定惠保测评：打败了瑞泰瑞和，定期寿险性价比之王

今年的网销长险市场好戏不断，昔日推出网红定期寿险的瑞泰人寿，这次直接对标百年人寿康惠保推出性价比更高的瑞泰瑞盈重疾险。

作为被踢馆的百年人寿也不甘示弱，直接针锋相对地怼回去。瑞泰人寿去年推出的瑞和定期寿险被很多人推荐，百年人寿直接出了一款比瑞泰瑞和还要便宜的定期寿险。

这就是互联网保险发展带来的福利，保险公司市场竞争带来的结果就是不断有好的产品被推出来，从而可以让我们买到性价比更高的保险产品。

百年人寿和瑞泰人寿这两家保险公司深谙这个道理，他们借助互联网推出爆款保险产品，凭借非常高的性价比，成功吸引了80、90后这一拨年轻的用户。

很多人担心保险卖这么便宜，保险公司会不会亏死，这是很多从业者在考虑的问题。但是结果却相反，因为投保人群相对较为优质，反而让这款产品没有亏损，而是不断地迭代升级。

百年人寿定惠保定期寿险除了健康告知宽松，免责条款少这些优势外，他最大的特点是价格足够便宜，他的保费在吸烟版本里面是最便宜的，绝对是定期寿险的性价比之王。

1.如何为自己挑选好定期寿险

2.定惠保定期寿险产品解析

3.百年定惠保定期寿的优劣势

4.多款网红定期寿险对比测评

一、如何为自己挑选好定期寿险

在开始对百年定惠保定期寿险测评之前，我们重新来总结一下定期寿险挑选需要注意的几个问题，方便大家更好地为自己和家人配置好保险保障。

人生在世最大风险就是英年早逝，我们每个人身上都有家庭责任，我们需要直面死亡这个问题，我们需要考虑个人的身故给家庭带来的影响。

定期寿险是一份“保死不保生”的保险产品，最主要的作用是弥补家庭经济支柱不幸离开人生对于家庭带来的经济影响，让家里的房贷、车贷有人还，小孩能够有学上，老人能够得以赡养。

我们配置定期寿险后，在保险合同约定期间内，如果出现死亡或全残，则保险公司按照约定保险金额给付保险金；若保险期限届满健在，则保险合同自然终止，保险公司不再承担保险责任。

我们建议大家可以根据家庭负债情况，适当给家庭支柱配置足额的定期寿险。对于家庭支柱来说，家庭房贷、车贷支出压力大但保障严重不足，一旦经济来源中断，家人很难维持现有生活。

对于寿险的配置，我们建议可以结合自身的家庭财务目标，把家庭基本的生活支出，包括生存、子女教育、赡养父母的花销以及房贷等债务情况考虑进去。

定期寿险配置要结合自己的收入情况来看，按年收入的5-10倍来确定，一线白领的定寿保额可参考上面的推算，可以考虑配置到50万-100万左右。

在保障期限方面，考虑到延迟退休的可能，一般建议保至60-70周岁。对于定期寿险，我们可以选择保障到70岁，到了这个年龄，我们不是家庭收入主要来源，不用担心自己的离去给家人巨大的财务负担。

在确定了保额和保障期限后，我们在投保时会需要选择缴费期限。在通货膨胀和低利率的情况下，缴费期限毫无疑问越长越好，最好选择到30年，这样能发挥保险最大的杠杆作用。

定期寿险的保障责任相对较为简单，保障的内容为身故和全残。身故一般是包括疾病身故和意外身故，全残就是最高等级的伤残，按照伤残等级10级标准来划分，就是1级伤残。

我们购买一份定期寿险，在发生风险时，保险公司会根据我们提交的理赔资料，直接赔付保险金额给予受益人，保险责任厘定和理赔都较为简单。

作为投保人的我们想要对比一款产品的好坏，可以在相同保障内容下，哪一款需要支付的保费越低越好，本质上这是一份对赌协议，我们挑选需要付出的博弈金额最少的产品。

除了对比保险费率外，我们需要关注这款产品的投保门槛，较为宽松的健康告知和免责条款可以让我们有机会投保到这份保障。

二、定惠保定期寿险产品解析

投保年龄：25-50周岁

解析：定惠保的承保年龄为25-50周岁，投保年龄相对有所限制，主要聚焦在青中年人群。大部分定期寿险的承保年龄为18到50周岁，定惠保把投保人群限定在一定年龄，有利于控制风险。

等待期：180天

解析：等待期为180天，意外无等待期。这和大部分长期寿险一样。等待期内出险不能获得赔付，如果是意外，没有等待期限制。

职业限制：1-4类

解析：这款定期寿险对于职业有所限制，1-4类职业才能投保，5-6类职业和高危职业都不能投保。一般来说，定期寿险对于职业限制较少，但考虑到这款产品定价太低，职业限制有利于控制风险。

保障期限：60岁 /65岁 /70岁 /30年

解析：保障期限选择较多，我们可以根据自己的保障需求，选择适合自身的保障期限。如果保费预算充足，可以考虑选择保障期限长一点，毕竟现在人的寿命越来越长，家庭责任相对要长。

缴费期限：20年 /30年

解析：缴费期限有20年和30年选项，建议选择30年的缴费年龄，这样可以发挥较高的保险杠杆作用，相当于我们用很低的保费就可以撬动极高的保障。

保障内容：身故或全残

解析：定惠提供身故或全残责任，如果是因为意外伤害或者在等待期后身故或全残，保险公司会赔付保额。如果在等待期内，因为非意外伤害造成身故或全残，保险公司会赔付保险费。

定期寿险的产品责任比较简单明确，提供的保障内容是身故或全残责任，被保险人如果不幸身故或全残，可以给受益人留下一份保险金，弥补个人的离开给家庭带来的经济收入损失。

保险额度：最高150万

解析：这款定期寿险的保额最高为150万，最低保额为40万。针对学生/家庭主妇最高投保50万元，无业人员/退休人员最高30万元。

保险公司按照不同地区给出保额限制，其中，北京、上海、广州、深圳：25-40周岁：最高150万；41-50周岁，最高100万；青岛、大连、宁波、厦门：25-40周岁：最高100万；41-50周岁，最高60万；其他可投保城市：25-40周岁：最高80万；41-50周岁，最高50万。

定期寿险的保额要根据个人的家庭责任来界定，如果你是家庭经济支柱，家里有很大的房贷车贷要还，建议投保与之匹配的定期寿险保额，才能避免不幸身故给家人带来的经济上的影响。

投保区域：多个省市

解析：定惠保由百年人寿保险股份有限公司承保,目前该公司在大连、湖北、河北、辽宁、北京、河南、黑龙江、安徽、山东、江苏、四川、福建、陕西、内蒙古、吉林、江西、浙江、山西、广东、重庆设有分支机构。

这款产品的销售区域为全国，对于没有分支机构的地区，想要投保这份保险的话，可以直接选择异地投保即可。保险是全国通赔，不会影响后续理赔。

三、百年人寿定惠保优劣势分析

保费支出非常便宜

百年人寿定惠保算是定期寿险的性价比之王，费率相比较与其他定期寿险来说，算是目前市面上较低的。按照吸烟版本，定惠保价格最低，按照非吸烟版本，比中信保诚祯爱定期寿险贵一点。

定惠保能够把费率做到极低，主要是对于投保人群做了限制。投保的职业是1-4类职业，可以把大部分高危职业给规避出去，投保的年龄是25-50岁，可以圈定在青年、中年阶段的人群。

定期寿险的选择标准就是在相同的保障下，保费越便宜选择投保，这一点要比医疗险、重疾险简单很多。定惠保通过较低的价格圈定较多的人群，会让这款产品稳定性大为提高。

健康告知较为宽松

健康告知是对于我们身体问题的询问，如果有提到，我们需要告知，没有提到就符合投保要求。一款产品的健康告知要求宽松，可以让大部分人有机会投保到这份保障。

百年定惠保的健康告知条款是5条，相对较为宽松，这一点和瑞泰瑞和定期寿险、华贵擎天柱定期寿险较为类似。

与瑞泰瑞和定期寿险的健康告知相比，定惠保的健康告知对于患有性质不明的结节或肿块等高发病症的人群有要求，不能直接投保。

免责条款非常简单

保险公司出于风险的考虑，会有免责条款来规避。一般来说，大部分定期寿险的免责条款为4-10条，把一些较为高风险的责任除外。

百年定惠保的免责条款为4条，没有对于酒驾、无证驾驶免责。

主要内容是：

1、投保人对被保险人的故意杀害、故意伤害；

2、被保险人故意犯罪或者抗拒依法采取的刑事强制措施；

3、被保险人自本合同生效（或最后一次复效）之日起2年内自杀，但被保险人自杀时为无民事行为能力人的除外；

4、被保险人服用、吸食或注射毒品或未遵医嘱使用管制药品。

与瑞泰瑞和定期寿险相比，多出了1条免责，对于“被保险人服用、吸食或注射毒品或未遵医嘱使用管制药品”的情况进行免责。不过这一项责任对于大部分来说很少遇到。

投保人群有所限制

百年人寿定惠保定期寿险对于投保人群限制较多，这一款定期寿险相比与其他定期寿险来说，对于职业分类有所限制，1-4类人群才能投保，投保年龄为25-50岁。

定惠保对于投保人群的限制比很多定期手续寿险还要严格，一般来说，定期寿险的投保年龄会在18-50岁，职业分类为1-6类。

百年人寿对于投保人群的限制，主要是考虑到这款产品的定价较低，要规避掉部分风险。不过，对于大部分来说，这款定期寿险是可以投保的。

部分健康异常不保

定惠保的健康告知里面对于患有性质不明的结节或肿块等高发病症的人群，不能直接投保百年定惠保。此外，病毒性肝炎患者、大小三阳及乙肝病毒携带者、体格指数BMII≥28者均不能投保。

因为身体健康异常而不能投保的问题较多，经常会有人询问是否能够投保。定惠保直接明确这两个人群不能投保。对于这部分人群，建议可以考虑更为宽松的瑞泰瑞和定期寿险。

四、多款热销定期寿险对比测评

瑞泰人寿瑞和

瑞泰人寿瑞和定期寿险自上线就是一款极具竞争力的产品，最大的优势在于健康告知少、没有职业限制、免责条款少。非常适合特定的高危职业人群，同时也适合需要较长保障时间的人群。

总体上讲，瑞泰瑞和定期寿险性价比高，健康要求宽松，免责少。最重要的是健康告知非常宽松，比如乙肝病毒携带者、甲状腺等问题都可投保的；职业限制很少，支持特定高危职业人群投保。

华贵人寿擎天柱

擎天柱定期寿险的价格非常便宜，线上免体检最高能够投保200万。擎天柱的投保条件较为宽松，健康告知要求是4条，责任免除是5条，职业分类是1-6类，价格非常低。

总体来说，这款产品非常具有性价比，算是兼具投保宽松与保费便宜的优势。但是有一点需要注意的是，华贵人寿这家保险公司刚成立没久，是一家新公司，会有所欠缺运营管理经验。

中信保诚祯爱

这款产品的优势在于对吸烟者、非吸烟者的区别定价。因为该产品对吸烟者的定价远高于其他不进行差异化定价的产品报价，降低吸烟者投保该产品的概率，但同时也提升对非吸烟者的吸引力。

中信保诚祯爱定期寿险对于非吸烟群体来说，有这么几点优势：1、年缴保费最少，价格最低。2、等待期只有90天。3、产品分为标准版和增强版两款。

弘康人寿大白

这是一款上市销售比较久的定期寿险，凭借单纯的定期寿险保障受到追捧。不过，随着更多家公司跟进定期寿险产品，其产品优势已经不在。

大白定期寿险的投保要求较为严格，职业分类为1-4类，最高只能投保100万，价格相对来说有点高。健康告知要求是13条，责任免除是7条。总体来说优势不是很大。

百年人寿定惠保

定惠保是一款直接对标瑞泰瑞和推出的产品，免责条款、健康告知与其他产品区别不大。

这款产品最大的优势是价格，算是目前市场上最低的产品。如果你符合他的投保要求，建议选择这款定期寿险。

对于身体健康有异常的朋友，可以重点考虑瑞泰瑞和定期寿险，这款产品对于健康告知与免责条款较为宽松，可以省却较多的麻烦。

对于保费支出预算较为紧张的朋友，可以重点考虑百年人寿定惠保寿险，尤其是吸烟人群。如果你是非吸烟人群，可以考虑中信保诚祯爱定期寿险。

对于需要较高保额的朋友，可以重点考虑华贵人寿擎天柱定期寿险和中信保诚祯爱定期寿险，除了线上直接投保外，还可以提交资料做线下核保。