抗癌卫士2018，平安少有的良心产品

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8月中旬，平安健康险很低调地推出了一款癌症医疗升级款产品「抗癌卫士2018版」。

这款癌症医疗险刚一上市，就有小伙伴跑过来找我咨询，问这款产品是否值得投保？

先说下我的测评结论。平安健康抗癌卫士2018版整体来说，算是目前市场上综合性价比很强的癌症医疗险。

为什么要强调「综合性价比」呢？大家在面对一款保险产品时，可能最关注的是价格方面是否有足够的优势。坦白讲，仅从价格来说，抗癌卫士2018绝不是最便宜的。

但医疗险产品有其自身的特点，绝大多数都是1年期保险，交1年保1年，每年到期需要续保。

而如果续保规则非常严格，那么其产品本身的性价比自然会大打折扣。任何人买了医疗险，如果在保障期限内罹患了癌症，肯定是希望后面仍然可以续保的。

目前市面上的癌症医疗险，基本上对于保险期间内罹患癌症，都不允许再续保了。

而平安这款产品最大的亮点，不在于价格，而在于其续保规则，条款中明确约定，确诊癌症仍可续保，不会因被保人的健康状况变化或理赔情况而拒绝续保。

所以，结合价格本身，续保条件，以及公司自身的品牌和实力等，我认为抗癌卫士2018款，算得上是一款良心产品。

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在正式测评之前，我想有必要先花一点时间介绍下癌症医疗险这类产品。

医疗险，我们都知道是属于费用报销型的保险。

目前市面上的主流医疗险百万住院医疗，例如众安尊享e生、平安e生保等，其保障范围是比较广的，住院不限原因，无论是大病、小病，抑或是意外都在保障范围内，只要发生住院且经社保结算后的余额超过1万元，就可享受100%的医疗费用报销，最高可以报销几百万元。如果罹患癌症，则0免赔，最高可获得600万额度的医疗费报销。

这类百万医疗险一直都是我首推的医疗险产品。但此类医疗险，对于一些人群来说，是不适合投保的：

1、年纪较大的人，比如60岁以上人群。百万医疗险一般对于首次投保年龄都是不能超过60岁。即60岁以上人群无法投保。

2、三高人群、糖尿病患者、有心脑血管疾病或者身体有其他健康异常无法通过百万医疗险健康告知的人群。传统的百万医疗险，对健康的要求还是比较严格的，虽然有些公司支持智能核保，但依然有很多人群无法投保。

所以，对于因年龄或健康原因限制而无法投保百万医疗险的人群，建议可以侧重考虑癌症医疗险。

癌症医疗险，可以理解为百万医疗险的简化版品种。主要针对癌症相关的治疗提供费用报销。

由于保障范围只局限在癌症，所以对于健康告知的要求会比较宽松，同时首次投保年龄也往往比传统百万医疗险更宽泛，超过60岁的老人也可以投保。

所以，在选购医疗险产品时，若年龄和健康均符合要求的情况下，还是建议优先配置百万医疗险，而非癌症医疗险。毕竟百万医疗险保障的范围更全面。

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进入产品测评环节。

目前市面上的癌症医疗险产品不是很多，比较有代表性的产品主要是众安的孝欣保、安心的安享一生、华海的爱爸妈（注：该产品上线几个月就已下架停售）。

所以，本次测评主要会将平安抗癌卫士2018版，与众安和安心的产品进行对比。

以下是我整理的产品对比表格。

具体来说说。

（1）首次投保年龄方面，抗癌卫士可接受0-70岁人群投保。投保人群是比较宽泛的，和安享一生一致。孝欣保不接受45岁以下人群投保，但首次投保年龄可以达到80岁。

（2）年度报销限额方面，抗癌卫士也与安享一生看齐，都是可以报销200万。而孝欣保的报销限额则只有50万元。

（3）保障责任方面，抗癌卫士与其它产品一样，都是限定癌症，且包含原位癌。同时抗癌卫士与孝欣保除了可报销住院医疗费之外，还可以报销特殊门诊、住院前后30天门急诊费。孝欣保另有质子重离子医疗责任，算是一个小小的亮点。

（4）续保规则方面，抗癌卫士可以说是一骑绝尘了。我们可以看下条款的表述：

可以看到，抗癌卫士在条款明确约定，续保时不会因为被保人投保后的健康变化或理赔情况而拒绝续保。这就意味着，即便在保障期限内确诊罹患癌症，也是可以继续续保的，保险公司无权拒绝续保。

而孝欣保和安享一生的续保条件则相对苛刻。安享一生仅约定确诊原位癌不影响续保，而罹患恶性肿瘤则不允许续保。而孝欣保则对于原位癌和恶性肿瘤均不支持续保。

这一点，也正是我认为抗癌卫士的综合性价比最高的很重要的原因。

（5）从产品价格方面来看，抗癌卫士的平均价格是孝欣保的8-9折的水平。考虑到年度报销限额上是200万VS50万的关系，所以抗癌卫士在价格方面还是有一定的领先优势的。

但和安享一生相比，就显得有些贵了。安享一生的价格平均来看是抗癌卫士的4折左右。所以如果单纯从价格来看，安享一生才是性价比之王。

但考虑到同时期推出的华海爱爸妈（产品开发的初衷就是对标安享一生），上线仅仅几个月就火速下架，说明单纯的低价策略会带来很显著的续保风险。安享一生后面是否会面临大幅调价甚至停售，我是持高度怀疑态度的。

（6）事实上，平安抗癌卫士2018款共分为3个保障计划。我此前测评和介绍的是计划一。而计划二和计划三也很有特色，这里就不详细届介绍了。

计划二相比计划一，增加了癌症确诊后的一般门急诊报销责任，计划三则主要是拓宽了医院范围，除了二级及以上公立医院普通部外，对于在特需部发生的癌症相关治疗费用也可以100%报销。

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总结一下。

平安抗癌卫士2018款总体来看是一款很优秀的癌症医疗险。在产品价格有一定优势的前提下，续保规则非常人性化，不会因为被保人身体健康发生变化或理赔记录而拒绝续保，的确算是一款良心之作，也是我目前首推的癌症医疗险产品。