认知意外险，不在被坑

我们详细聊一聊意外险意外险是什么

意外险，顾名思义，保意外，突发的，外来的，非本意的事件导致人身的损害，就属于保险意义上的意外。

意外险主要保的范畴是：意外身故，意外残疾，意外医疗，意外津贴。

意外身故：比如某人买了意外险，出车祸死亡，赔付保额。

意外残疾：比如双眼失明，按照人身伤残等级评定标准赔付，１０级２８１项，保监会有文件。

意外医疗：因为意外导致的医疗费用，可以补偿，比如意外摔伤等。

意外津贴：比如因为意外住院一个月，每天给２００津贴。

 意外险的意义与作用是什么

意外险，无处不在，无法避免，谁能保证自己一辈子不发生意外？

意外往往造成巨大损失，猝不及防，尤其对于家庭经济支柱，毁灭家庭经济生命。

意外概率低，保费低，杠杆高，保费不影响家庭生活，但是一旦出险，百万保额的“效用”的完全不一样的，不能用数字衡量。

假设三口之家，小明是一家之主，年入５０万，背负５００万房贷，这时候，他一旦发生意外，没有意外险，留下高额债务，家破人亡，有了意外险，至少家庭还能维持生活，高下立判！

 意外险的历史

意外险历史悠久，是最初的保险形式，经常出海的船员便众筹意外险，意外险在诞生之初，便体现了【承担家庭经济责任】和【跟职业密切相关】两大特性。

现在国内的意外险，主要分为寿险公司的意外险，和财险公司的意外险。前者往往作为附加险的形式存在，后者往往为短期意外险。

意外险的种类按时间划分：长期意外险／短期意外险

比如某些电销常见的交１０年保３０年的两全意外险，和一年一交消费型的综合意外险

按保障范围分：综合意外险／交通意外险／特定情境意外险等，和寿险结合，就更复杂了。

我们接触最多的意外险，可能是买机票时的航意险，这类险种，暴利，百倍以上。比如一次航班３０元保６０万航意险，实际上几毛钱就买得到。

为什么说意外险是刚需概率低，杠杆高，承担的是家庭责任。

保费微乎其微，对家庭没有任何负担，一顿饭的事儿。但是保额，却能够救命。

对被保人没有太多健康要求，基本人人都可以买，维持社会稳定，不会有那么多因为天灾人祸而家破人亡的家庭。

 如何选择意外险

很多人买意外险，都错了。

买机票火车票绑定的意外险？ＮＯ。

返还型意外险？ＮＯ。

意外险天生的特点就是高杠杆，最适合的形态就是一年期综合意外险，消费型。再结合特定情境意外险，足矣。一次到位，全面。

什么是优秀的综合意外险

杠杆高，费率低，一年期，消费型。

保意外身故／意外伤残（很重要）／最好交通意外叠加赔付（坐车，坐地铁等）／意外医疗（额度高一些，保自费药，社保覆盖不了）／有意外津贴补充误工费用最好

 意外险与医疗险的区别

重复的地方：意外导致的医疗，属于医疗险。

但是很多人是没有完善的医疗险的，除非买了可以保门诊住院的商业医疗保险，否则，意外险的医疗部分非常重要，这个打过钢板的人都知道！

 意外险与寿险的区别

重复的地方：意外身故，寿险可赔付。非意外身故，意外险不能赔付。

但是意外险有意外伤残，这个寿险是不能涵盖的，意外险更有针对性，并且买定期寿险的人，太少了，杠杆不是一个数量级。

如何配置意外险？相信这也是很多人关注的问题

做保险配置，讲逻辑，讲科学。意外险的作用就是承担家庭经济责任，优先给家庭经济支柱上，一定要量化。

比如小明年入５０万，三口之家，事业稳定，私企管理，他一旦发生意外，家庭的经济损失，１０年计算就是５００万，所以小明需要的意外险保额是５００万起的，而意外伤残，往往一级伤残对应意外身故保额。

比如小明是刚毕业的单身贵族（gou），一个月勉强够房租水电饭钱，那他应不应该买意外险？应该。万一出了意外险，至少可以回报父母的养育之恩，万一发生了伤残，至少不会给家人增加负担。保额多少？不超过财务审核的最大程度。一年少吃一顿西餐，相信谁都能办到。

 什么样的人，尤其需要意外险？

家庭主要经济来源者，高风险人群，承担高额债务贷款的人，没有足够可变现资产的人……

你是年入百万的金领，出入五星级酒店，头等舱，家庭美满，计划把孩子送到欧洲留学，一旦发生意外……垮了撒

你是名校毕业的高材生，寄托着父母的期望在大城市打拼，准备以后给家人创造美好生活，一旦发生意外……垮了撒

你是房奴，刚刚上车，正盼着发工资还房贷，但是总算有了一个家，一旦发生意外……垮了撒

你是意气风发的创业者，已经做出了成熟的产品，正准备谈融资，正想打电话给一直默默支持你的爱人，一旦发生意外……垮了撒你呢？问问自己，需不需要意外险？