月薪5万养不起一个娃？你需要这样做！

暑假快到了，各个课外培训机构已经摩拳擦掌，等着报班的孩子们呢。

有个同事，去年一直叫嚷着娃要“放养”，今年就打脸了，给孩子报了一个早教班，1.6万共66节课，平均每节课近250元，她娃才一岁三个月...

还是刚坐稳走不稳流口水的年纪，并不能干什么，报这个班能学啥？

同事说 ：“让他多见见人，胆子大一些，也是为了上幼儿园过渡。本来“放养“的心意已决，但当你看到周边一个比一个拼的家长们，真的做不到了。”

全民教育如此狂热，谁也不敢独善其身，当家长唯一能做的，大概就是继续拼命赚钱。

新浪教育对中国家庭教育消费结构做了项调查，5万多个家庭，孩子教育支出几乎都占了年收入20%以上，辅导班是重头戏。

保哥之前看到过一条新闻：暑期出国游学火爆，其中收费较高的NASA夏令营费用为37800元。家长称，自己的5万月薪不过孩子过个暑假……

如果按照这个价格，到了小学六年级，光暑期出国游学就得花将近23万，这还是在不涨价的前提下。你说可怕不可怕？

当然了，不是每个人都有能力这么“疯狂”，但若咬咬牙可以承受的，绝大多数父母都会努力争取，尤其是学历越高的，在子女的教育上越舍得花钱。

就算孩子还只是学龄前，就已经有超70%的家长愿意每年花10-25万送娃出国留学了。

（数据来源：新浪教育&新浪数据中心）

同是天下父母心，再穷不能穷教育，在中国父母身上体现地淋漓尽致。而逐年攀升的教育成本，越来越明显的阶层分化，也让他们越来越紧张和焦虑。

为了不让下一代输在起跑线上，99%的家长都想过给孩子存钱，教育就是刚性需求，就算天塌下来也得让孩子有钱上学。

可是普通工薪阶层，手上也没几个钱，也没什么理财门路，要存下未来的钱，很难。

当爹妈的都想找一个确定性的方案，以保证未来不管是大人失业还是经济萧条，孩子都有足够的学费。

如今利率下行，存哪都不放心，还很难保障未来十几年不花这笔钱，万一搞个创业、投资或是家里急用呢...

所以，有娃的都很需要一个专款专用的账户，里面的钱只能在某个阶段（大学/出国深造）才能取用，这才叫强制储蓄。

思来想去，估计也就教育金（保险）能实现这种确定又安全的长期财务目标了。

教育金是年金保险的一种展现形式，孩子小的时候，家长存入一笔钱，等孩子上高中/大学/留学，定期领钱，用来支付学费或生活费；钱存在里面，百分之百安全，也有收益产生。

所以，选择教育金，免不了要看收益。

教育金的收益，没有那么美好，也没有那么糟糕。目前银保监会规定的保单预定利率上限是4.025%。

也就是说，如果你买的产品预定利率是4.025%，那么你保单里的钱，每年是以4.025%增长的，而且是复利。

但这个预定利率是保险公司假定给你的，如果刨去保单本身的成本损耗和维护成本以及保险公司的运营成本等，得看“内部收益率”，即IRR，它是实际的保单收益率。

大部分的年金产品，IRR都在3-4%之间，3.5%以上，很高了。

你可能觉得这年化收益并不咋样，但要知道，它是复利计算的，我们日常的理财工具，比如国债、银行存款可都是单利计息。

普通工薪家庭，更需要稳健的投资，这个利率不用承担市场风险，保险公司可以确保未来30年甚至100年都按照这个利率结算。

教育金，能给收益，还能给更大的安全感，不管未来有钱没钱，投资市场好还是坏，孩子的念书钱起码有稳定着落。

其次，保单还会有现金价值，它代表着“退保时能拿回的钱”，现金价值越高越好。

如果一直不退保，现价对你没什么影响，每年该领多少就是多少。但如果考虑到家里临时有事需要应急，也可退保回拿现价。

最后，领取方式尽可能灵活。不同产品，领取的时间段、方式和比例都有差异。有的产品高中就可以领，有的则要上大学；有的不想当教育金用可以转成养老金继续存着。

越灵活越好，现金流好掌控。

综上，我梳理下挑选教育金的参考原则：

（1）IRR越高越好

（2）现金价值越高越好

（3）领取越灵活越好

现在线上线下都有不错的教育金产品，今天选4款热门的进行对比：

结合收益、现价、灵活性三方面的考评，天天向上综合水平最高。

（1）IRR很高，年化单利达6.48%。

它的预定利率是4.025%，已达最高上限，实际收益给大家算一下，比如：

A先生给孩子买了天天向上【大学教育金】，一次性交10万块，按年领取，用IRR计算出来的年化收益率是3.86%。

不同的年龄或不同方案购买，算出来可能会不一样，但基本都在3.85%上下波动。这个收益率长期固定，每年领多少直接写进合同里，保息保本。

（2）现金价值特别高，趸交第一年末，现价就能达到报费的99.864%，之后每年都在增长。比如A先生给娃趸交的10万天天向上，现价情况如下：

到16岁的时候，现金价值最高，达到18万多。如果那个时候，A先生觉得供娃上学毫无压力，可以选择退保，拿回这笔钱。

（3）灵活度高，享有养老年金转换权

天天向上有三种领取方式可自由选：

● 大学教育金，从18岁开始领，领4年，每年20%已交保费

● 深造教育金，从22岁开始领取，领3年，每年20%已交保费

● 大学+深造教育金，从18岁开始领取，一共领7年

可以按月领取，也能按年领取。如果是当学费用，就按年；如果是生活费，就按月。我觉得学费是大头，优先考虑。

看新浪教育的调查，12%的学龄前孩子每年学费要花10000以上，这还不包括辅导班；K12阶段的孩子，超过一半交过5000-10000的择校费...一不小心，光学费就要花掉不少积蓄。

另外，天天向上还有满期金，等孩子30岁了，可以拿回100%保额，作为结婚或者创业的钱都行。

如果未来自己还有点小钱，孩子念书也没什么压力，这笔教育金可以申请转换成孩子的养老金，孩子60岁开始，每年都有钱拿，保证领取到85周岁。

不管怎么操作，都能拿到年化4%左右的复利，踏实的很。

教育金，安全、稳定、有纪律性，能帮大多数家庭强制储蓄，帮孩子建立专款专用的账户，保单内的资金具有法律上明确的归属权。

大人作为投保人，孩子作为被保人，保单到规定年龄释放的资金，就属于他们的个人财产，谁都抢不走。

如果家庭成员已经有基础保障的，重疾、医疗、意外、寿险（家庭经济支柱）都买好了的，手里又有点闲钱，可以给孩子预存一笔教育金，这笔钱安排出去，孩子上学、辅导班学费就稳了。