2018，这些「少儿重疾险」最值得购买！

最近被很多宝爸宝妈「催稿」，希望多写一写少儿系列保险的文章，尤其是推荐一些性价比高的产品。

考虑到家长们对「少儿重疾险」的需求比较强烈，我就优先写写2018年都有哪些高性价比的少儿重疾险值得购买。

关于少儿保险，长期阅读我公众号文章、知乎文章或者收听过我的在线课程的朋友们，应该大体上知道配置少儿保险的大原则：

第一，先大人，再小孩。

第二，先社保，再商保。

第三，先保障，再储蓄。

所以，各位爸爸妈妈在为小孩筹划配置保险之前，建议先给自己配置上足额的保障，尤其是家庭的顶梁柱。

关于孩子的保险，主要需配置的险种包括：

重疾险、医疗险和意外险。

今天重点放在「重疾险」上面。

の少儿定期重疾（最长保30年）

慧馨安、大黄蜂

产品责任与价格测算，请参考下图。

这两款少儿定期重疾险，师出同门，其承保公司均来自和谐健康险公司。

两款产品都属于定期重疾（最长保障期限30年）。

重疾、轻症方面的保障非常类似。

慧馨安50种重疾，35种轻症。大黄蜂为60种重疾，30种轻症。同时，身故均返还所交保费；被保人（孩子）罹患轻症的话，都会豁免后面的保费。

说说这两款产品最大的区别。

慧馨安针对8种少儿常见高发重疾，双倍赔付。

这8种特定重疾分别是：

白血病、严重脊髓灰质炎、严重幼年类风湿性关节炎、重症手足口病、疾病或意外所致智力障碍、严重原发性心肌病、严重瑞氏综合症、溶血性尿毒综合症。

比如，给孩子投保50万保额，若不幸罹患了上述8种特定重疾之一，则直接赔付100万保额，合同终止。若罹患其他重疾，则赔付50万保额，合同终止。

大黄蜂则针对45种特定重疾，除了正常赔付一笔重疾定额保险金之外，还可提供重疾医疗费用（住院/特定门诊/门诊手术）的报销，最高可以报销300万额度（50万/100万/300万可选）。而且0免赔，报销范围不限社保用药，进口药/自费药均涵盖在内。

且在保障期限内，多病种多次报销，直到医疗费用额度使用完毕为止。

这两款产品，因为保障期限相对较短，所以价格非常低廉，杠杆效应非常显著。

价格方面。

以投保50万保额，20年缴费，保障期30年为例。

慧馨安：0岁男孩每年665元，0岁女孩每年670元。

大黄蜂（附加50万重疾长期医疗）：0岁男孩每年689元，0岁女孩每年700元。

整体来说，相差不大。

具体选哪一款，就看大家看中的是少儿特定重疾的双倍赔付，还是更看中重疾的长期医疗费用报销了。

我觉得都不错，选其一即可。

但是，如果家长们预算充足的话，我个人并不太推崇选购这类定期重疾险。我在此前的文章中也有解释过原因。具体来说：

重疾恶化趋势明显，我认为保险公司未来的核保政策会越来越严格。

如果只给孩子配置保30年左右的重疾险，其潜在的风险在于：

未来保单到期后，孩子若购买新重疾险，如身体健康有问题，很有可能就失去了购买资格，导致在未来的人生路上面临“裸奔”的尴尬。

当然，预算有限的家长，可以考虑先给孩子配置上这类保险。等后续预算充足时，再给孩子配置更长期的重疾险产品。

承保公司介绍：

和谐健康保险股份有限公司，成立于2006年，注册资本金139亿元人民币，公司注册地位于四川成都。目前，公司在北京、上海、江苏、浙江、四川、河北、广东、辽宁、湖北、山东、深圳、安徽、福建、黑龙江、陕西等地设立了分公司。

投保方式：

直接扫码下方二维码即可，投保成功后会收到保险公司的承保短信通知，同时保险公司会将电子保单发送至投保时填写的邮箱里，届时也可以在保险公司官网查询/下载保单合同。

若手机页面中同时显示多个二维码，建议单击二维码全屏显示后，再长按二维码扫码投保，否则手机系统可能无法准确识别。

慧馨安

大黄蜂

の少儿长期重疾（可保至70/80岁/终身）

康乐e生、康惠保、健康保、健康一生A

产品责任与价格测算，请参考下图。

这四款产品，都是属于市面上性价比超高的重疾险。同等额度、期限下，其价格差不多比市场其他产品便宜30%-50%。

其中的三款就是我自己也有购买的（复星/百年/弘康）。

这4类产品最大的特点就是属于纯重疾险，也就是专注在重疾（单次赔付）、轻症（多次赔付）方面的保障，身故是不赔付或返还现金价值的。

也正因为此，产品的价格得以大幅下降。

基本上0岁孩子，投保50万保额，保到终身，每年保费也就是2000-2200元之间。

保障杠杆非常高！

逐一来介绍下。

复星联合康乐e生：

我最近有专门写过一篇关于康乐e生的文章，有兴趣的话可以移步链接阅读。

谈谈我最近买的这款重疾险，接近完美！

保障期限灵活，可以保70岁、80岁或终身。

轻症赔付比例高，为保额30%，且最多可赔3次。

具有投保人豁免保费的功能（可选责任），特别适合父母为孩子投保。

如果投保时勾选了「投保人豁免」的话，若父母不幸身故/重疾或轻症，孩子的保单未来的保费就可以免交了，合同继续有效。

这样可有效规避父母发生事故后，因失去继续交费的能力而导致孩子保单终止的风险。

保额超过30万（含）就可以享受就医绿色通道服务，包括专家门诊直通、住院安排、国内知名专家手术安排、国际二诊和海外治疗安排。

不过，这款产品唯一的限制是：为未成年人投保，最高只能买30万保额。

很多家长希望为孩子至少买50万保额的重疾险，这款产品可能无法满足一些家长的需求。

当然，也可以给孩子买30万保额的康乐e生，再从下面要介绍的其他产品里再买20万保额也是可以的。

未来理赔时，只要符合条款约定的疾病，各家公司都会正常赔付的。

顺便说下，之前网上很多提到复星重疾险不包括「不典型心肌梗塞」、原位癌的定义过于苛刻等等问题，都是老版本的产品才有的。

目前的产品都是升级版，既往的问题都不复存在了，所以大家可以放心投保。

承保公司介绍：

复星联合健康保险股份有限公司由复星集团等6家股东共同发起设立，注册地位于广东省广州市。2017年四季度综合偿付能力充足率1060.7%，风险综合评级结果为A。目前在广东、北京设有分支机构。

百年康惠保：

这款产品这也是我自己今年买过的保险。

重疾保障数量较多，达到100种。

轻症30种，赔付比例为25%保额，限赔1次。

有别于其他产品，这款产品身故是返还现金价值。

保额方面，为小孩投保是可以最高买50万的。

同时，百年人寿的分支机构也相对较多，包括湖北、河北、辽宁、北京、河南、黑龙江、安徽、山东、江苏、四川、福建、陕西、内蒙古、吉林、江西、浙江、山西、广东、重庆等分公司。

承保公司介绍：

百年人寿保险股份有限公司，成立于2009年，总部位于大连。公司注册资本金77.9亿元。截至2017年底，公司总资产达到687亿元。

昆仑健康保：

保障期限和复星康乐e生一致，都有3种方式可选：保到70岁、80岁或保至终身。

轻症的病种数量属于这几家公司里面最多的，达到50种。且赔付比例和次数上也与复星一致，赔付30%保额，最多可赔付3次。

支持外籍人士投保。只要被保险人在大陆地区连续居住超过180天，且在投保当地有固定居住地址，就符合投保要求。

价格方面略有优势，但的确并不明显，顶多也就是比其他产品便宜个几十元而已。

但相比复星而言，没有投保人豁免保费的功能，也没有就医绿色通道服务。

承保公司介绍：

昆仑健康保险股份有限公司是2006年成立的专业健康险公司。注册资本金23亿元人民币。目前设有北京、上海、广东、浙江、山东等分支机构。

弘康健康一生A：

相对而言，弘康的这款重疾险，在保障责任和价格上都不如前述3款产品。

比如在病种的保障数量上，重疾50种，轻症15种。

当然，病种虽然少，但也都是涵盖了绝大多数高发疾病的。可以参考这篇文章：

重疾险病种：多少是多？要啥自行车？

价格方面其实和其他产品相比，比较接近。

之所以把弘康健康一生A纳入其中，最主要是因为其具备市场少有的「智能核保」功能。

特别适合非健康体投保，具体的内容和操作指引，可以参考这篇链接。

据说80%的非健康人群可以购买这款重疾险

当然，产品本身的价格在市面上而言，也是性价比很高的啦！

承保公司介绍：

弘康人寿保险股份有限公司成立于2012年，公司注册资本10亿元人民币。目前在北京、河南、上海、江苏设有分支机构。2018年第一季度综合偿付能力充足率130.16%，风险综合评级结果为B类。

投保方式：

直接扫码下方二维码即可，投保成功后会收到保险公司的承保短信通知，同时保险公司会将电子保单发送至投保时填写的邮箱里，届时也可以在保险公司官网查询/下载保单合同。

若手机页面中同时显示多个二维码，建议单击二维码全屏显示后，再长按二维码扫码投保，否则手机系统可能无法准确识别。

复星康乐e生

百年康惠保

昆仑健康保

弘康健康一生A

の终身含身故保障的重疾险

康乐e生（B款升级）、i保、乐安康

产品责任与价格测算，请参考下图。

我知道很多消费者在选购保险时，更倾向于购买规模和品牌实力强的公司的产品，或者在当地有分支机构、业务网点的公司的产品。

事实上，大公司的产品价格普遍都比较贵。

之前就不少用户找我问某A公司的XX福是否值得购买？

所以为了消除大家的困惑，经过对此测评后，我挑选出2款规模较大的公司里面，性价比非常高的产品，供大家参考。

分别是阳光人寿i保和泰康人寿乐安康。

这几款产品与之前介绍的产品相比，最大的不同就在于身故也是赔付保额的。

为了方便比较，上表的测算价格均是基于20年缴费的（泰康最长只有20年交）。

可以看到，对于0岁小孩，投保50万保额保终身，20年缴费，大概每年的保费支出在4000多元。

阳光i保：

缴费期限更灵活，可以选择30年期或更长的缴费期限，从而降低每年保费压力。

重疾保障病种最高，达到100种。但是轻症保障数量略少，而且限赔1次。

价格上，差不多是大公司里面价格最优的产品了。

若是缴费期设为30年的话，0岁男孩、女孩投保50万保额的每年保费只需要3139元和2773元。

可以说是秒杀某大公司XX福产品的。

而且阳光i保的可投保地区非常多，覆盖全国201个城市和地区。

承保公司介绍：

阳光人寿保险股份有限公司成立于2007年，公司注册资本183亿元人民币。2018年第一季度综合偿付能力充足率217.79%。目前公司经营区域已覆盖29个省、市、自治区：北京、湖南、重庆、陕西、广东（含深圳）、山东（含青岛）、湖北、浙江（含宁波）、四川、安徽、黑龙江、江苏、内蒙古、云南、天津、辽宁（含大连）、河南、河北、江西、上海、山西、福建、吉林、新疆、广西、甘肃、海南、宁夏、贵州。

泰康乐安康：

疾病保障病种为60+22，其中轻症赔付比例为20%，最多可赔3次。

值得一提的是，目前市面上支持「投保人豁免保费」功能的产品真的不多，此前提及的复星康乐e生可以。泰康乐安康也是少有的具备投保人豁免责任的重疾险，非常适合家长为宝宝投保时选择。

另外，泰康乐安康只要购买，就可享受重疾绿色通道服务，无保费要求。

这一点非常人性化。

其中重疾绿色通道的服务内容包括：专家门诊、专家病房、专家手术、电话随访、专家复诊、交通住宿补贴）。

承保公司介绍：

泰康人寿保险股份有限公司成立于1996年，注册资本金27.2亿元人民币。截止2017年12月31日，公司合并资产总额为7128.54亿元，合并营业收入为1626.01亿元，合并净利润为113.18亿元。截至目前，公司在全国范围内已设有36家分公司，覆盖全国。2017年上半年集团综合偿付能力充足率278%。

复星康乐e生（B款升级款）：

复星的康乐e生还有另一个版本，即包含身故保障的版本，条款叫做《康乐一生（B款升级款）》。

大家可以看到，复星带身故的版本，在价格上仍然是最优的。

所以如果各位家长在选重疾险时，希望带身故责任，同时又追求极致性价比，不妨考虑复星这一款的。

承保公司介绍：

复星联合健康保险股份有限公司由复星集团等6家股东共同发起设立，注册地位于广东省广州市。2017年四季度综合偿付能力充足率1060.7%，风险综合评级结果为A。目前在广东、北京设有分支机构。

投保方式：

直接扫码下方二维码即可，投保成功后会收到保险公司的承保短信通知，同时保险公司会将电子保单发送至投保时填写的邮箱里，届时也可以在保险公司官网查询/下载保单合同。

若手机页面中同时显示多个二维码，建议单击二维码全屏显示后，再长按二维码扫码投保，否则手机系统可能无法准确识别。

复星康乐e生（含身故）

阳光i保

泰康乐安康

の重疾多次赔付型产品

哆啦A保、康健一生（多倍保）

产品责任与价格测算，请参考下图。

很多家长朋友对于重疾多次赔付型的产品情有独钟。

所以为了满足大家的需求，我也特意测评、挑选出这两款高性价比的重疾多次赔付型保险，供大家参考。

之前提及的所有产品，都是属于重疾单次赔付型的产品。

而这两款产品最大的特点在于，重疾最多可以赔付3次。

弘康哆啦A保：

缴费期最长可以选择30年交，可以有效分担每年的保费支出压力。

重疾总病种105种，共分为4组，不同组之间，累计最多可赔付3次重疾保险金。

轻症总病种55种，每次赔30%保额，最多赔2次。

不仅如此，被保险人不论是罹患了重疾还是轻症，均可豁免以后各期的保险费，保险合同继续有效。

还可以选择重疾就医费用报销的附加险（价格非常低），最长可续保至105岁。

相比于市场其他重疾多次赔付型的产品，弘康哆啦A保可以说是市场价格最低了。

如果是30年交费的话，0岁男孩、女孩投保50万保额的每年保费仅为3178元和2878元！

对了，哆啦A保也是可以「智能核保」滴。

如果身体健康有问题，都可以尝试核保，具体操作和上文的弘康健康一生是一样的。

同方全球康健一生（多倍保）：

与弘康相比，同方全球的可投保区域要更广一些，包括北京、上海、天津、广东、江苏、湖北、河北、山东、四川和福建。

与此同时，该产品也是可以支持「投保人豁免」的，很适合家长为孩子投保。

但这款产品比较遗憾的是，缴费期方面最长只有20年交。

承保公司介绍：

同方全球人寿保险有限公司由荷兰全球人寿保险集团（Aegon）与同方股份有限公司（THTF）各出资50%组建而成，公司于2003年正式获得营业执照。同方全球人寿总部位于上海，截止目前注册资本为24亿元，资产规模超过100亿元，迄今已在北京、江苏、山东、浙江、广东、天津、青岛、河北、湖北、福建、四川、深圳等省市设立了多家分支机构。

投保方式：

直接扫码下方二维码即可，投保成功后会收到保险公司的承保短信通知，同时保险公司会将电子保单发送至投保时填写的邮箱里，届时也可以在保险公司官网查询/下载保单合同。

若手机页面中同时显示多个二维码，建议单击二维码全屏显示后，再长按二维码扫码投保，否则手机系统可能无法准确识别。

弘康哆啦A保

同方全球康健一生（多倍保）

【温馨提示】

1、弘康健康一生A和哆啦A保有「智能核保」功能，其他产品基本上都是支持线上人工核保的。若孩子身体情况不符合「健康告知」要求，可加我个人微信charlie_buluo，我会指导和协助你完成线上核保。

2、通过上方二维码投保，均可享受一定的福利。具体可加我个人微信charlie_buluo了解，当然也可以投保后联系我（需告知被保险人姓名）。

3、关于如何解决「投保区域限制」的问题，可以参考旧文：异地投保，这件小事

4、6月份还将继续「少儿保险」的话题，将择日分享2018年值得买的少儿医疗险、意外险，敬请关注！