人身保险伤残评定明年启用新标准

中国保险行业协会称，保险公司现在使用的1999年发布的伤残评定标准《人身保险残疾程度与保险给付比例表》，存在残疾项目划分较宽泛、给付范围不足、部分条目操作性欠佳等缺陷，已不适应行业发展和现实需求。因此，新标准对人身保险残疾覆盖门类、条目和等级进行了充分扩容。

其中，在覆盖范围方面，新标准改变了原标准以肢体残疾、关节功能丧失为主的情况，增加了神经精神和烧伤残疾，扩大了胸腹脏器损伤、智力障碍等残疾范围，从而覆盖了包括神经系统、眼耳、发声和言语、呼吸系统、消化系统、泌尿和生殖系统、运动、皮肤等结构和功能等8大门类。

此外，新标准还新增了对心脏、肺、肝、脾、胃、胰等胸腹脏器和肠结构损伤的20余种残疾状态条目。“由于意外事故而造成的烧伤等皮肤残疾也纳入了新标准的保障范围”。

伤残等级和条目均增加

在条目描述方面，新标准删除了原标准中“中枢神经系统机能或胸、腹部脏器机能极度障碍”等无明确医学界定的模糊描述，明确增加了智力功能障碍、植物状态等残疾状态。

中国保险行业协会称，在残疾等级设置方面，原标准为7个伤残等级34项，而新标准则扩展增加至10个伤残等级共281项伤残条目。“特别是新增加的原标准未包括的8至10级的轻度伤残保障有100余项，将大幅增加对保险消费者的残疾保障程度”。

此外，新标准还将保险金的给付比例进行了调整。重庆晚报记者了解到，在原标准中，保险金给付比例分别为：第一级100%、第二级75%、第三级50%、第四级30%、第五级20%、第六级15%、第七级10%。而在新标准中，人身保险伤残程度一至十级，保险金给付比例分为100%至10%。

三问人身保险伤残评定标准

是否会引发争议？

作为保险行业的一项行业标准，《人身保险伤残评定标准》会不会与国家相关标准有差异，从而使得保险消费者与保险公司之间产生纷纷或争议？

中国保险行业协会称，新标准制定过程中参考了国内重要的伤残评定标准，如《劳动能力鉴定，职工工伤与职业病致残等级》、《道路交通事故受伤人员伤残评定》等，符合国内相关的残疾政策，同时参考了国际上其他国家地区的伤残分级原则和标准，有利于一定程度上减少因与国家相关标准之间的差异，而产生的不必要的纠纷与争议。

已买保险怎样衔接？

保险消费者在新标准实施前所购买的意外险或附带伤残责任的寿险，如何适应新标准？

市内寿险公司人士称，由于还没有收到上级解决此问题的文件，所以对于已经购买的人身保险来说，怎样与新标准衔接还处于等待阶段。

尽管如此，中国保险行业协会有关人士从法律角度进行了分析，依据保险合同来确定权利义务关系，对于已生效的保单，将引导和指导做好新老保单的过渡方案，但过渡方案尚未出台。

有保险专家指出，新老保单过渡需要妥善慎重，一旦处理不好，将引发大量的保险纠纷发生。也有业界人士认为，意外险保单多是一年期的保单，因此这种影响应该不会持续太长时间，因为新标准上线后，此前原有客户的存量保单也会在一年内到期。

人身保险会不会涨价？

新标准将部分人身保险的伤残保障范围扩大了，此举将影响到保险公司赔付金额支出，那么会不会影响到部分人身保险产品的价格上涨呢？

中国保险行业协会有关人士表示，目前意外险有5000多种，未来新品在形态上不会发生变化，变化的则是产品制定更加追求精细化、人性化。

该人士认为，新标准扩大伤残范围，必将造成保险公司理赔成本上升，但是否因此导致新版意外险必然提价，还不能一概而论。由于各公司经营管理方面和市场策略方面的差异，产品所分摊的管理成本不同，新版意外险价格变动还要由市场来决定。