空巢老人理财保险规划建议

 　　刘先生，62岁，退休；妻子，60岁，退休；儿子，35岁，已成家，现居南方。

　　我家收入我和妻子每月退休收入共4200元，儿子每月给我们500元。我家支出每月家庭生活支出为2000元。每年去儿子那里探亲及旅游一次，花费1万元左右。我家资产住房一套，120平方米，市值60万元左右。现金及银行存款16万元，国债5万元。孙子两岁，想给他攒出10万元的教育经费。虽然退休后收入还可以，但银行存款利率太低，资产升值较慢，想寻求较为稳妥的理财方式。想增加保险方面的规划。

　　刘先生夫妇均已退休，正处于休闲养老阶段，由于子女不在身边，合理充足的养老规划显得格外重要。

　　从家庭资产情况来看，经济状况较为健康，但过于保守，在刘先生夫妇没有足够开源能力的情况下，需要合理配置资产来抵御通胀对养老金的侵蚀。另外，刘先生夫妇没有商业保险，老年人得病的风险正逐渐加大，因此必须将保险规划作为家庭理财的重点。

　　值得一提的是，刘先生想为孙子攒教育金的心情可以理解，但前提必须是不影响到自己的晚年生活，不能占用太多资金。刘先生一家的理财顺序应该是，先考虑到自身的合理安排，再考虑孙子的教育费用问题。

　　60岁以上的老年人，一般保险意识都很强，但在选择保险产品以前，首先应明确重点抵御哪方面的风险，是意外风险、生病医药费，还是安度晚年的养老费。

　　老年人群遭受意外伤害的概率要高于其他年龄群体，特别是交通事故、意外跌伤、火灾等事故，对老年人的伤害更加严重。因此，意外伤害保险应作为老年人购买保险的重要选择。另外老人发生意外事故后，所需的医疗费用一般要超过年轻人，买一份意外险后要加一份意外医疗保险。

　　目前多数保险公司的重疾险都有年龄限制，超过60岁基本上无法购买医疗或重疾保险，即使部分保险公司的投保年龄可以到65岁，但也可能因被保险人体检不过关、或者价格比较高，而无法买到满意的保险，因此不建议购买。这方面的保障可通过对养老金的规划增值来达到相同的效果。

　　对于刘先生夫妇这样的老年人来说，重疾险不好买，因此，建议老夫妇自己建一个医疗基金账户，每月或每年固定存钱进去，专款专用，以备不时之需。