投保前保险条款要看透

初次购买保险的人，很多专业知识不了解，对此，专家呼吁消费者应先了解清楚保险条款，再投保，以免发生错误投保，保障不存在，还给自己带来损失。

两年前，周小姐找同学买了一份分红型保险理财产品，“合同条款太多，全是专业术语，根本看不懂。”出于信任，周小姐把合同全部交给了同学打理。同学承诺分红利率在8%以上，于是，她毫不犹豫地签了字。谁知，一年后，周小姐只收到了4%不到的利率回报，第二年也只得到了3%的利率回报。“我这时才把合同拿出来仔细看看，发现这款产品还是存在一定的利率风险。”周小姐后悔不已，早知如此就不会购买这份保险，直接将钱存入银行定期利率会更高。

　　专家分析保险合同要自己认真看

“周小姐犯了保险购买的大忌，千万不能让其他人代劳看合同。”保险专家解释，保险合同关系着投保人切身利益，因此，一定要自己阅读每条条款，收益分红也应该自己计算，然后再来考虑是否购买，如果有看不懂的地方，要及时咨询代理人。

保险是关系到意外、疾病和死亡最经济的融资方式，目前许多消费者都已树立起强烈的自我保障意识，积极购买保险。但同时保险也是一种专业性很强的商品，一些消费者并不完全了解各种保险的有关知识。

　　什么是保险条款

保险条款是保险合同的重要组成部分，对投保人和保险人的权利义务做出具体规定。其内容主要是对各险种的主要事项加以规定，包括保险标的、保险金额和保险价值、保险责任、保险期限、除外责任、保险费的交付、违约责任和争议处理等。

保险条款由保险人单方制定，通常，保险人根据不同的保险种类事先制定相应的保险条款。投保人在投保时，填上姓名、保险标的、保险金额、保险期限，经保险人同意承保后，保险合同正式成立。

　　保险条款的性质

根据保险条款的不同性质，通常有基本条款和附加条款，法定条款和任意条款之分。

基本条款是指保险人根据不同险种规定的关于保险合同当事人权利义务的基本事项，它通常印制在保险单上，构成保险合同的基本内容。

附加条款是指在基本条款的基础上，保险合同双方当事人对权利义务的补充规定，它通常对基本条款的内容加以扩大或者限制。例如，扩大承保责任、减少基本条款规定的除外责任或者承保范围等，以满足投保人的需要。通常，保险人事先印制附加条款的相应格式，在与投保人就特别约定的事项达成一致并填写完毕后，将其粘贴在保险单上。

法定条款是指法律规定必须明确规定的条款。法定条款的内容包括：保险人名称和住所，投保人、被保险人名称和住所，人身保险的受益人的名称和住所；保险标的；保险责任和责任免除；保险期间和保险责任开始时间；保险价值；保险金额；保险费以及支付办法；保险金赔偿或者给付办法；违约责任和争议处理；订立合同的年、月、日。

任意条款是指保险合同当事人自由约定的条款。投保人和保险人在前条规定的保险合同事项外，可以就与保险有关的其他事项做出约定。通常，任意条款也由保险人根据实际需要订入保险单条款，如人身保险中对保险金额加以限制等。

　　保险范围有免赔

保险专家表示，保险范围是最先应该弄清的合同关键，这是针对保障型保险而言的。一般来说，购买保障型保险多是意外险和重大疾病险两种，但是，这些险种中往往会有很多关于免赔范围的规定。

专家建议，投保人在看此类保险合同时，要逐条阅读保险条款。不同保险公司对于疾病或意外的轻重程度规定都会不同。

　　保险责任藏玄机

“保险责任就是保险公司能为你做什么。”保险专家解释，在保险责任的条款中，一般会出现三种专业术语。如“身故、全残给付”，这是指如果被保险人在保险有效期内不幸身故或全残，保险公司将按照约定的金额理赔。“满期给付”，是指保险合同期满时，如果被保险人仍然健在，并且没有发生过大疾病的理赔，保险公司将给付满期保险金，保单宣布结束。值得注意的是，这里的满期保险金和所交保费全部退还是两个概念，金额也不会一样。

　　现金价值比较少

保险费、保险金额、现金价值，这三种说法是针对理财型保险所说的，投保人一定不能混淆。

“这里最难弄清的就是现金价值。”专家表示，投保前几年，现金价值一定是低于投保人所交的保费的，如果中途退保就只能拿到这部分钱。

　　首年保费才分红

在分红型保险中，投保人每年交出的保费并不是累计参与分红的，只有第一年交的保险费才能参与分红。例如，五年的分红险，第一年交5万元保险金，以后每年交两万元，承诺分红利率是5%。那么，算下来，投保人一共将交13万元保费，但每年分红的5%都是在5万元基础上计算，保费到期后，将退回13万元本金，以及五年5万元的5%利息。本报记者王晴

保险条款那么多，该注意哪些事项？以下四部分，建议您一定要看得明明白白。

1. 保险责任条款

指保险公司按照保险合同的约定，在保险事故发生时所承担的赔偿或给付保险金责任的合同条款。每一种保险产品都有特定的保障范围，不可能包括所有的风险。弄清楚发生哪些事故或情形保险公司会承担赔偿责任并支付保险金，不仅能有效规避未来可能发生的责任纠纷，而且也是您选择保险产品的着眼点。

2. 责任免除条款

指保险公司依照法律规定或保险合同约定，不承担赔偿或给付保险金责任的合同条款。如在重大疾病保险中，被保险人因为在投保前患有条款中所指重大疾病，或酗酒、故意犯罪、拒捕、故意自伤身体等诸多原因导致患病，保险公司是不予赔付的。如果不了解责任免除条款，以为只要发生损失保险公司都会赔偿，就会产生误解，很容易让您的利益受到不必要的损失。

3. 赔偿处理条款

这是说明在保险事故发生后，怎样处理赔偿相关事宜的合同条款。如向保险公司申请赔偿时需要出具哪些证明和资料，保险公司提供的赔偿范围等。

4. 名词释义

名词释义是保险条款中对个别名词特定含义进行解释的部分。保险条款中有些名词与作为日常用语时的含义不完全一样，如果不弄清楚这些名词的特定含义，也会发生误解。如保险条款对意外伤害的释义是“外来的、突发的、非本意的、非疾病等客观原因致使身体受到的伤害”，如果因突发的疾病造成身体摔伤，是不属于意外伤害的。