可保自费药的小额医疗险不值得买？那是你不懂怎么“薅羊毛”！

最近，有不少朋友问小新小额住院医疗险的问题，比如：

小额住院医疗险有没有必要买？

怎么选择小额住院医疗险？

小额住院医疗险和百万医疗险是如何搭配的？

......

小新针对这3个问题，统一解答下，让朋友们真正了解小额住院医疗险的作用和相关产品选择。

1.小额住院医疗险有没有必要买？

这类问题中，很多朋友与之对比的产品是医保和百万医疗险。

a.有了医保，还需要小额住院医疗险吗？

我们知道医保是有起付线和报销比例的。一般情况下，医保的报销比例在50-70%之间，则剩余比例部分需自付。而小额住院医疗险的作用便是可以补充社保无法100%报销的不足，以此达到医疗费用尽可能100%的目的。

b.买了百万医疗险，小额住院医疗险就不需要了吧？

要知道，百万医疗险都是有免赔额的，而大多数的免赔额是1万。而这种1万元免赔额的设置，降低了保险公司的理赔风险，将绝大多数的理赔都挡在了门外。

简单说：不要期望这种百万医疗险轻易就能用到，因为各种数据已经证明绝大部分住院医疗的费用是低于1万元的。相反，小额住院医疗险就更容易被大家所用到。

举两个例子，让大家更好地区分一下这两个保险：

a1：马大姐罹患大病，医疗费用总共26万，社保报销了10万。那么马大姐需要支付16万。由于马大姐购买了安联臻爱百万医疗险感恩版，扣除掉1万的免赔额，马大姐需支付1万，保险公司可以报销15万。

a2：马大姐得了急性阑尾炎，必须做手术，住院加手术一共花费1.6万，社保报销了1万。倘若马大姐只购买了安联臻爱百万医疗险感恩版，马大姐需自己支付6000元。由于自付总金额为6000元低于1万免赔额，很尴尬，保险公司不能报销。但如果购买了安联住院宝，便可对自付金额进行报销了。

一般人每年看病支出的费用，扣除医保报销后，花不到1万元是常态；因此，住院花个几百、几千的报销任务便落在了小额住院医疗险上。它最大的优势是作为社保的补充，也能很好的填补医保和百万医疗险之间1万免赔的空档，是不可或缺的。

2.怎么选择小额住院医疗险？

小额住院医疗险保额较低，一般在1-2万，最高不超过10万。最大的优势是0免赔，只要住院了就能报销。所以，针对此类保险，小新有三个选择标准：

a.价格便宜

b.既保社保范围，又保自费药

c.续保条件宽松

目前，满足以上条件的小额住院医疗险少之又少；小新对比了不少产品，发现安联住院宝基本满足上面提到的三个条件，值得推荐给大家。

产品形态：以基础版为例：

提供10万意外身故/残疾+1万疾病住院医疗+1万意外医疗保障可以看做是一款小额意外险+小额医疗险产品。

它的亮点有以下几点：

a.社保内外费用均可报销

从上图的赔付规则来看，实际发生的医疗费用，如没用社保，赔付比例是80%；如用社保，那么赔付比例是90%。

这里所指的实际发生的医疗费用，并没有限定是社保内的还是社保外的费用，也就是说不限社保用药。而目前的大多数小额住院医疗险仅仅支持社保内的报销，社保外的费用是无法报销的。相比之下，安联住院宝不受社保限制，自费药都能报销，保障更为全面。

b.续保条件宽松

这款产品的续保条款如下：

产品在售的情况下，只要被保险人首次购买符合问卷要求，后续不会因为被保险人身体状况发生变化或者产生理赔而拒绝被保险人第二年续保。

简单说：保险公司不会因为某一被保人的健康状况变化或历史理赔情况而单独调整该被保人的再次投保保险计划的承保条件；但前提是首次通过健康告知，并如实告知健康情况。以后续保，只要产品不停售，是可以一直续保的。所以，这个条件对我们来说很有利。

c.价格便宜，费率低

这款产品根据年龄段，有不同保险费率：

由此可以看出，这款产品的保险费率也不高。另外，安联住院宝50岁之后投保的优势也非常明显，且不限社保内用药。这款产品的投保年龄是0-65岁，是一款a全家老少都可购买的产品。综合以上三点，安联住院宝确实是一款值得入手的小额医疗险。

3.小额住院和百万医疗险是如何搭配的？

小新以安联住院宝和安联臻爱百万医疗险感恩版为例，给大家用图片展示一下：

由于安联住院宝在住院方面的免赔额为0元，最高报销额度为1万元。

安联臻爱感恩版的免赔额度为1万元，正好安联住院宝保障额度补充了安联臻爱感恩版的免赔额度。

简单说：医疗花费1万元以下部分，可使用安联住院宝进行报销；医疗花费1万元以上部分，可使用安联臻爱感恩版报销。所以，大家明白小额住院医疗险和百万医疗险是如何搭配的了吧。

小新建议：安联住院宝可谓是百万医疗险的完美搭档，大家可根据自己的需求进行搭配购买。

PS：这篇的文章就到这里了，大家有任何疑问都可来询问小新。小新致力于在玲琅满目的保险产品中，为大家选到价格合适、保障靠谱的产品和搭配。希望这篇文章可以帮助大家；也希望大家在购买之前，都能了解所买产品的保障范围和报销要求，不可糊糊涂涂！