平安的万能险好吗？专家解答

平安的万能险在各个媒体都炒得沸沸扬扬的，平安的万能险真的万能吗？真的跟说的一样吗？平安的万能险好吗？

好与不好不是这样去评定的，好也是相对结合它本身可以满足到客户的某种需求，适合于某一类客户去选择，没有什么产品是十全十美的，但每一个产品开发出来都有它的市场，原因就在于它有自已本身的特点，这个特点放在某种需求的客户身上就恰好能实现客户所需解决的问题，这种情况下能说是好!

其实所有的保险产品都没有一个绝对的好与不好之说，适合自已的保障需求，适合自已的经济承受能力对于个体而言就是最好的产品!

万能保险除了同传统寿险一样给予保户生命保障外，还可以让客户直接参与由保险公司为投保人建立的投资帐户内资金的投资活动，将保单的价值与保险公司独立运作的投保人投资帐户资金的业绩联系起来。大部分保费用来购买由保险公司设立的投资账户单位，由投资专家负责账户内资金的调动和投资决策，将保户的资金投入到各种投资工具上。对投资账户中的资产价值进行核算，并确保投保人在享有帐户余额的本金和一定利息保障前提下，借助专家理财进行投资运作的一种理财方式。

万能险的特点

保障功能
目前大多数万能寿险的保障功能比较单一，一般仅提供身故保障，只有少数产品提供意外医疗补偿、意外伤残等保险责任。如果投保人想获得其他方面的保障可以选择投保附加险或者其他主险。

投资功能
投保人交纳的保费在扣除各项费用之后进入投资账户，由保险公司进行运作，目前万能寿险主要投资方向为银行存款和各种债券，部分投资于基金和股票。一般来讲，保险公司每月会公布一次不低于保证利率的结算利率，以便投保人了解投资受益状况。目前市场上的万能寿险产品的保证年利率在1.75%-2.5%之间，而实际收益率一般在3.2%-3.6%之间。

部分提取
在投资账户余额足够的情况下，投保人可向保险公司申请部分提取账户金额，但必须保留规定的最低金额，并且需要交纳一定的手续费用，具体的费用额度各家公司有不同的规定。

保费及保额的调整
保费和保额可以自由调整是万能寿险区别于传统寿险的最大的特点。客户可以根据自身的需求、不同年龄段的责任轻重来调整保障额度的高低。另外由于万能寿险的各种费用都是从投资账户中扣除的，因此只要投资账户中的金额足够，客户就可以暂缓或者停止交纳保险费用，而保单仍然有效。如果客户有富余的资金也可一次性投入投资账户进行运作增值。

选购万能险从五个方面考虑

万能险都有初始费用、管理费用和手续费，不同公司的万能险，初始费用从3%到50%不等；管理费用从固定每月几元到每年按保险金额收取1%不等；手续费从前几年逐年降低到一次性收取不等。在同等的保险金额下，选择较低的费用组合，避免不必要的成本支出很重要。

银保万能险都有人身保障，不同的产品有不同的保障范围，有的万能险产品采取将意外保障包含在保单中，不额外扣费，需要医疗、大病等保障可以购买附加保险；有的万能险产品采取直接包含意外及大病保障，但要扣除保障费用的方式。
选择万能险产品时可以根据自己的投保目的来判断：以理财投资为主要目的的客户可以选择不支付额外费用而拥有基本保障就行了；有需求的可以选择支付部分保障费用换取较多金额和较多品种的保险保障。

不同的万能险产品结算利率也不尽相同，有高有低，例如2010年11月公布的在售16家保险公司近五十个万能险产品折合年结算利率中最低3.6%，最高4.7%。选择万能险产品一定要关注结算利率，最好先查询每月公布的数据，以波动较小，平均利率较高为宜。

对追求稳健收益、看重复利效应的保户来说，传统的月度结算模式可能更稳妥；而对于较激进，看重保险公司专家能力、希望尽量主动博取股市高收益的保户来说，双重结算模式的产品更具灵活性。

新闻链接：平安万能险结算利率破4%

近期平安公布了8月万能险结算利率。平安个人万能险结算利率自6月调至4%后，继续下跌至3.875%。此外作为市场上唯一拥有双重结算功能的万能险产品也未能幸免。新华保险“金包银”、“至尊双利”结算利率均出现较大幅度下跌。两款产品8月结算利率和终了利率分别为3.6%和0.1%。其中，“金包银”终了利率同比下降0.45个百分点，“至尊双利”终了利率下降0.75个百分点。目前整个保险市场万能险结算利率在4%以上的已经是凤毛麟角，其中华泰人寿“安心财富”和阳光人寿“财富双账户”稳健型分别以4.05%、4%结算利率领先市场。

保险公司投资收益的大幅下降，是导致万能险结算利率持续探底的主要原因之一。三家A股上市的险企中报显示，上半年其投资总收益均出现不同程度的下滑。由于资本市场低迷，万能险资金投资于大额协议存款、各种债券等固定收益类投资仍占较大比重，股票、基金等权益类投资比例有限。有分析师称，这样的投资组合在人民币加息预期滞后的情况下，可能导致结算利率继续探低。