2020年7月，全网性价比最高消费型重疾险，精选产品清单

 

发一篇海豚君在2019年的今天，发的一篇文章：今天，我的好多同行都去“看脸”了

 

把日期改改，完全还能用，真是搞笑。

 

谁愿意把自己的保险保障，交到只会“忽悠”客户的人手上呢？

 

能放心吗？

 

希望大家找一个踏踏实实、在保险行业正儿八经好好干的人买保险，而不是找一个连基本的诚信都没有办法保证的人。

 

今天忽悠你投保，未来理赔绝对找不到人。

 

海豚君更新了2020年7月版的“单次赔付型消费型重疾险”，非常适合预算有限的年轻人，和大多数的工薪家庭。

可惜的是，很多消费型的重疾险产品已经下架了消费型的形态，或者即将停售。

 

且买且珍惜啊。

01

 

什么是重疾险？

对于我们每一位成年人来说，重疾险都是必不可少的保障之一。

重疾险，就是发生合同中约定的疾病，达到了理赔的标准，保险公司会直接给一笔钱的保险。

 

重疾险的本质是“收入损失险”，大家可以理解为，重疾险赔付的钱，不是用来“看病”的，而是用来“养病”的。

 

随着医疗水平的不断提高，重疾险已经不再是“治不好”，而是昂贵的治疗费让很多人都觉得“治不起”。

 

很多疾病在治疗之外，还需要进行长期的吃药和康复治疗。

 

而且，发生重疾之后，可能在未来的几年时间里，都没有办法正常的回归工作岗位，获得劳动收入，直接就会影响到收入来源。

 

可生活还是要继续，我们的生活需要钱来维持。

 

重疾险理赔的钱，就是一笔可以让我们自由支配的钱。

 

这笔钱，可以用来支付治病、康复理疗、恢复身体，购买保健品的费用开支，也可以用来给孩子交学费、赡养父母，弥补患病期间暂停收入的经济损失。

 

重疾险非常重要，但也非常难选择。

 

因为重疾险的产品结构是最复杂的，各种保障让人眼花缭乱。

 

买重疾险，一定要理智。

02

在选择重疾险的时候，我们要注意些什么？

海豚君总结了重疾险选择四步走，按照这个顺序，就可以帮助大家快速的梳理出正确的重疾险选择思路。

 

第一步：确定预算

 

在寿险、重疾险、意外险、医疗险这四个险种里，重疾险是最贵的。

 

在很多小伙伴的印象里，重疾险动辄就大几千、上万块，“保险是有钱的人才买的东西”。

 

海豚君的邻居，一家三口，每个人都只有30万的重疾保额，再加上医疗险、意外险，一年保费竟然近3万！

 

夫妻二人每年交保费的时候都非常难受，都是普通工薪阶层，家庭年收入也就12万左右，四分之一的收入都给了保险公司，保费压力实在太大，难以承受。

 

其实，我们在购买保险时，所有的保费支出，最好不要超过年收入的15%。

 

买保险不是生活的全部，家里的车贷、房贷，孩子上学的学费，老人养老的钱，以及一家人的吃喝拉撒日常开销，到处都需要钱。

 

保费过高，就很容易给家庭造成较大的经济压力。

 

如果预算有限，海豚君建议，可以考虑一下消费型重疾险产品。

 

不同于带身故保障的返本型重疾险，消费型重疾险因为没有身故保障，保费更便宜，杠杆更高一些。

 

对于30岁的男性来说，如果是选择消费型的重疾险，50万保额，30年缴费保终身的话，一年保费5000块钱左右就可以搞定了。

 

如果罹患了重大疾病，保险公司直接赔50万；如果一辈子健健康康，通过退保的形式，也是可以拿回现金价值的。

 

第二步：确定保额

 

买保险就是买保额，这是海豚君一直跟大家强调的。

 

因为保额太低的话，在发生重大疾病的时候，起不到作用。

 

风险到来时，能拿到手里多少钱，才是实实在在的。

 

大家在规划重疾保额时，建议保额覆盖3-5年的年收入。

 

这样，万一真的是发生了重大疾病，还可以安心在家养病，不需要拖着病体出去上班赚钱，更不至于让整个家庭的经济都“一病回到解放前”。

 

另外，重疾险的配置，也不是一蹴而就的，随着我们年收入的增长，以及家庭责任的变化，都是可以再进行补充的。

 

重疾险是可以叠加赔付的，不同产品之间的理赔互不影响。

 

哪怕买了10份重疾险，重疾出险理赔的时候，也是只要符合各自的理赔条件，就各赔各的。

 

第三步，确定保障

 

重疾险不是什么病都可以理赔的，只有合同中有的病种，并且达到了保险公司的理赔标准，重疾险才可以赔付。

 

因此，买重疾险，病种肯定是越多越好、越全面越好。

在重疾病种方面，银保监会统一规定有25种重大疾病，占到了重疾险赔付的95%以上。

 

 

所以，一款重疾险是保障100种重疾，还是保障50种重疾，本质区别并不大。

 

病种上的具体区别，主要还是体现在“中症”和“轻症”上面。

 

因为老有人吐槽重疾“保死不保生”，所以保险公司设计了轻症、中症。

“轻症”，顾名思义，就是比重疾要轻的疾病。

 

比如说“原位癌”，就是癌细胞没有浸润或者转移，治愈率也比较高，就是属于轻症，而不是重疾。

 

“中症”，则是介于轻症和重疾之间的疾病，提高了轻症的赔付比例。

 

现在还有的产品，创新的加入了“前症”，是一些比“轻症”更轻的疾病，如癌前病变等等，更进一步的降低了重疾险的理赔门槛。

正是“前症”、“轻症”、“中症”的存在，才让重疾险变的更加的“好赔”，它们对疾病的医学定义更宽松，能让我们在重疾早期就先拿到一笔钱，可以更积极、更安心的接受治疗。

 

可是，在目前的重疾险产品里，“前症”、“轻症”、“中症”并没有统一的标准，都是各家保险公司自行定义的。

 

病种的设计，全凭保险公司良心。

我们就尽量挑覆盖高发疾病多的，理赔宽松的。 第四步，确定附加

随着市场竞争越来越激烈，很多产品开始在保障责任走差异化路线。

 

目前最常见的，就是“癌症二次赔”、“心血管二次赔”和“其他特色保障”。

 

花路走的越来越洋气了~

“癌症二次赔”： 癌症是重疾险里理赔最多的疾病。 根据平安人寿2019年的理赔年报，重大疾病理赔中，仅癌症一项就占到了67.5%。 癌症二次赔的意思就是说，得了癌症，在进行了一次重疾理赔之后，如果几年后癌症新发、复发、持续或转移，还能再赔一次。 “癌症二次赔”这个功能非常的实用。 毕竟，随着现代医学水平的进步，癌症已经不再是令人闻风丧胆的“不治之症”。配合良好的治疗，癌症患者的生存率、生存时间都在逐渐提升。 只是，癌症的复发率也很高，在这种情况下，癌症的二次赔付保障，是非常有用的。 “癌症二次赔”的保障，大家记得两点就可以了：间隔期越短越好、赔付比例越高越好。 “心血管二次赔”:

心血管二次赔的意思是，如果得了心血管疾病，比如心梗，在1年之后，心梗又复发了，它可以再赔一笔钱。

 

根据保险公司的理赔报告，重疾里，理赔最多的，第一是癌症，第二就是脑中风、急性心梗这样的心血管病了。

 

而且呢，像脑中风、急性心梗这些心血管疾病，比较让人担心的是，如果同一根或其他血管又堵上了，就很容易复发。

 

就比如说非常常见的心梗，如果术后不能很好地控制血脂，再发作的概率有10%-20%。

 

有心血管家族史，或是IT、金融、医生等长期高压行业的朋友，心血管病发生概率也会高于一般人，大家可以根据自己的实际情况选择这一项保障。

 

在保费合理的情况下，心血管重疾二次赔是一个不错的加分项。

“其他特色保障”: 

像“男女特定疾病”、“重疾医疗津贴”等等保障，就属于“其他特色保障”的范围。

 

属于锦上添花的保障，不是刚需内容。

 

如果保费不贵，加一份保障也是很好的；但如果保费高出太多，就不是很有必要了，因为这些对于基本保障是没有影响的。

 

 

总而言之，挑选重疾险，一共分四步走：

 

第一步：确定预算，保费支出最好不超过年收入的15%

 

第二步：确定保额，至少要覆盖掉3-5年的年收入

 

第三步，确定保障，重点关注轻症、中症的疾病病种

 

第四步，确定附加，基础保障之外的部分视情况选择

 

03

 

挑来挑去，海豚君选出了目前性价比最高的、10款单次赔付型重疾险。

（1）追求重疾保障力度：达尔文3号 超级玛丽3号max

 

要说60岁前重疾赔付比例最高，可以赔付180%的达尔文3号与超级玛丽3号max绝对是当之无愧的Top2。

 

超级玛丽3号Max的中症、轻症保障，在60岁前可以额外赔付15%和10%的基本保额。

 

达尔文3号有第二次不典型心梗/微创冠状动脉介入术/微创冠状动脉搭桥45%赔付，打破了心脑血管的轻症“隐形分组”；第二次中度脑中风则可以赔付60%的基本保额。

 

 

（2）追求极致性价比：康惠保2.0和超级玛丽2号max

 

康惠保2.0含有独家的“前症”保障责任，并且前症可以豁免后续保费。

 

超级玛丽2号Max不同部位的原位癌，可以额外赔付一次45%的保额。

 

康惠保2.0和超级玛丽2号Max还有“癌症二次赔”和“心脑血管二次赔”的责任。

 

两款产品的费率都极优，非常的友好。

 

 

（3）追求全面保障：康惠保2.0

 

有“前症”保障，不仅能赔15%的基本保额，还能豁免保费；

 

轻症40%起赔，最多赔50%；中症每次赔60%；

 

60岁（不含）前罹患重疾，额外赔60%基本保额；

 

自带的“癌症二次赔”、与附加的“心血管二次赔”，也都是非常优秀的保障。

 

 

 

（4）追求“癌症二次赔”、：达尔文3号 超级玛丽3号max

 

仅3年的间隔期、150%的“癌症二次赔”付比例，相当给力。

 

首次确诊非恶性肿瘤，间隔期180天后确诊恶性肿瘤，赔付150%基本保额；

 

首次确诊恶性肿瘤，间隔期3年后，恶性肿瘤新发、复发、持续、转移，赔付150%基本保额。

 

 

 

（5）追求“心血管疾病二次赔”：康惠保2.0

 

康惠保2.0在附加“心血管疾病二次赔”的保障后，保费不算是最便宜的，赔付比例也不是最高的，但胜在病种保障充足，共有12种心血管疾病的保障。

 

首次确诊非特定心脑血管重疾，间隔期180天后确诊特定心脑血管重疾，赔付120%基本保额；

首次确诊特定心脑血管重疾，间隔期1年后，再次确诊该种心血管重疾，赔付120%基本保额。

 

（6）追求基础保障：嘉和保（男） 超级玛丽2号max（女） 康瑞保 健康保

 

综合性价比之选~

 

 

（7）追求保障到70岁的定期保障：达尔文3号 超级玛丽3号max 超级玛丽2号max 康瑞保

 

 

（8）追求保障到80岁的定期保障：康瑞保 健康保2.0

 

 

 

写到这里，不知道你有没有发现，真的没有“最好的”重疾险产品。 重疾险很复杂，要考虑的因素很多，不存在哪一个重疾险，就是“王”。 从基础保障上说，所有产品看起来都很像，但仔细分析起来，他们又都有各自的定位与优势。 没有完美的保险产品，但也不要因噎废食，走到死抠字眼、死抠病种的误区。 人会生的病，有3万多种，我们谁也不能准确的预估，自己一定会得条款中的哪一项疾病。 最重要的还是，想要为自己选择一份保障的你，计划了多少的预算，需要那些保障内容。 产品再多，也不要被迷了眼，一定要从自己的实际需求出发，结合自己的预算，为自己配置合理、合适的保险保障。 保险咨询服务可以联系海豚君（vx：aplussz），关于保险的所有问题，从健康告知到理赔的全部流程，都可以放心的交给我。 海豚君这里的所有保险产品，在投保之后，邮箱里都会收到电子合同。 大家可以拨保险官方电话，进行信息查询并验证保单真伪。 如果发生疾病或意外状况需要进行出险理赔，请第一时间联系海豚君，我们会全程进行协助理赔。 对保险产品有任何疑问以及不清楚的地方，都可以随时联系海豚君，vx：aplussz~ 让专业的寿险规划师，为你做专业的事！ 谢谢大家对海豚君的信任，每天都爱你~

 

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