最近，有不少朋友问小新：

我想买一份保险，为什么上面还分有社保和无社保啊？而且还相差不少钱？

这个问题，是用户进行保费测算时，就会发现的。就目前市场上的保险产品来说，并不是所有保险产品都分有无社保的。

一般不分有无社保的产品，都是给付型的；

比如：重大疾病保险、寿险、意外身故、年金险以及理财保险等；

一般分有无社保的产品，都是报销型的；

比如：医疗险、意外医疗等险种或保障。

有无社保的区分对我们投保到底有什么影响呢？

有无社保最直接的影响反映在保费上，产品上最能体现的是医疗险。以安联臻爱百万医疗险感恩版为例，下图是各个年龄段的有无社保费率表：

安联臻爱感恩版费率表

从上述图中，可以发现：在投保条件相同的前提下，一般无社保的保费是有社保的2-3倍，保费差异比较大。除了保费上的差异外，购买有社保款和不分有社保的商业险是否使用社保报销对医疗费用的报销比例做了明显的限制。

下面小新就意外医疗保障和医疗险进行说明。

a.意外医疗保障

声明：一般意外险不分社保就可购买。

虽然有无社保对意外险的价格没有直接影响，但保障方面无社保会大打折扣！意外医疗保障通常以附加险的形式出现在综合意外险中，或直接作为主险的某一项保障责任。因此，用户在投保时一定要注意意外医疗保障这块的报销比例。

比如：

不分社保：某款综合意外险的附加意外医疗保障

这个保障的报销比例如下：有社保报销的话，进行意外医疗报销时，是扣除了免赔额之后再得到100%的赔付；如没有社保报销的话，进行意外医疗时，是扣除了免赔额之后再得到80%的赔付。

当然，目前市场上也有意外险的意外医疗保障是对社保是否报销不做限制的，但相对应的保费会高些。这点大家要知悉。

特别提醒：没有社保不是我们拒绝保险的理由，没社保的人群更需要保险。

b.医疗险

声明：医疗险产品有的不分社保购买，有的分社保购买。

是否通过社保报销对医疗险的影响比较大，尤其是报销比例的差异。

不分社保购买的医疗险示例：???????

不分社保：某款医疗险的疾病住院医疗保障

这个保障的报销比例如下：已经通过社保报销的，剩余部分保险公司按照90%给予赔付；未通过社保报销的，剩余部分保险公司会按照80%的比例给予赔付。

分社保-有社保款的医疗险示例：

有社保款：某款医疗险的疾病住院医疗保障

这个保障的报销比例如下：已经通过社保报销的，剩余部分保险公司按照90%给予赔付；未通过社保报销的，剩余部分保险公司会按照60%的比例给予赔付。

举个直观的例子：马大姐购买了上述住院医疗保险，住院费用2万，社保医保报销了1.1万，那么她还可以用这份保险报销9000千元，商业医疗险加上社保医保得到全额报销，没额外花费一分钱；但如果马大姐未用社保报销，那么这份商业医疗险只能报销2万×60%=1.2万，自费8000元。这么一算，大家明白了吧。

由此可见，小额住院医疗费用的差距就不少了，可想大额上的差距只会更大。

提醒：如果投保的是无社保的商业医疗险，它的报销比例和有社保的报销比例一样。

保险公司为什么要这么设置呢？

原因在于：保险实行的是风险共担原则，是用户和保险公司共同承担风险。

所以，保险公司在承担大部分风险的同时，也需用户自己承担小部分风险，才会有如此设置。

最后，不少用户觉得，有了社保，再买商业医疗险，就重复了，自己也多花钱？

看到以上内容，你还会这样说吗？小新相信不会！

没社保购买商业医疗险，保费更贵！有社保购买商业医疗险，保费便宜，更能在使用社保报销之外的剩余部分进行最大程度的赔付，有的甚至可以达到全额报销，用户看病不需要花费一分钱！

因此，商业保险和社保不是重复关系，是相互补充的关系。

小新建议：先买社保，在根据需求去补充商业医疗险，才能更好的预防生活中的疾病风险。