健康保险的特征体现在哪些各个方面？

商业健康保险作为人身保险业务中的一个重要组成部分,与人寿保险和意外伤害保险相比,除了保险责任完全不问外,共特征还体现在以下各个方面。
(一)保险期限上的特征
虽然仆十人健康保险中有长期或终身型的健康保险合同,但总体说米,健冻保险还是以一年期的短期合同为主。特别是医疗费用保险,由于医疗服务成本不断上涨,保险人很难汁算出—-个长测适川的保险费率,而——般的个人寿险合同则主要是长期合同,在粘个缴费期间可以采用一个均衡的保险费率。目前中国的商业健康保险市场还处在开发初期,为了减小经营上的风险,各保险公司推出的健康保险产品都是—年期产品,且鲜有保证续保的承诺,故卜述特征在目前的中国更为突出。
(二)精算上的特征
健康保险特征还表现在精算技术的应用-L,其中健康保险产品的定价基础和准备金计算与其他人身保险业务,特别是寿险业务相比有较大的不同。人寿保险在制定费率寸主要考虑死亡率、费用率和利息率。而健康保险在确定保险费率时主要考虑疾病率、伤残率和疾病(伤残)持续时间。正因为以—仁的原因,健腺保险掐算届；了非寿险绾算的菹畴,此外,健康保险合同中规定的等待驯、免责期,免赔额、共付比例和给付方式、给付额限制等也会影响最终的费率。
与人寿保险相比,健康保险的责任准备金有自己的特色,未到期责任准备金是健康保险合同中最重要的准备金形式。但健康保险责任准备金的计算和提取不能简单地比照财产保险执行,因为健康保险的未决赔款准备金与财产保险和其他责任保险相比也有较大的差异,此外在长期性的健康保险合同中也有类似寿险责任准备金的年龄准备金。
(三)给付上的特征
虽然我国目前的健康保险产品中,还有大量定额给付的健康保险合同,但真正意义上的健康保险合同则主要是补偿性的给付,人寿保险在被保险人因为疾病原因死亡后也会有死7二保险金的给付,人身意外伤害保险也会因詖保险人遭遇意外伤害所致的死亡和残疾而给付死亡和残疾保险金。但人寿和意外伤害保险都是在被保险人遭遇上述保险事故时给付事先约定的保险金,而健康保险则强调对被保险人因伤病所致的医疗花费或收入损失提供补偿,这种损失补偿的特征是人寿和意外伤害保险不具备的。