保险产品测评：信泰人寿完美人生守护重大疾病保险

说到重疾险，最近出的几款在市场的风头可谓是非常的足，重疾险一向都非常的火热，如果出的产品新颖，保障全面性价比高，那就会更火热了。有一款重疾险自上线以来也是伴有不少热点的：那就是信泰人寿的完美人生守护，这款保险是一款重疾分组多次赔付的重疾险，很多人可能对重疾分组多次赔付的重疾险不太了解，以为多次赔付就是赔了还能再赔，这话其实也没毛病，但是其实是有条件的。

那么重疾分组究竟如何多次赔付呢？

购买重疾分组多次赔付的朋友先要了解重疾分组多次赔付究竟怎么样赔，其实也很简单，通常多次赔付的重疾险都会分组，一般将全面疾病分在几个组里，比如100种疾病分4组赔4次，A组、B组、C组、D组可能每个组分25种疾病（也不一定），发生了A组的一种疾病，赔了一次，第二次再发生A组的疾病就不赔了，只能赔剩下的BCD组里的疾病，这么说不知道大家有没有懂？

多次赔付怎么样分组好呢？

关于重疾分组多次赔付肯定是比重疾不分组单次赔付的好一点，保障比单次赔付的多，所以在价格上多次赔付会贵一点，那么重疾分组怎么样比较好呢？

1、 多次赔付如果不分组的最好，当然这种重疾险在市场少之又少。

2、 癌症单独分组最好，因为癌症是高发病症，最好单独分组。

3、 分的组越多越好，提高了赔付的可能性。

4、 高发病症最好平均分在几个组别上。

所以在购买这种类别的重疾险时一定要注意上面这几点。

下面就是今天的主角：完美人生守护，这款重疾险究竟怎么样？值不得购买？

一、 完美人生守护基本介绍

老规矩我们先看看它的基本形态信息；

1、 基本规则

（1）信泰人寿的完美人生守护是一款保障到终身的重大疾病保险，如果只是想要保障30年或者70岁这种，这款显然是不行的，需要保障到终身的朋友可以考虑这款，投保年龄在出生后28天到55周岁.

（2）缴费的期限有点短了，只有20年，如果有30年那么缴费的压力会小一点。

（3）但是要注意，它的保额83万仅仅是针对普通职业的来购买，学生只能购买到41万的保额，家庭主妇最高只能购买25万，退休人员和无业人员也只能买25万。

2、 疾病保障

（1）完美人生守护的重疾保障有106种，分5组，赔付5次，每次赔付100％保额，来看看它的分组都是怎么分的吧：

它的六大高发重疾（红字部分）均匀的分在了四个组，恶性肿瘤也就是癌症单独分组了，这点我再前面已经讲到过，多次赔付的重疾险癌症单独分组比较好，所以在分组上完美人生是合理的。

（2）中症部分的保障完美人生是没有的，但是它的轻症部分的保障还是挺给力的，中症种类有55种，并且是不分组可以赔付3次，每次可以赔付到45％的基本保额，一般市场上的重疾险轻症赔付比例都在30％，完美人生守护达到了45％还是比较高的一个赔付，它的轻症保障都有：

划线部分是高发一些轻症，其中包含了六大高发重疾所对应的轻症，保障也还算全面，但是奇怪的是，完美人生守护将高发的脑垂体瘤、脑囊肿、脑动脉瘤及脑血管瘤这一病症算作了两个病症，在其他产品里这是一个病症。

3、 其他保障

（1）完美人生守护的其他保障有身故或者全残，有的保障到终身的产品身故或者全残都是赔付保费，它是18岁之前身故或者全残赔付保费，18岁之后身故或者全残是赔付保额。

（2）自带被保人豁免，如果被保人患了轻症或者重疾后面后期保费，保障继续有效。

（3）可以附加投保人豁免，如果是为自己的妻子丈夫孩子投保，投保人们豁免还是非常建议附加的，因为人生路上难免遇到意外，如果附加投保人豁免，投保人患重疾轻症或者身故全残，这份保险的保费可以豁免，保障继续有效，被保人出险依然按照条款赔付。

（4）完美人生守护还自带少儿特疾，如果被保人是个小孩子，患了规定的少儿特疾可以额外赔付到基本保额，这点对小孩子来说还是比较好的，它的少儿特疾有以下10种：

患这十种少儿特疾可以额外给付。

二、 健康告知

完美人生守护的健康告知是经过了升级和改造的，由原来的15条健康告知，减少到8条。

1、 对于吸烟人群、饮酒人群、有家庭疾病史的人群，更加的友好了，因为以下几条可以不需要告知：

2、对部分疾病的表述更加宽松了，比如医疗、住院历史的表述：

升级之后的健康告知，没有询问旧版的诊察、治疗和用药，只问了住院及手术相关，询问的住院诊疗，时间也放宽到了5年，意思就是说，5年前的住院诊之类的就不用告知了。并且还特别提示一些疾病的住院或手术不需要告知。

4、 检查项目的询问也宽松了：

新版的健康告知询问的检查项目比旧版的更少了，增加了“检查结果有异常”这样一个表述，也就是说即使被保险人在两年内接受了检查，检查的结果显示正常就有机会投保。

3、既往症疾病告知减少了许多：

看上面的图片就知道，升级后的健康告知中，既往症疾病减少了很多，并且减少了很多描述宽泛的病症，例如关节红肿或酸痛、心慌、原因不明的晕厥等等，更多的是一些确定的疾病，让人能更加准确的知道自己的病症，方便了对号入座。

4、女性告知

关于女性告知部分，升级之后的告知也更为友好了，在旧版中，只要怀孕就要告知，而升级后的是明确规定35周岁以上或者怀孕28周以上才需要告知，还有就是对月经不调、异位妊娠、乳腺炎、乳腺增生以及不孕症明确不用告知，因为明文里已经没有了，没有就代表不用告知。

5、 未成年人身故保障告知

针对未成人投保中，主要是询问有没有在其他的保险公司投保以身故为赔付条件的保险产品，在旧版中，18周岁以下的保额不能超过20万元，而国家规定的是10周岁以下不能超过20万元，所以升级之后的健康告知，也将这一点改为了10周岁以下的未成年人保额不能超过20万，10-17周岁的未成年则不得超过50万元。

三、 完美人生守护与其他产品对比

保障都说的差不多了，来看看它与其他同类型的产品对比是怎么样的；

光大永明嘉多保

复星联合备哆分1号

弘康人寿哆啦A保

1、重疾分组

因为都是重疾分组的多次赔付产品，首先来对比下它们的重疾分组情况吧：

（1）可以看到光大永明的嘉多保和复星联合的备哆分1号以及今天的主角信泰人寿的完美人生守护的重疾分组情况都是差不太多的.

（2）只有弘康人寿的哆啦A保它将恶性肿瘤和重大器官移植放在了一起，赔付次数也只有3次，癌症没有这点是不太好的，而且还是和重大器官移植术放在一起，但是目前哆啦A保的旗舰版已经改良了，也将恶性肿瘤单独分组了，这里就是给大家一个提醒遇到这种恶性肿瘤不单独分组的，要考虑清楚了。

2、轻症赔付

（1）在这里，轻症赔付比例最高的应该是信泰人寿的完美人生守护了，因为它的轻症赔付达到了22.5万，保额的45％（如果保额是50万）.

（2）接下来就是光大永明的嘉多保，轻症比例是呈递增形式走的，复星联合的备哆分1号倒是平常，30％保额，哆啦A保显然就不够了，但是目前哆啦A保已经升级，升级后的轻症还是赔付2次。

（3）备哆分1号在对于急性心肌梗塞的要求上，中症里定义为了“中度急性心肌梗塞”这很明显是降低了要求，理赔的门槛自然也就更低了。

3、附加保障

（1）附加保障上，嘉多保和备哆分1号是最相似的两款，都是可以附加癌症多次赔付，嘉多保是可以附加3次赔付。

（2）备哆分1号是2次，并且备哆分1号在前10年出险重疾可以多赔付30％的保额。

（3）完美人生则是可以附加少儿特疾额外赔付，这点对小孩子来说比较好。

（4）旧版的哆啦A保没有可以附加的项目，但升级之后的它可以附加重疾医疗，这点对于重疾的后续治疗也非常好。

4、 保费

（1）三款产品都是可以保障到终身的产品，从上面的表格看三款产品在保费上是各不相同的，保费最贵的是信泰人寿的完美人生守护，0岁的男宝宝投保需要并且附加投保人豁免需要4110元每年，30岁的成年人购买则需要10060元，如果是小孩子购买可以考虑买完美人生，它的缴费年限也比较短20年，所以整体来看这几款保险的保费其实是差不多的，关键就是看自己更注重哪方面的需求，如果身体上有疾病的，这几款产品都是可以智能核保的，智能核保后，会有相应的核保结果，需要的朋友可以一款一款的试一试。

四、 写在最后

对于重疾分组多次赔付的重疾险，我们在前面已经探讨过该如何选择，现在越来越多的产品，进行了改良，比如哆啦A保，原来它的重疾分组是不好的，这样的情况就拉低了它整款产品的性价比和保障，群众的眼睛都是雪亮的，并且保险知识的普及度现在也越来越高了，就算是保险小白，上网一搜这款产品，测评全面都出来了，好的大家自然会表扬，而不好的也逃不过人民群众的眼睛了，所以大家在买保险的时候千万要擦亮眼睛，尤其是这样非常复杂的产品，可以在网上查资料也可以来咨询我们哦！