报销，就不用买重疾险了。

但是，重疾险的其他两大用处才是它的“制胜法宝”：弥补因生病造成的收入损失，弥补康复期间的经济损失。

尤其我们谈的是家庭经济支柱——他们一旦生病，家庭会损失一半以上的收入来源，另一半如果要全职照顾，家庭收入可以说就中断了。就算有住院医疗险的报销，但是往后康复期间的治疗、重新工作之前的生活，都是需要重疾险理赔出来的钱来维持的。

2、转移住院风险：住院医疗险才是治疗费

不要以为有了社保就万事大吉了，社保是国家给的基础性保障，报销上有覆盖不到的地方怎么办？这时就要依靠住院医疗险了，几百元价格就可以有上百万的保障，而且25-45岁之内，购买住院医疗险价格都在百元左右，很便宜。

3、转移身故伤残风险：终身寿险/定期寿险/意外险

“除了生死，都是小事”。为了转移身故带来的致命性经济打击，人类发明了寿险。家庭经济支柱不仅意味着他负担着家庭的绝大部分收入来源，更意味着他承担了家庭的全部负债。负债不会因为生命的消逝和消失，只有寿险产品才能转移这类风险。

为什么把寿险和意外险放在一起了呢？因为二者的功能有重叠之处。

寿险转移身故和全残风险。意外险保障意外导致的身故/全残风险，甚至连伤残也能分级理赔。所以这两种保险应该怎么选？先确定好保额，再根据自己的家庭情况选择自己能够支付的产品类别。

二、家庭经济支柱如何选择各类产品？

1、重疾险：年龄、产品形态和责任是重点

买对重疾险有几个关键因素。

一是年龄。据统计，癌症的平均理赔年龄在41岁左右，而且癌症的发病率是随着且随着年龄增长，不仅重疾保费会增加，身体条件也会影响投保，所以趁年轻，趁健康，重疾险买的越早越好。

二是产品形态。也就是消费型保险和返还型保险该选谁？不是我们王婆卖瓜，而是消费型保险产品的确责任简明、价格低廉，让重疾险的杠杆优势发挥到极致。返还型的保险会在20年后返还保费，但是别忘了，你每年所交保费价格比消费型的贵30%以上……剩下这笔钱，就算只存余额宝，收益都会比存在保险公司高。

三是产品责任。保额够不够高？定期还是终身？有没有轻症和轻症豁免和中症等等？不过，如何选择保额和保障期限可是极具个性化的，千人千面，少有统一的标准。不过，按重要性来排序，保额＞保障期限＞其他保障。

综上，选购重疾险TIPS：
越早买杠杆越高
消费型优于返还型
保额＞保障期限＞其他保障

2、住院医疗险：续保条件、产品服务是重点

现在网上销售的住院医疗险都是上百万的保额，这个额度每年都够用了。但是，各家产品的续保条件和服务却是大相径庭的。

比如，平台上的两款网红住院医疗险就是同类产品中的佼佼者。

先是乐享一生5年期住院医疗险，打破了以往的一年一续的桎梏，保证给消费者最短五年的保障，延长了保障期限，让消费者无惧停售、患病和涨价。

另一款王炸产品是安享一生癌症医疗险2018版，专注于癌症治疗花费。它能够提供的不同于以往的“报销”式住院医疗，而是“直付”式，并且院外靶向药也可报销，最高80岁都可购买，为大家提供了更多选择。

综上，选购住院医疗险TIPS：
续保条件是否优秀最重要
能够提供的服务品类越多越好

3、寿险/意外险：保额、性价比是重点

寿险和意外险两者的区别在于：相同保额前提下，不同预算的人群可以有不同选择。

保额是怎么确定的呢？有房贷车贷的，保额应与这些负债的额度相当。没有负债的，保额应为5-10倍年薪。

简单的根据预算将三类保险产品排序的话，可以排为：终身寿险＞定期寿险＞意外险。

假设同样有100万保额的需求。预算充足的家庭经济支柱，最好直接选择终身寿险。预算稍低的，可以选择50万定期寿险+50万终身寿险。像每年给保险算超不过1000块又想以小搏大的，可以选择50万意外险+50万定期寿险。

选购住院寿险/意外险TIPS：
充足的保额更重要
可以多种产品组合搭配

三、不同预算的推荐方案

不同的家庭经济状况不同，同样是经济支柱，有的一年赚10万元，有的一年赚100万。所以，我们根据不同的预算和需求，做了几个不同投保方案。

方案一：1000元预算

方案评价：因为预算十分有限，所以将重疾保障由终身变为一年期，专注保障杠杆率较高且高发的风险，最终每年仅需903元保费。但是，重疾险部分还是需要经济条件变好一些后，尽快加保。

方案二：3000元预算

方案评价：预算稍微高了一些，有能力将重疾险由一年期变为定期，同时加配50万定期寿险。这样的保障短期来看是够用的，但是等到家庭经济支柱再年长些，收入再增加时，有必要更新投保方案。

方案三：6000元预算

方案评价：因为预算充足，所以各项风险的保障都是充足的，性价比也高，仅需5707元。待到预算再高一些，可改变的就是在寿险层面，将定期寿险变为终身寿险，将简单的身故风险转移，升级为财富传承的工具。

方案四：10000元左右预算

方案评价：因为预算充足，所以各项风险的保障都是充足的。重疾险层面，有100种重疾的50万保额，寿险层面采取了定期寿险和终身寿险组合的方式，提升了性价比和保障额度。

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