新婚家庭应及早规划养老保险

　　问：我们准备今年结婚，我去年买了女性险，但男朋友一直都没买保险。我想帮他买点保险，但不知买什么样的保险好，能否请专家介绍一下。我的基本情况是这样的：我今年26岁，每月收入约4000元，有基本的社保，每年保险费支出约3000元;男朋友今年32岁，没有固定的工作，收入高但不稳定，没有基本的社保，去年收入约20万元。

　　答：风险分析：结婚是一生中的大事，结婚后双方的责任感都比以前增强许多。目前陈小姐有基本的社保，但我国情社会养老政策实行晚，人口多且迅速老齡化，社会养老金缺口巨大。据统计，市民到退休时所领到的社会保险养老金只能维持到退休前工资水平的40%至48%。 就你们现在的情况看，组织新的家庭后，养老是主要风险;其次对于家庭的主要收入支柱，购买男性重大疾病险与意外险可以有效规避风险，保证生活水平不会因一些突发事件而降低。

　　险种设计：根据陈小姐家庭收入状况与需求：我们设计了以下险种：钟爱一生分红养老险20万 +附加钟爱一生提前给付重疾 20万+附加重疾豁免20万+附加意外伤害20万

　　主要利益分析：

　　养老金：从60岁开始，每年在保单周年日可领取养老金，一直到100周岁的保单周年日。保证领取468400元，如选择月领方式，月领金额为该保单年领金额的9%，首月领取1800元。

　　领取次数1-3次4-6次。。。。40-41次

　　领取金额/年20000/次21200/次每领取三年递递增1200元，依此类推35600/次

　　祝寿金：如果被保险人生存至88周岁的保单周年日，领取20万元的祝寿金

　　重疾保障：在被保险人投保后20年内初次发生重大疾病可领取重疾保险金20万元。

　　保费豁免：发生重疾后，立刻豁免以后各期保险费，养老金积累不受影响

　　意外保障：被保险人还享有意外伤残保险金2万至25万 ,三度烧烫伤10万至25万

　　身故保障：如疾病身故，领取保险金218340至566800元;因意外身故，领取保险金418340至816800元。

　　计划综述：本计划从养老、重大疾病、意外等全方位对新建立的家庭进行了规划与保障，针对没有社保，又是主要收入支柱的男性提供了退休养老金、重疾保险金，使其不必担心日益增长的医疗费用。另外附加的意外伤残伤害保险金、保费豁免，这样你们以后不会因为各种突发的情况而使生活水平下降。

　　上述计划每年保费支出约20000元，仅占年收入的10%左右。因为你男朋友收入不稳定，建议可以采用10年缴的方法，在收入高时加大保费投入，同时加速保单现金价值的累积。在收入低时已完成缴费，坐享保单收益，同时也会获得公司额外分红收益。