买个明明白白的保险 购买保险应做到“四看”

   随着我国经济不断发展，许多国企私企在经济收入上也是一直在不断的提升，最具代表性的保险行业，这几年可以说是爆红企业，保险已成为千家万户的首选。保险行业也把手伸向了互联网，互联网第三方平台也不断冒了出来，尤其在互联网渠道兴起之后，不断有高保额意外险和重大疾险保险出现，高保额低保费成为了大部分民众的首选择。那么消费者要怎么才能选择适合自己的保险产品呢？有专家表示，保险产品保额并非越高越好，应该与自身的收入水平相关联。

   北京保监局近日也提醒广大消费者人群，为倡导健康的保险消费理念，在我们要保保险产品时须做到“四看”来明明白白买到适合心仪的保险产品。通常而言，重大疾病保险的保额应当为自身年收入的5-10倍。

   一看自身需求。人在不同的年纪不同的人生阶段，选择的保险与需求是不同的。就我们看来，在年轻时候还要要比较侧重于家庭经济责任，如身故和伤残保障；那么到了中年时期承担上有老下有小的责任，就必须要侧重子女教育储备和养老储备事宜，同时对于健康保障的需求也逐步增加；老年时候偏重养老、健康护理等。消费者可以根据自身的家庭情况和所处的人生阶段，选购合适的产品。

   二看保障产品。每个保险产品的的保障功能都是不同的，在风险保障、储蓄或投资功能都有一定定的优势区别。通常来说，意外伤害保险、健康保险和定期寿险等保障成分相对较高；终身寿险、两全保险和年金保险等，储蓄的成分相对较高。尽管部分寿险产品偏重投资功能，但本质上属于保险产品，经营主体是保险公司，最好不要将其与银行存款、国债、基金等金融产品进行初步对比，也不能完全把当当成是把银行存款的替代品。消费者应当根据自身需求选择自己相对当的保险产品。

三看经济收入。保障型产品可以用相对较低的保费获得较高的保额，通常建议投保人将意外伤害险金额设定为自身年收入的10-20倍；重大疾病险保险金额设定为5-10倍。一年期以上的人身保险保费缴纳方式分一次性缴费和分期缴费两种，消费者应当考虑选取缴费方式合适的保险产品，一般来说，保费支出在年收入的5%-15%之间为宜。

四看条款。购买人身保险产品时，消费者应当有自主选择权，不能完全听从销售人员的推荐产品以及相关承诺等，我们要做好仔细阅读合同条款，尤其是保险产品的保障范围和免责条款，清楚保险“保什么”和“不保什么”，依法履行义务和行使权利，充分享受到保险的风险保障功能。

小益小结：低收入家庭还应注意，在经济能力或家庭预算富余的情况下，按照需求上的“轻重缓急”来安排自己和家人保险，也是非常重要的。一般家庭最应配置保险的是一家之主，即家里的经济支柱，而不是未成年的孩子。