中小企业或试点小额贷款保证保险模式

　　【摘要】就目前情况来看，中小企业融资市场或进一步被边缘化，其发展的道路更为艰难。在此形势下，广州拟引入小额贷款保证保险取代第三方担保机制。

　　中小企业或试点保险模式
　　广州地区的三农企业和中小型科技企业在向银行申请融资时有望“尝鲜”，以保险机制取代过去的担保机制。昨日，媒体人在《意见稿》看到，广州市拟引入保险公司，试点开展政策性小额贷款保证保险机制，而首批试点企业主要包括农业企业、科技企业和符合要求的小微企业。单个企业的贷款金额不超过500万元，贷款期限最长不超过一年。
　　广东南方金融创新研究院特约观察员洪凯彬指出，这意味着把以前部分担保公司的职能转化到保险公司。作为典型的轻资产企业，三农、科技等行业的中小企业一般都缺乏固定资产抵押物。而在华鼎创富事件后，由于九成担保公司都被银行“断粮”，基本失去“造血”功能。“再不及时出台政策，这两类型企业就真融不到资了。”他说。
　　在保险机制中，借款人融资成本由银行贷款利率、保证保险费率及附加性保险费率三部分组成。而《意见稿》指出，“试点期间，银行贷款利率最高不超过同期基准利率上浮30%的水平；保证保险和附加性保险费率合计最高不超过贷款本金的3%。”
　　业内人士认为，虽然对于中小企业来说，保险模式跟过去担保模式成本差异不大，但关键在于保险赔付能力大大提高，因此银行对这部分中小企业的融资授信有望开闸。

　　第三方赔付能力大大提高
　　有担保公司人士对媒体人透露，民营担保公司“空手套白狼”已是业内公开秘密：虽然普遍注册资金本有1亿元，但实则账面却几乎没有钱。这使得银行开始不信任担保公司的赔付能力。
　　广州市融资担保协会的数据显示，第三季度全市仅剩下56家融资担保公司，前三季度新增担保金额82亿元，其中新增融资性担保金额仅55.75亿元。
　　相比之下，保险公司最低注册资本都有10亿元，因此，在保险机制中，对于合作银行来说，一旦中小企业信贷出现违约，第三方机构的赔付能力也大大高于过去的担保公司。

　　提示：华鼎创富事件后广州担保行业基本失去“造血”功能，使得不少中小企业因缺乏增信而难以获得银行融资，被迫挤向民间借贷市场，大大提高了融资成本。而保险机制的尝试，或有助于切实解决中小企业融资难问题。