买了车险后，有没有必要增加一份驾乘意外险吗？

    如今道路上车水马龙，这体现了我国经济繁荣昌盛，人们的生活水平也在不断提升，那么对于这么多车辆事故也是很常见的，对于我们之前的文章有介绍到如何购买车险及车险购买技巧等等，也有提到了建议购买的车辆损失险，第三责任险，车上人员责任险以及全车盗抢险。

   今天我们从切身利益出发，保障司机和乘客驾驶安全为要点侧重要讲解一下一款与车上的驾驶员以及乘客相关的商业保险——驾乘意外险。

一、 什么是驾乘意外险？

   驾乘意外险，顾名思义就是与“驾车”“乘车”相关的意外险，主要是为车上人员提供交通意外保障。当发生意外事故时，保险公司对司机以及乘客的人身安全进行赔付。

两种形式

   这类产品分为两种，一种是“跟人”的，另一种是“跟车”的。

跟人

    即保障责任跟人走，只保个人。不管被保人坐谁的车，只要发生保险事故，就可以得到责任范围内的赔偿。

    其本质就是人身意外险换个名称而已，保额可以自选但性质没有变化；但是理赔场景仅限于乘车。

    所以有这种需求的话，可以考虑一种适用全部场景的意外险，价值比“跟人”的驾乘意外险更高。

跟车

   即保障责任跟车走，保车上人员。不管驾驶员是谁，乘坐人员是谁，只要在被保车辆上，就能得到保障，解决了乘车之人没有保障的问题。

   这种保险可以较好地替代商业车险里面的座位险，其保额通常可以更高，而且还增加了意外医疗、意外住院津贴等其他保障。

   下面我们给大家的详细解说都是针对这种“跟车”的驾乘意外险的。

二、驾乘意外险的保障责任

    驾乘意外险本质上还是一款意外险，其保障责任与普通意外险类似，比如身故、伤残、意外医疗、住院津贴等。具体保障范围包括：

    1、乘车意外身故：发生交通事故而遭受意外伤害，因该意外事故导致身故。

    2、乘车意外伤残：发生交通事故而遭受意外伤害，因该意外事故导致身体残疾。

    3、乘车意外医疗：发生交通事故而遭受意外伤害，在保险人指定或认可的医院治疗所支出的合理医疗费用。

    4、住院津贴：发生交通事故而遭受意外伤害，在保险人指定或认可的医院住院的每日津贴

需要注意的是，作为一款特殊场景下应用的产品，驾乘意外险的保障有以下特点：

1、发生场景有限制

   驾乘意外险只保障“驾车”“乘车”过程中的交通意外，主要分为三类：

行驶过程中

   为维护车辆继续运行的临时停放过程中（包括加油、加水、故障修理、换胎）

上下车过程中

   其中“行驶过程中”的交通意外是最基本的保障，是每款产品都有的；但后两类保障就不一定会包含，我们选购产品时要注意相关条款，尽量选择三类保障都包含的产品。

2、保障与座位相关

“跟车”的驾乘意外险的保障与座位联系紧密。保额、意外医疗、住院津贴等都是是按座来计算的。

   当然，事故发生时，车内有几个人就赔几个人。如果超过核载人数的话，就要看产品，有的产品直接拒赔，有的产品会按比例赔偿。

3、保障会限制车辆类型

   跟车的驾乘意外险，通常会限制非营运车辆。当然，有些产品也能保障出租车、网约车等营运车辆。

4、意外医疗的报销有限制

  驾乘意外险的意外医疗的报销参考标准有两种：保单签发地和符合（事故发生）当地。

如果是以保单签发地为标准，则报销会以保单签发地政府基本医疗保险管理规定范围为标准。我们建议优先选择以符合当地为标准的产品。

三、驾乘意外险如何理赔？

   驾乘意外险的理赔与其他保险并没有什么区别。发生保险事故后，第一时间联系保险公司，然后按照要求提交资料，审核通过后就能获得理赔。

   不过有会影响到理赔的两点需要注意：

1、座位数不正确的不赔

   投保时选择的车辆座位数，要与实际座位数相同，不然保险合同会被认定为无效。

2、存在违法违规行为的不赔

  比如出现酒驾、无证驾驶、驾驶证超过有效期、肇事逃逸等情况，是无法得到理赔的。

   驾乘意外险可以为车上驾驶人和乘车人提供乘车安全保障。

   从对乘车人的安全负责的角度出发，为乘车人加一分安心和保障，驾乘意外险是一个值得考虑的选择。

小益小结：从自身保障安全起见，配置车险增加一份驾乘意外险是很有必要的同时又可为车上驾驶人和乘车人提供乘车安全保障。