农业保险正值承保时期 垫交保费需征得投保人同意

　　【摘要】目前正值农业保险承保秋季作物的关键时期，但不少地区普遍遇到垫交保费的困扰。这已成为广泛推进农业保险过程中，经营者遇到的一大障碍。从农户手里收缴保费难，是保险机构经营过程中普遍存在的问题，为了解决这一问题，应该先解决几个问题。

　　一是根据《保险法》，投保人和被保险人可以是两个人，因此，由第三方垫交农业保险保费或者代缴保费都是合法的，只要是被保险农户知情并同意，就应当认为该投保人对保险标的有保险利益。

　　二是垫交保险费只要征得垫交人同意，垫交款事后归还不归还给垫交人，都只是投保人与被保险人之间的事，不影响农业保险合同的效力。

　　三是垫交保费并且保险合同生效之后，不发生合同约定的灾害损失，无论保费垫交人还是被保险农户（被垫交人），都不得以任何方式向保险公司请求保费返还或以虚假赔案的方式获得保险赔款，以填补垫交费用成本。但合同约定的无赔款保费优待和减免，是符合保险法规定的。问题是农业保险因为有政府财政的保费补贴，单给农户“保费优待或减免”，值得讨论，因为有“返还农户保费，套取财政补贴”之嫌。所以，正确无误的条款设计应该是在明显的保费较高而赔付率偏低的条件下，以次年保费整体降低更为妥当。

　　四是在垫交保费的条件下，发生赔案，保险人为弥补保费垫交人的成本，对于其自营耕地部分，适当多给一些赔款，可视作通融赔款（严格来讲这样操作并不合理）。被垫交人（被保险人）耕地上的作物损失，也应当以实际损失理赔，理赔款也应归被保险农户，如果被保险农户自愿并确认由保费垫交人领受赔款，视为合法。

　　五是存在土地流转或耕地委托管理的情况下，土地转入人或者受托人垫交保费后，可以通过合同约定方式，经土地承包权人同意后，由保费垫交人获取保险赔款。这属于正常的保险赔款权益的合法转让。但无发生灾害时，不得向保险公司请求垫交保费的返还。

　　提示：一些比较重视农业保险的地方，或者保险公司宣传和工作力度比较大的地方，垫交保费情况比较突出。但是不管是谁垫交，都必须让投保人知情，这样才具有法律效力，这也能够避免日后理赔中的问题。