“两年不可抗辩”，可能跟你有关哦！

常听说保险中的“不可抗辩条款”，到底是什么意思呢？小益来介绍下吧！

一、什么是“不可抗辩条款”

“不可抗辩条款”是指自保险合同订立时起 , 超过法定时限(通常规定为2年)后 , 保险公司将不得以投保人和被保险人在投保时违反如实告知义务(如误告、漏告、隐瞒某些事实) 为理由 , 而主张保险合同无效或拒绝给付保险金。

2009年中国保险法加入“不可抗辩条款”，这对我国的保险业发展来说意义重大，总体来说“不可抗辩条款”在维护投保者利益和约束双方行为方面起到了积极作用。

二、“不可抗辩条款”也存在片面性

国际上发达国家的保险行业普遍采用了“不可抗辩条款”，国内保险法中虽然通过了这一条款，具体规定却过于笼统，缺乏可操作性。具体说来，现行条款存在几方面的缺陷。

1、没有涉及可抗辩期内容

“不可抗辩条款”内容可以理解为，合同签订两年之后，无论这期间发生了什么，保险公司都不能解除保险合同。比如被投保人以欺诈形式投保或被保险人由于自身问题身故，但是拖延到可抗辩期结束(两年后)报案申请理赔，即便是以欺诈的手段订立的保险合同属于无效合同，身故的被保险人投保时隐瞒了重大事实，保险公司也不能解除保险合同，这显然是不合理的。诸如此类的情形，在实际保险买卖中很容易引起纠纷。

2、没有规定与除外责任的关系

除外责任又称为责任免除,它是指保单列明的在发生风险事故后对于被保险人不承担保险金给付责任的具体范围。属于除外责任的事项，出险时保险公司都是不予赔付。不可抗辩条款有时会与除外责任相冲突，但现行的条款中一直没有给出具体的解决办法。

3、没有规定只适用于人身保险

从我国现行立法上来说，保险合同都适用不可抗辩条款。因为人身保险是保险金给付，财险理赔则是损失补偿，但从立法的本意上看，“不可抗辩”条款所指向的对象是人身保险，因为财产类保险大多是是短期保险，并且财产保险在发生保险事故之后的举证比较容易;不可抗辩条款设置的目的，在于保护被保险人的利益，不至于在几年或几十年后出现保险事故时，保险人以投保时未履行如实告知义务而拒绝赔付。

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