37岁，家庭主要要经济支柱，保险该如何规划？

本人目前37岁，家庭主要要经济支柱，年收入30-40万，房贷25万，公司给买了社保和商业保险，自己买了定期寿险和相互宝，1个2岁小孩。保险该如何规划？有何推荐？ 一份完整的保险规划，必须要有一个大局观。 大局观就是，先做什么，后做什么。 我就是帮助你，拥有这样的大局观。 每一个家庭，每一位个人，一定会面临以下的风险。 基础风险：健康、意外 中端风险：教育、养老 高端风险：传承、保全 而我们做风险规划，是从下往上，先做基础风险保障，再做中端风险保障，最后做高端风险保障。 一、基础风险 （1）您需要一份寿险。 由于，您有了小孩，也有了房贷，而且是家庭唯一经济来源， 因此，您身上肩负着整个家庭责任。 万一不幸，因为猝死、被意外伤害等原因，您突然身故。 留下妻子一人带着小孩，她能够负担起房贷吗？ 她一个人既要工作又要养小孩，她承受得了嘛？ 我一位客户在我这购买好寿险以后，就回去打趣的跟老婆说： “老婆，你放心，万一我真的先走了，我给你留下了很多钱，你一定要找个对你好的老公，照顾好我们的小孩，我永远爱你们。” 由于你有家庭责任，因此你必须购买寿险。 寿险保额要足够大，计算方法比较复杂，有兴趣我再帮您算一下。 通常是您年收入的十倍，最低不低于100万保额。 你买了定寿，却没有说保额，不知道是否足够？

（2）你需要一份重疾险。 你提到，公司买了商业保险和相互宝。 首先，据我所知，公司的商业保险一般是团体医疗险，而不是团体重疾险； 其次，相互宝有一定的重疾险功能，但是它只是互助组织，它不是保险； 因此，您需要一份重疾险。 重疾险最重要的作用就是补充失能损失的。 假如，做了心脏方面的手术。短期，并不适合恢复正常工作。 通常需要恢复3~5年， 而这段时间，由于没有工作，失去了收入。一家人的生活怎么办？ 因此，重疾险的理赔金，就是支持您这段时间的花销的。 重疾险的保额通常是寿险保额的一半，或者是5倍年收入。 由于您没有真正的重疾险， 因此，您需要150万-200万保额的重疾险。

（3）医疗险 您提到了“公司给买了社保和商业保险” 社保和公司买的商业保险，就是最基础的医疗险。 他们都是属于：报销住院产生的费用。 但是，自己买的商业医疗险，更高级。 1、报销进口用药，器械费、材料费、手术费。 比如说：心脏瓣膜手术。国产膜，费用2千，社保报销，但是质量一般。进口膜，费用两万，自费，但是质量好。 你肯定会选择进口的膜。 社保无法报销进口膜，商业保险却能报销进口膜，这就是区别。 2、住院垫付 但凡有过亲人住院经验的都知道，住院是要交押金的，少则几万，多则十几万。 这笔钱，一般家庭不容易拿出来。谁会在家放十几万闲钱，而不去理财呢？ 因此，商业医疗险的作用就是帮您垫付这笔押金，解决您的燃眉之急。 3、绿通服务 如果病情严重，你想看挂专家号吗？ 大部分人排队挂专家号，不会低于一个月。 但是，绿色通道服务，能够帮你快速预约到全国顶尖专家的号，让你享受稀缺的医疗资源。 这就是商业医疗险，带给你的增值服务。 请选择中端医疗险，一年保费不过1千元，享受的服务更好哦。

2、同时能够享受意外门诊治疗服务；比如割手了，崴脚了，去门诊治疗100元，都可以用意外险报销。 以上就是基础风险保障的内容。 根据您的情况，建议先做好基础保障。 再配置中端风险的保障。 打造一个牢固的、密不透风的、安全可靠的家庭保障。

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