保险产品测评：金佑人生2018

最近我们看到很多人在纠结要不要购买太平洋保险的金佑人生，金佑人生是什么样的一款保险，让这么多人在纠结呢？

金佑人生是太平洋保险公司的一款非常热门的重大疾病保险，并且有多个版本，今天要介绍的是金佑人生2018，它实际上是一款重疾险加上寿险的产品组合，但是和平安福一样，寿险和重疾险是公共保额的，所以实际上它就是一款带身故保障的返还型重疾险。买它的人很多，吐槽它的人也很多，并且不是一般的多，今天我们就拉具体的看看为什么那么多了买，那么多人吐槽它，它究竟是有怎么样的特质？

下面我们就来具体的了解一下它。

一、 金佑人生2018基本介绍

先从它的基本信息开始介绍起。

1、 基本规则

太平洋保险推出的金佑人生，目前更新到金佑人生2018，看它的投保的基本规则来看，年龄放宽到了55岁，也就是55岁还可以买这款保险，购买人群比50以后就不能买的重疾险来说门槛是更宽，并且是保障到终身，是一款很明显的终身型重疾险，等待期180天也没什么亮点。

2、 疾病保障

作为一款重疾险，疾病保障肯定是最重要的，它的重疾保障有100种，有人说100种会不会太少了？重大疾病保障的重疾种类是不是越多越好，这个就要敲黑板注意了，并不是。

保监会规定重疾险中必须要包含25种常见重疾，这25种重大疾病占了所有重疾险理赔的95%以上。所以基本可以不用担心重疾保障不全的情况。当然在价格同等，以及其他条件与保障差不多的情况下，可以去选择重疾种类多的产品。

金佑人生没有中症保障，一直以来都没有，轻症保障50种，赔付三次，每次赔付基本保额的20%，如果买50万保额，发生一次轻症赔付10万；身故赔付当然有，毕竟是带身故责任的重疾险，也有人说这是一款主险是寿险附加重大疾病保险的保险，和平安福是一样的产品形态，不管它是什么产品形态，人们看中的就是保障，并且是重疾险保障，它的身故保障就是：18岁前身故返还保费;18岁后身故按有效保额给付。

3、 其他保障

金佑人生是带分红的保险，很多人都是冲着这个保障去的，那这是什么操作呢？我想应该很多人都不知道，毕竟是复杂的操作。金佑人生2018的分红主要有两个部分——年度红利和终了红利。年度红利，顾名思义，就是指每年能拿到的分红。但这些红利并不是直接发放到被保人手中，而是积累在保单上，使重疾保额增长。终了红利，也很好理解，即保单终止时，保险公司向被保人支付的红利。终了红利分为两个部分，分别是关爱金和特别红利。如果被保人确诊重大疾病，或者18岁后发生身故、伤残，保险公司除了赔付保额外，还会给付关爱金。如果不满足关爱金的条件，保险公司会根据实际经营情况，给付特别红利。这也说明，关爱金和特别红利不可兼得，只能拥有其中一项。还有年金转换：可将现金价值及终了红利转化为年金，补充养老;还有保单贷款：可按现金价值的80%向保险公司贷款，解决资金紧缺问题。

4、 保费

这款保险的保费大家也看到了，30岁男性，买30万的保额，分20年缴费，一年保费要缴纳差不多2万块钱，如果只是为了买保障的朋友还是不建议购买这款，因为实在贵，如果家里有黄金的朋友我就不作表示。接下我们就来扒一扒它的一些漏洞，和我们为什么不建议你购买这款保费这么贵的保险。

槽点

1、 高发轻症不保

其实除了高发轻症不保，我觉得还坑的是轻症才赔20%基本保额，会不会太少，比起赔30%，甚至35%的基本保额来说简直就是有点少呀。高发轻症不保的占了三项：

并且还存在轻症隐性分组，最近发现多款保险都存在这个问题，轻症不给你分组，但是在赔付条件上专门说明，这几种轻症，发生了其中一种，我们不赔；

2、 红利不确定

事实上无论是金佑人生还是其他有分红功能的保险，分红都是不确定的，所以大家在购买此类保险的时候，要想要好清楚，最坏的情况下，可能完全没有分红。一般的分红险，虽然收益也不确定，但起码会有保底利率，大概在1.75%左右，但金佑人生2018连保底利率也没有，或者说它的保底利率是0。

二、 与其他产品对比

产品好不好，贵不贵，就只能比比才知道，我们拿了市场上几款保障终身的重疾险产品去和它对白。

弘康人寿哆啦A保

复星联合康乐一生B

信泰人寿完美人生守护

1、 哆啦A保

弘康人寿的哆啦A保重大疾病保险可谓是网红级保险，同样是一款保障到终身的重疾险，身故也有保额也可以赔付，但是它将它保障的105种重疾分成了四组，并且癌症是没有单独分组的，所以在意这一点的朋友要注意了，轻症也分为了4组，每次赔付还有180天的间隔期，这些都是条款的小细节，建议大家在购买时要擦亮眼睛看清楚哦，虽然哆啦A保被全民称为是性价比高的终身型重疾险，但是关于赔付的小细节还是要看清楚哦。

2、 康乐一生B

复星联合保险公司的康乐一生B款也是网红保险，自从网联网保险发展起来以后，保险也被众人反正网上去购买，议论，分析，我觉得这是一个保险被普及和认知的最好方法，因为网联网中总存在一些保险大牛，但是大家在看这些测评的时候也要客观的看待，切不能被绝对的用词和描述给带偏，要知道这个世界上没有绝对的事情，复星联合就是这么一个专门制造网红产品的保险公司，营业不到几年，已经在网上非常有名了，这也离不开它的产品确实是有值得人称赞的长处的。

康乐一生B款的产品保障全面并且价格也不贵，这款产品最大的优点是保障方案灵活，可以结合自己实际情况选择保障内容，包括：

保障期间可选

既可以选择保障终身，也可以选择保障至70周岁或80周岁。通过缩短保障期限，可以减少每年的保费支出，适合预算有限的客户。

保障责任可选

除了重疾及寿险责任必选以外，可以根据需求选择是否附加轻症保障及保费豁免保障。

菜头建议在预算紧张的情况下，宁可缩短保障期限（如选择保障至70周岁），也要选择轻症保障。

3、 完美人生守护

信泰人寿的完美人生守护，它的亮点体现在，重疾多次赔付、癌症单独分组，重疾免体检保额最高可达83万，轻症赔付比例45%，市场最高，等待期内如发生轻症，合同不终止，少儿特疾额外赔付，少年时期保障加倍，这款保险还是不错的，推荐！

4、 金佑人生

太平洋保险的金佑人生2018，在这之前有金佑人生2017A和B，升级之后的2018明显比2017好很多，填了一些坑，比如之前的轻症赔付是提前给付的，也就是轻症也和主险重疾共用一个保额，大家在看到提前给付的条款时就是和主险共用保额，比如这款金佑人生重疾条款是：提前给付重大疾病保险条款，意思就是共用保额，大家一定要看清楚，总体上来说大家保险预算有限的就不推荐购买了，因为真的贵。

三、 写在最后

对于带理财功能的保障型保险，我们是不怎么推荐购买的，毕竟保险姓保，一切以人身保障为主，还是就是带理财功能的产品都相对较贵，保障也没有特别全面，如果想要理财，可以自己去专门的理财机构去理财。最后希望大家可以买到合适的保险。