黄金假期 各类旅游保险购买有讲究

双节将至，不少人已提前安排好长假的行程，或探亲访友，或举家出游。不过出门在外，安全保障必不可少，保险专家建议，如果在节日出游期间拥有一个周全的保险保障安排，更能让市民轻松享受无忧假期。

各类旅游保险产品也于节前热闹开卖，保期为10天以内的短期产品成为当之无愧的主打，其目标显然直指“两节”市场。这些产品囊括了自驾游、自助游、跟团游、冒险游等各种形式，保费从几元到几千元不等，保障金额从几万元到几百万元。对此，中德安联的保险专家张娟表示，针对不同的玩法，旅游意外险的购买也应各有侧重。

　　跟团游

旅行社责任险≠旅游意外险

今年上半年，上海旅游团常熟遭遇重大车祸的惨剧依然历历在目。据有关媒体报道，车祸事故中30余名乘客仅有一部分购买了旅游意外险。事实上不少游客都存在这样的误区，认为旅行社已投保“旅行社责任险”，自己就不必再投保旅游意外险。对此，平安人寿保险专家指出，游客往往以为只要旅行社投保了旅行社责任险，不管什么问题都能找保险公司索赔。其实不然，在旅行途中遇到意外情况时，旅行社实际只负部分责任。由于消费者对两种保险分辨不清，也发生了不少纠纷。

现在很多旅行社所说的保险其实都是指“旅行社责任险”，保的是由于旅行社的原因导致的旅游风险。一旦旅游者在旅游活动中受到人身或财产的损害，如果损害结果是由于旅行社的过错造成的，那么旅游者可以得到赔偿；但是，如果旅游者的损害结果不是由于旅行社的过错，比如在自由活动中受到的损害，或者由于不可抗力受到的损害，那么，旅游者是没有赔偿可言的。

据介绍，旅游意外险是旅行社向旅游者推荐购买，并不强制购买。只有在旅游者同意的情况下，旅行社才会为其办理投保手续。此外游客也可自行向保险公司购买。一旦发生意外，游客的权益会受到保障。

　　自助游

长期、短期意外险依需选择

保险专家介绍，意外险主要包括长期和短期两种。其中长期意外险主要针对客户可能出现的交通意外方面的问题保障，对于已经购买长期意外险（通常一年期）的游客来说，其基本保障可以覆盖旅游途中出现的意外情况，通常无需另外为某次旅游专门购买短期意外险。

短期意外险的特点是：保险期限比较短，一般从3天到30天；保费低廉，提供了意外伤害及医疗、交通工具意外、游艺项目意外等各种意外风险保障。不过，对于去高原地区的游客来说，高原反应并不在短期意外险的保障范围内，如果对此有保险需求的游客还需要另外购买一份高原反应险。

　　自驾游

人车投保俱不可少

每年长假，自驾游引发的交通事故时有发生。对于自驾游中的保险保障，不少游客容易混淆，认为买了普通车辆险就不用另外买其他保险。实际上一般汽车所上的保险是第三者责任险与车辆损失险，而车上人员的安全这类保险就无法保障，因此，保险专家建议有自驾游意向的游客在出游前应充分考虑到可能发生的事故，根据需要投保一些险种，如车上人员险、旅意险等。据悉，不少保险公司也针对性地推出了特殊的自驾游意外伤害保险产品，如平安人寿的自助游保险，4元保费就将旅行中的人身意外、急性疾病、行李损坏、紧急救援等包含在内。

除了做好常规的自驾游保险外，一些因为驾驶人疏忽引发的意外状况也可能发生。某资深自驾游车主就在网上提醒道，车主在准备自驾游前要注意更换好新的交强险。现在交强险的信息平台是全国联网的，经常在外地和高速路检查口都会遇到对车辆进行交强险投保情况检查。如果既没投保交强险，也未投保商三险，车主将会被处以200至2000元的罚款，并可能被扣押车辆。

此外针对驾车经验、地区路况等多方面因素投保有针对性的商三险也十分必要。车损险、盗抢险、玻璃险、新增设备险、自燃损失险等都可以针对特别的车况和路况进行投保。对于越野车车主，尤其要考虑投保新增设备险。

　　出境游

保额限制境外救援

长达8天的假期，也让不少游客开始考虑出境游。不过在外旅行，出现意外情况的几率增加，且国外医药等费用普遍较高，因此保险专家建议游客出行前及在海外居留期间，购买必要旅游保险，以防万一。

需要提醒的是，境外旅游险的保额应该参考旅游天数、旅行地区的消费水平等，保额并非越高越好。如果游客选择出游奥地利、丹麦、芬兰、意大利、卢森堡、比利时、挪威、西班牙和瑞典等“申根国家”，想要顺利获得全球签证通过，购买一份保额在3万欧元（约30万元人民币）以上的境外旅行保险是必需的。若没有准备好这一基础的境外旅游保险，则很可能被拒签。

此外境外旅行时，人们不仅仅希望保险公司能提供意外伤害、突发疾病和财产损失等传统的风险保障，更希望在突发意外时能获得及时有效的救助。目前很多推出境外旅行保险的公司都与一些国际救援组织有合作，并推出了“海外旅游险24小时紧急支援服务”，无论是游客在外遗失钱包、证件，或者是大人出险后小孩的看护，都可以致电救援热线寻求帮助。

　　家财险

外出游玩勿忘保障

长假“人去楼空”，不免给盗贼们留下可乘之机。另外水暖管漏水、用电用煤的安全问题也不容小觑。为转嫁这些风险，只需花费百十元钱购买一份家财综合险即可做到出行无后忧了。目前新型家财险花样繁多，除了过去传统的火灾类风险外，保险公司还可以承保包括室内装潢以及现金、首饰、移动电话、手提电脑、证券、甚至电脑软件等流动性财产被盗、被抢，水暖管道爆裂，家庭住户第三者责任损失以及租房费用损失。对此专家建议，市民可注意依据实际需求进行投保，不必“大而全”。