怎样做好养老规划 保险理财规划师为您出谋划策

据统计我国80岁以上高龄老人数量以年均4.6%的速度递增，随着人口寿命持续增长，养老金缺口问题待解。面临众多社会问题，该如何做好养老规划呢？保险理财规划师为您支招。

目前市场上的保险品种较多，但大多对投保年龄做了限制，普遍为55岁、60岁和65岁。保险专家建议，为避免“无保可投”的尴尬状况出现，争取获得更多比较选择保险产品的机会，子女为老人购买保险需趁早。

另一方面，从保险产品的费率考虑，趁父母年轻时投保，保费相对便宜。以某保险公司一款重疾险为例，如果投保年龄相差10岁，购买同款产品保费相差20%-50%。保险公司的体检要求非常严格，一旦父母身体状况下降，可能因为健康原因被保险公司拒保或者被要求增加保费。

另外，保险产品最基本功能在于保障，同时具备资产保值、投资增值的理财功能。选择起来先要定额，然后再选择适合自己的产品。

　　一般而言，每个人的养老保障由三部分构成，一是社会基本养老保险，大约占养老金总数的30%。二是企业为员工准备养老的企业年金，比例也是30%左右。三是个人为养老准备的资金，包括保险、基金等，这部分比例大约占养老金总数的40%。

近日，人社部在答网民问时表示，随着我国经济社会的不断发展以及人均寿命的不断延长，相应推迟退休年龄已是一种必然趋势，人社部“将适时提出弹性延迟领取基本养老金年龄的政策建议”。顿时“一石激起千层浪”。但是无论怎么理解，我们都应该清晰地意识到，养老这事今后还得多靠个人储备。

　　养老计划及早打算

首先，有几个问题要搞清楚。

第一、你什么时候退休？要知道，退休时间不仅关系到你究竟能赚多少老本，而且还决定着你需要啃多少年老本。

第二、你想退休后如何生活？这样的生活每月/（年）又需要多少钱？你有没有考虑过呢？

第三、你会活到多少岁？在做养老规划时，不妨将寿命预计久些。　

第四、你要靠谁来养老？

（1）养儿防老：长久以来，中国人都有“养儿防老”的观念，但是，随着独生子女不断增加和家庭模式的日益转变，不少家长对“是否能靠子女来养老”产生怀疑。不少父母甚至还要考虑供子女出国留学、购屋、置业，养老变成了“养孩子到老”。

（2）那么，靠政府养老如何？目前大多数单位都帮职工参加了社会养老保险，但是仅仅靠这部分钱恐怕是远远不够的，以一名1974年7月参加工作，2004年6月退休，缴费30年的佛山普通职工计为例，养老金大约700元左右。

（3）靠自己：如果靠自己来养老，你又打算用什么方式进行积累呢？低风险储蓄、长期债券、股票、保险，还是其它方式？这些，你都必须提早做好计划，否则，到临退休时再考虑可就够呛啦。

　　投资预期收益高的产品

1、 养老金多少才够用

针对2006年1月1日开始实行的养老账户新政策，日前一项约1700人参与投票的调查显示：50.8%的人担心自己未来的养老生活，仅有6.5%的人认为自己未来可以完全依靠社会保障来养老。那么，一个人到底需要多少钱才足够用于养老呢？例如王先生今年30岁，目前家庭每月开支大概3000元左右，假设通涨率保持在3％。如果王先生60岁退休时要保持目前的生活水平，则每月需要7282元。假设王先生夫妇活到85岁，则需要在60岁时准备218.5万元。假设社保体系能帮助解决90万元的养老费用，则到王先生60岁退休时的养老金缺口为128.5万元。

2、 早做规划安享晚年

若想要保证退休后的生活质量，活得有尊严，则需要提早做好养老规划。假设30岁开始做准备，60岁退休，用30年的时间，投资一种年收益率8％的理财产品，目标额要达到128.5万，则需每月投资863元，或者一次性投资12.8万元。如果投资年收益5％的理财产品，要达到目标则需每月投资1544元，或者一次性投资30万元。但如果45岁才做准备，同样的收益率，投资额需要数倍以上才能达到目标。因此，选择一种预期收益较高的投资产品，早做准备，才能轻松实现目标。建议选择一间业绩优秀的基金公司，以股票基金为主，采取基金定投的方式作为养老规划的主要投资工具。

　　养老规划注重安全

理财中要使累积财富最大化，最能产生效应的是复利，投资时间越长，复利的效应最大。养老规划是一个长期的规划，是最能体现复利效应的。做养老规划时，对资金的流动性要求不高，但对安全性要求非常高，我建议大家以养老保险为先，因为养老保险既能体现复利效应，也提供安全性的保证。保险是合同性产品，只要保险责任时间到，保险公司就要按合同支付养老金。但由于养老保险收益较低，流动性较低，购买的保额先是养老费用最低标准为准，然后随着时间的推移，根据实际需求变化而调整。然后在有保险保障的前提下，运用剩余资金作其他较高风险渠道投资，不管作何投资，都要注意发挥复利效应。

　　储蓄投资皆不可少

想要在退休后过上舒适悠闲的生活，就应尽早储备退休基金，越早越轻松。最晚也应从40岁开始做养老规划。若以养老险来准备退休金，优点是具有保证的性质；缺点是报酬率低要有较高的储蓄能力。我们可将退休后的需求分为两部分，一部分是基本生活支出，另一部分是生活品质支出。在工作的30年中，我们将收入的20%购买有确定给付的储蓄险；若储蓄率可达40%，多出来的20%可投资定期定额基金，其投资成果作为退休后生活品质的支出。若投资绩效好，富余的资金可用于环游世界等自己梦想的生活品质的支出。这种资产配置方式既可使自己的年老的生活有所保障又可以充分发展退休后的兴趣爱好。