保险理财应长短结合 分红险优点多多

    分红保险有着良好的历史“成绩单”。它最初源于1776年的英国，至今已有233年的历史。目前，分红产品已是国际保险市场的主流产品之一。在北美地区，80％以上的产品具有分红功能；在德国，分红保险占人寿保险市场的85％；在我国香港，这一比例更高达90％。

　　分红类产品一直是寿险业抵御通货膨胀和利率变动的主力险种，在历次经济动荡或金融危机时期都有较为优异的表现。

　　以美国的分红保险为例，在1972年至1991年的20年中，美国虽经历了越南战争、水门事件、尼克松辞职、储贷协会危机、伊拉克入侵科威特等多种国际国内的动荡事件，但在这种情况下，分红险仍表现出较好的稳健性，也体现出优越的收益性。

　　以史为鉴，我们在当前百年一遇的金融风暴之下，选择分红险作为一种规避风险和长期理财的工具不失为一个理性选择，其受到市场追捧也就是很自然了。

　　一般的，经济波动、资本市场不成熟有利于分红险的发展。保险业的发展需要国家宏观经济的发展作为支撑和基础，特别是新型寿险产品更是与经济动向紧密相连，息息相关。

　　2008年的金融危机给游弋于资本市场的狂热者好好上了一课。面对2008年普遍亏损高达六成左右的投资者来说，今年上半年高达40.98%的高收益并不能消除心底深处的恐惧阴影；经济虽有回暖，但基础尚不稳固，7月PPI、CPI双双为负，内需依然低迷，出口也毫无起色，股市从3477点震荡一路下行至2912点，13天跌幅逾16%，这些不稳定因素又一次考验着大众的神经。

　　综合来讲，经济增长还未实质性恢复，资本市场仍在动荡，大众对高收益下的高风险仍心有余悸，在这种情况下，以保本稳健收益为显著特征的分红险正好满足了大环境的需求，受到市场的欢迎也是一种必然。

　　其次，保险业当前发展阶段有利于分红险的发展。我国保险业起步较晚，但获得了跨越式的发展。从产品形态来讲，从最初的“单纯保障型”发展到上世纪90年代的“保障储蓄型”，跨入21世纪，“保障投资型”的新型寿险产品因其保障兼顾收益的特征深受市场欢迎，获得较大发展。

　　2007年资本市场的火爆使较为激进的投连险、万能险风光无限；2008年的金融危机使较稳健的分红险迎来千载难逢的发展良机，新型寿险可谓“各领风骚这几年”。新型寿险在寿险保费收入占比也是逐年增高。因此，分红险受到欢迎是保障投资型产品整体性的胜利，也是保险业发展阶段的正常表现。

　　再者，保险监管机关指引、社会媒体舆论导向有利于分红险的发展。近年来，保监会一直在引导保险公司进行业务调整，使保险的本质回归保障，加强对保障型产品的引导。此外，今年上半年各类自然灾害、意外事故频发，知名人士因病英年早逝接二连三，媒体对这些事件的报道激发了大众的风险管理意识，产生了保险保障的需求，间接促进了保障程度较高的分红险产品的发展。