“不计免赔险”为车主提供更多实惠保障

随着社会经济发展，机动车辆日益增加，人们对车险认可度及需求显而易见，车险已成为有车一族每年都要必须消费的一项开支。商业车险可以分为两大类，一是主险，二是附加险。对于大多数车主来说，尽管主险已是非常了解，但附加险往往是容易被忽略的重要部分。车主在选择主险之后，应根据自己需求以及想要增加的保障酌情匹配附加险，但不能单独投保，只能配合主险增加。

　　笔者向大童保险服务王大彬经理询问后得知，目前市面上的附加险有11种，其中有一项很实用且值得车主们关注的附加险——不计免赔率险，利用好这一保险产品可以帮助人们得到更多实惠的保障。

　　不计免赔险是指：经特别约定，发生意外事故后，按照对应投保的主险条款规定的免赔率计算的、应当由被保险人自行承担的免赔金额部分，保险公司会在责任限额内负责赔偿。也就是说，在发生保险事故时，不管是谁的责任，都有一个免赔，但免赔的比例会因责任不同而不同，就是车主都要自负一部分，如果买了不计免赔，就没有免赔了。保险公司在保险金额内按损失程度全额赔付。

　　针对如何购买不计免赔险，专业人士表示，不计免赔险是一种附加险，需要以投保的“主险”为投保前提条件，不可以单独进行投保，车主须在购买主险或者有不计免赔险的附加险后才可以购买。

　　可以发现，“不计免赔”这四个字常常会被消费者误认为“什么都能赔，而且是全赔”。但事实并非如此，每一个保险产品都有相应的免责条款，任何条款的设置都针对消费者和保险公司双方。那么“不计免赔”什么情况下可以理赔？到底可以赔付多少呢？

　　实际上，不计免赔并不是针对所有的免赔率。比如：保险车损险条款中规定应当由第三方负责赔偿，而确实无法找到第三方的，实行30%的绝对免赔率。也就是说，如果车主在不知情的情况下，车子被撞且又找不到撞车的人，不计免赔险不负责赔偿。不过，现行新条款对无法找到第三方设立了专项附加险，投保后保险人承担“无法找到第三方而由被保险人自行承担的免赔金额。”

　　从各险种对应的免赔率来看，机动车辆损失险方面，被保险机动车一方负次要事故责任的，实行5%的事故责任免赔率；负同等事故责任的，实行10%的事故责任免赔率；负主要事故责任的，实行15%的事故责任免赔率；负全部事故责任或单方肇事事故的，实行20%的事故责任免赔率。

　　第三者责任险方面，被保险机动车一方负次要事故责任的，实行5%的事故责任免赔率；负同等事故责任的，实行10%的事故责任免赔率；主要事故责任的，实行15%的事故责任免赔率；负全部事故责任或单方肇事事故的，实行20%的事故责任免赔率。

　　车上人员责任险方面，被保险机动车一方负次要事故责任的，实行5%的事故责任免赔率；负同等事故责任的，实行10%的事故责任免赔率；负主要事故责任的，实行15%的事故责任免赔率；负全部事故责任或单方肇事事故的，实行20%的事故责任免赔率。

　　盗抢险方面，发生全车损失的，绝对免赔率为20%；发生全车损失，被保险人未能提供《机动车登记证书》、机动车来历凭证的，每缺少一项，增加1%的绝对免赔率。

　　车身划痕损失险和发动机涉水损失险，本附加险每次赔偿实行15%的绝对免赔率，不适用主险中的各项免赔率、免赔额约定。此外，精神损害抚慰金责任险、自燃损失险、车上货物责任险都设定每次赔偿按照实行20%绝对免赔率的规定。

　　应该说，附加险的最大优势在于保费较低，为车主提供主险内不覆盖的风险问题，让车主获得更全面的保障。不计免赔可以算是必保的险种，能够真正地丰富车辆的风险保障，因此建议有车一族不要在此项“节约”开支。