又到了一年定期体检日，这不，最近，有朋友询问小新：是该买保险之前体检，还是先体检再买保险？

询问内容大致如下：

第一种情况认为买保险之前体检：我在体检之前去买了保险，万一到生病住院了找保险公司理赔，他们再说我的病是因为投保前就有此病或有此症状，不给赔，怎么办？还是觉得买保险之前就去体检，这样就杜绝了保险公司后来拒赔我的理由。

第二种情况认为先买保险再体检：体检完再买保险，不是给自己找事吗？本来觉得自己啥事都没有，也没有相关的体检报告证明，买保险不是正好。万一真要检查出来什么问题，到时候不能买怎么办。这种事能说就说，不能说就不要说。

确实，很多人都会在体检和买保险这件事上纠结，毕竟买保险最怕的就是出了事情，不给理赔？

所以关于这件事上，小新还是需要给大家说清楚。

到底是买保险前体检，还是买过之后体检？

小新先声明：定期体检是必须，尤其是大病高发且年轻化的时代，定期检查身体是有利而无害的。但是也要选择想对应的时间点。比如在购买保险之前，一定不要去体检或者去门诊看病。原因：很简单，如果体检检查出来有任何问题，都会记录在册，即使你不如实告知，保险公司也可以查到你的体检结果，将对你的投保有很大影响。

通常在购买保险前，保险公司会询问我们身体健康状况。

在保险代理人或去保险公司等线下购买的用户，健康状况的询问将以口头询问的方式进行，并口头回答告知；网上购买将以健康问卷的方式进行告知。

如果选择先去体检，自己本来觉得身体没有啥事，就在体检的时候，突然检查出来问题了，那就有可能造成你购买保险加费、除外甚至拒保。

比如，这不最近是体检高峰，马大姐的公司也安排了一年一次的体检，在体检之前的前一个月已经看好医疗保险了，就差等着下单购买了，但她非得先去体检再买保险。于是体检结果出来，竟然有甲状腺结节，而很多医疗保险对甲状腺结节都是不保的，也是在健康告知里面的，最终马大姐因这个事情而无法投保了。

随着医疗技术的发达，很多小病或隐藏的病，一经检查便可查出，比如目前较火的基因检测，便可测出你得癌症的几率等。虽然现在基因检测检查，保监会规定不作为如实健康告知的内容，并不会影响我们买保险，但是其他检查告知，却不是如此。

关于健康告知，保险公司的问卷调查，还是非常有限的。

比如：安联臻爱百万医疗险2017年版的健康告知，虽然内容比较多，但是毕竟不能完全概括。

1.被保险人现时是否正进行任何健康咨询、药物治疗、外科手术，但不包括普通感冒、流感或敏感症；或考虑在短期内寻求诊疗、检查、测试、住院治疗或外科手术？

2.被保险人最近5年中，在申请如人寿保险、意外伤害保险，重大疾病保险、其它医疗健康保险等任何保险计划时，是否曾被延迟、被拒保、被撤销或被附加任何特别条件（如增加保险费或特别免责条款）？

3.被保险人是否曾经或正患有如下任一疾病、出现如下任一体征或检查异常、或接受如下任一治疗（相关定义以世界卫生组织颁布的《疾病和有关健康问题的国际统计分类（ICD-10）》为准）？

（1）冠心病、心绞痛、心肌梗塞、心脏瓣膜疾病、各种原因导致的心脏衰竭、先天性心脏缺陷、冠状动脉介入手术或搭桥手术、动脉瘤或血管畸形、血友病、血液凝固障碍、脑卒中；

（2）痴呆、癫痫、多发性硬化、帕金森病、阿尔茨海默病或任何影响脑部或神经系统的失常；

（3）肝脏疾病或症状（如肝炎病毒携带者、肝硬化、肝功能衰竭等）、胃旁路手术、胃/十二指肠溃疡、炎症性肠病（如溃疡性结肠炎、克罗恩病（节段性肠炎）等）、胰腺炎、胆囊息肉、胆石症；

（4）代谢综合症、各种类型糖尿病、高血压、肾上腺皮质功能不全、肢端肥大症、各种甲状腺疾病（如甲状腺结节、甲状腺功能亢进/降低等）；

（5）恶性肿瘤、白血病、淋巴瘤、良性肿瘤且未手术、不明性质的肿块/息肉/结节/新生物；

（6）精神病、各种类型的抑郁症、自闭症、厌食症或暴食症、试图自杀；

（7）耳疾（如耳聋等）、眼疾（如青光眼、白内障、视网膜出血或剥离等）、鼻部疾病或咽喉疾病（不包括普通感染）；

（8）肢体瘫痪（包括截瘫、偏瘫或全瘫）、类风湿性关节炎、强直性脊柱炎、系统性红斑狼疮、肌营养不良、股骨头坏死、椎间盘突出症、人工关节置换等其他与骨骼、脊椎骨或肌肉相关的疾病或症状；

（9）肾小球（肾盂）疾病、肾病综合症、慢性肾功能衰竭、肾透析、多囊肾、肾/输尿管结石；

（10）肺气肿、慢性阻塞性肺病、肺纤维化、间质性肺病、哮喘；

（11）各种器官移植，如心、肺、肝、肾、胰脏、造血干细胞移植等。

所以面对健康告知，咱们也不用害怕，问到的如实告知，没有问到的，也不需要主动告知保险公司。就像基因检测本来就不作为保险公司核保的内容资料，结果你偏偏告知保险公司你得癌的几率是多少，这明摆着不是让保险公司去拒保你，太傻！

所以，大家明白了吧，小新的建议是先买保险再体检。

如果体检出来有问题，还能买保险吗？

关于这个问题，得看大家体检出来的问题是什么了。

如果体检出来的是大病的相关症状等，你还能去买保险，让保险公司理赔，这显然是不科学的！

如果是小毛小病，并不足以影响保险承保结果，当然是可以购买保险的。

以甲状腺结节为例，这个疾病对于我们来说，只要是良性，一般无需治疗。但保险公司对它却很嫌弃，很多保险产品对甲状腺结节患者不承保，或做加费、除责（由甲状腺结节引起的相关疾病）。为什么？

原因在于甲状腺癌已经成为高发性疾病，而且甲状腺结节便是甲状腺癌发病的隐患。

有调研显示，全球有3亿人患甲状腺疾病，女性发病率是男性6倍以上。根据09年的数据，我国10个城市中，甲状腺结节患病率为18.6%。其中恶性结节（甲状腺癌）占5%—10%。

也就是说：100人里约有19人有甲状腺结节，其中1—2人为恶性结节。

同时也代表着保险公司如果承保此类客户，那么相对应承担的风险比健康体用户的风险要高很多，所以保险公司对此类用户表示很嫌弃。

如果真的查出有甲状腺结节的话，咱们要做的便是如实告知保险公司，由他们核保，最终是否承保或其他。

不过，甲状腺癌算是最不可怕的癌症。绝大多数甲状腺癌5，10，30年的生存率，分别达到97%，93%和76%。并且，甲状腺癌治疗的花费，也不多。咱们也不必太过害怕，只要配合治疗，生存的希望是很大的！

关于甲状腺结节的购买保险原则和治疗方法，小新有一篇单独的文章进行了详细解读，点击相应文字，了解下。

再以高血压为例，现在很多年轻人长期熬夜、加班、吃一些不健康的食物，导致身体越来越差，而越来越多的人群提前加入高血压人群中。可能你不相信的是，有些保险产品对高血压人群也进行了健康告知投保限制，有些产品则是根据体检结果进行加费等处理。

所以即使患有相同的疾病，产品和承保保险公司不同，处理的结果也是不同的，不能说这个疾病不能承保，而是要具体疾病具体产品具体保险公司具体分析。

小新给大家一个建议：如果真得了加费承保的疾病，那时候买保额不用一次性买的太高，等到自己的身体好了之后再进行追加保额。比如，有高血压的人群，保险公司承保要求加费，咱们可以选择先不投保，等把血压降下来再投保；也可先小额投保，等血压降下来之后，再加保额投保，这两种情况都行，这样就可以保证我们不必承担高保额带来的过大保费压力，也可让我们能够得到保障。

体检查出来有问题，是不是只能线下购买，不能网上购买保险？

现在随着网购的普及，很多用户买保险也是在网络完成的，而且网络相比找保险代理人或销售员购买保险来说，更方便快捷，价格更为便宜。

除了上述之外，由于网上购买保险其健康告知环节是以健康问卷的形式展开，保险公司想要控制风险，那么健康告知就很严格。

拿重疾产品弘康健康一生A款来说，其健康告知中明确问到如下问题：

最近六个月，您是否有新发或以往曾有的任何身体不适？如：反复头痛、眩晕、胸痛、咳嗽、咯血、气喘、腹痛、便血、紫斑、消瘦（体重在3个月内下降超过5公斤）。

6、您或您的直系亲属是否有人患过以下疾病？

恶性肿瘤、中风、冠心病、糖尿病、帕金森氏症、多发性硬化、多囊肾病。

7、您是否曾患有下列疾病，或因下列疾病而接受检查或治疗？

（1）先天性疾病、身体或智力残疾、高度近视800度以上；

（2）心脑血管疾病（高血压、冠心病、主动脉狭窄、肺动脉高压、脑血管瘤或畸形、脑中风）；

（3）呼吸系统疾病（慢性支气管炎、肺结节疾病、胸膜粘连、哮喘、肺结核、肺栓塞、支气管扩张、肺纤维化）；

（4）内分泌或免疫系统疾病（糖尿病、甲状腺功能亢进症、甲状腺功能减退症、原发性醛固酮增多症、嗜铬细胞瘤、系统性红斑狼疮、肌营养不良、强直性脊柱炎、风湿或类风湿关节炎）；

（5）消化系统疾病（肝炎或肝硬化、胰腺炎、萎缩性胃炎、胃或十二指肠溃疡、溃疡性结肠炎、克隆氏病）；

（6）泌尿系统疾病（急性肾炎、慢性肾炎、肾病综合症、肾功能不全、肾动脉狭窄、多囊肾）；

（7）血液系统或淋巴系统疾病（贫血、再生障碍性贫血、白血病、血友病、骨髓增生异常综合症、何杰金氏病、非何杰金氏淋巴瘤）；

（8）精神或神经系统疾病（抑郁症、焦虑症、精神分裂症、酒精或药物滥用、癫痫、帕金森氏症、阿尔兹海默病、重症肌无力、多发性硬化）；

（9）未明确诊断为良性的息肉、囊肿、肿块、赘生物；癌症或任何肿瘤、艾滋病。

投保的健康原则是：如实告知。小新一直强调大家要诚实投保。要知道即使有两年不可抗辩条款，虽是尚方宝剑，但不是免死金牌，如果蓄意骗保，需要承担相应的法律责任。

当然除了我们能够自己决定是否在买保险之前还是之后体检外，保险公司还会要求这4种情况下的被保险人去体检：

1. 抽检：每年保险公司都有一定的抽检的比例，如果你被抽中，那么恭喜你，不管你所购买的保单情况如何，都是要去体检的。

2. 超保额体检（免体检限额）：如果我们所购买的保险保额超过一定额度，保险公司会要求被保险人体检，以免出现骗保的情况。不过这个超保额的额度，是保险公司根据产品设置、被保险人年龄、险种等情况来决定的，因一个因素的不同，可能会导致额度不同。

3. 既往病史体检：这个不用说了，如果带有疾病去投保，保险公司会查你的病历和体检报告单来确定是否承保，这也是他们控制风险的一种情况。

不管体检状况如何？保险公司对于被保险人的承保结果无外乎就这4种：正常承保（健康体承保）、加费承保、除责承保（除掉固有疾病引发的相关疾病）以及拒保。

关于体检的内容，小新说的差不多了。

再强调几点：

1.不同的保险公司的不同产品最高限额（免体检限额）是不同的，比如，大家耳熟能详的大公司，免体检限额反而可能低，而一些新兴的保险公司反而高；通常寿险免体检保额比重疾险高，典型的例子就是30岁男性，买寿险可能100万不用体检，但是重疾险50万可能就要体检了，还是要看情况分析决定的。

2.同一个公司同类产品的最高限额是要累计计算的，比如：弘康重疾险的最高限额60万，你想买弘康健康一生A款和哆啦A保都为50万，不行，只能选择两者的累计保额为60万才可以。

3.如果真的怕超出最高限额而被要求体检的话，就不要在一家保险公司购买多份产品，可在不同保险公司投保同类型产品，只要投保时都不超过他们的最高限额就行，不体检的同时也提高自己的保额。

最后，小新那句话：要求去做体检，就去做；没有被要求体检，也不必多此一举；健康告知也一样，询问到的如实告知，没有问到的，不必多答；买产品要谨慎，退保损失比较大，有任何问题都不要下单，谨记！