保险产品测评：平安人寿小福星

重疾市场一直是各家保险公司的纷争之地，最近出的重疾险产品也是一直刷新着人们对重疾的新认知，原来重疾还可以这么赔？这么说的意思是现在的重疾产品都越来越好了，不管进阶成什么样子，消费者的眼睛是越来越雪亮的，产品越来越好是我们所有人的希望，人人都能买的起保险也是我们所有人的希望。

平安福大家都知道坑，坑在高发轻症不保，强制捆绑长期意外险，价格还贵，最近平安福2019也进行了升级计划，补充之前一直缺失的3种高发疾病。解绑了此前一直强制搭配的长期意外。这个操作很明显就是在变相承认的之前的平安福系列存在的这2个严重缺陷。那么之前购买了平安福的客户可以免费升级吗？升级需要审核健康状况吗？这是一个问题。

平安终于还是忍不住了，最近推出了“大福星，小福星”的保障计划，“大福星”对应成人重疾，“小福星”对应今天要详细介绍的少儿重疾，那么究竟这款保险产品究竟好不好？坑不坑？值不值得买呢？我们一起来看下吧！

一、 小福星基本介绍

先来看看它的基本信息情况吧。

1、 基本规则

平安人寿的这款小福星很明显它的产品形态和平安福是一样的，主险是一款终身寿险，附加重大疾病提前给付保险。

（1） 针对少年儿童的保障的小福星的投保基本规则是没什么毛病的，0到17岁的小朋友都可以投保，保障到终身；

（2） 最长缴费期20年，20年相对30年还是有点短的，要知道缴费年限越长，缴费的压力就越小。

（3） 等待期90天，感觉等待期90天是目前产品的一个趋势了呀，最近新出的产品等待期都是90天，虽然说等待期越短越好，但是如果产品足够好，等待期180天也没关系，除非投保人有骗保的嫌疑。

2、 疾病保障

（1） 这次平安福的重疾保障种类应该是最多的一款吧，重疾保障种类有120种，赔付1次基本保额。

（2） 中症保障还是没有，中症保障是目前产品保障的一个趋势，平安还是不保，真的是不随波逐流！

（3） 轻症保障当然有，而且是附加的，这个操作也是没见过的，轻症附加，怎么说呢，一般的重疾险都是自带的，小福星可以自由选择要不要，这个自由选择是什么意思呢，就是得加钱保障，它保障10种轻症，赔付3次，每次赔付20%的保额，比起目前赔付30%保额的重疾险来说是低的！来看看它都保障哪十种吧！

冠状动脉介入手术、不典型急性心肌梗塞、轻微脑中风都包含在内。但仍然缺失其他高发轻症，例如慢性肾功能衰竭、视力严重受损、轻度烧伤等。轻症依然延续了平安福的老问题，仍然是病种一拆为三，把原位癌拆分成了三个病种：早期恶性病变，所以严格来说，小福星的轻症保障只有八种。

3、 其他保障

（1） 身故保障赔付保额，也是一样的，身故和重疾保额是同一个，条款里有说明：

发生重疾理赔后，主险寿险的保险金额等额减少，举个例子，买了重疾保额30万，寿险保额31万，保单生效和等待期过后，检查出恶性肿瘤，获得重大疾病保险金额30万，那么寿险保险金额就剩余1万，身故赔付1万的保额。这个保障看起来有点坑。

但是小福星可以重新附加一个重大疾病保险，就是说可以再买一份重疾保额，条款里是这么说的：

好是好，就是得花钱啊，心疼。

（2） 豁免保障，豁免保障是有的，但是得附加，附加的意思是花钱，投保人豁免附加是可以理解的，毕竟不是同一个人，身体状况不同，需要加点钱保障，但是被保人豁免通常别家都是自带的，小福星也得加钱才豁免，这个操作很多人也是看不懂的。

（3） 小福星的可选保障很多，第一可以选14种特疾豁免，被保人发生这14种特疾可豁免后期保费。第二可选重疾关爱金，被保人25岁之前患15种特疾或者120种中重大疾病的一种，每月2千，连续给1万，最多得1.2万。

（4） 可选少儿长期意外和，少儿定期寿险，可选的保障真的很多。

二、 与其他产品对比

还是拿市场上其他同类的少儿重疾险来对比下吧；

复星联合妈咪保贝少儿重大疾病保险

和谐健康大黄蜂长期医疗版

1、 平安人寿小福星

小福星的保障内容在前面已经着重介绍过了，最主要的特点就是轻症不捆绑，被保人豁免不捆绑，得额外付费添加，感觉平安在杠，平安福说它老是捆绑销售，这次它就连这次基本的保障都需要额外附加，中症还是没有，保费一眼看过去就是贵，买50万的保额，保障到终身，附加轻症保障，被保人豁免保障，比妈咪保贝贵了2倍多，保障没有妈咪保贝全面。

2、 复星联合妈咪保贝

妈咪保贝少儿重疾险被太多人夸奖了，重疾、中症、轻症保障都有，可以保障到终身，身故返还已交保费，也可以附加少儿特疾保障，少儿特疾疾病赔付额外2倍基本保额，少儿罕见疾病额外赔付3倍的基本保额，最大的特点应该是可以附加重疾不分组二次赔付，这点真的是优秀，有客户忠诚权益，成年之后没有出险，可直接转换成人重大疾病保险，保费也合理，0岁的宝宝们投保50万保额，保障到终身，30年缴费，附加重疾二次赔付，投保人豁免，保费只要小福星的一半都不到。

3、 和谐健康大黄蜂长期医疗险

这款少儿重疾险最近也是非常的火，因为它可以附加长期医疗，也就是相当于买了又为宝宝买了一个百万医疗险，额外购买百万医疗还要面临停售的风险，直接附加这个长期医疗，买了100万或者200万的保额，可以和重疾一样保障到30年，并且没有免赔额，这个保障也很优秀。平时小病小痛就可以用到它。对于少儿的保障来说是非常够的，如果不需要保障到终身，这款少儿重疾险是非常推荐的。

三、 写在最后

关于平安福争议也还是没有停止，一些保险自媒体也还在抨击和嘲讽平安福的保障升级，只要保障好，价格合理，是没人会去吐槽的，小福星的出现，原本以为可以让人对平安改观，但是看它的保障内容是实在难，自媒体不是水军，分的清好坏，专业就是去挖保险产品的优缺点，做了这么多测评，可以看到，几乎没有保险产品是完美无缺的，这家不保，那家保，那家不保的，这家又保，买保险不是说买一款高枕无忧，得做规划。哎！如果小福星能像它的名字一样多好，但是只能说，加油升级吧，小福星！