理财险配置有几点关键？理财险风险系数会大吗？

理财型保险分为哪些类型?

　　理财型保险主要分为：分红险，万能险 投连险

　　理财型保险的风险系数从小到大：分红险、年金险、万能险、投连险。

　　这三类理财型保险的特点和区别在哪里呢?

　　分红险：寿险除了传统的纯保障型之外，还有一种就是分红险，这类保险除了基本的身故保障和生存金返还外，可以享受保险公司经营成果获得保险公司每个年度结算的盈余分配，通过现金分红和保单红利增值来实现。

　　但是这个分红是不确定的，有可能为零，也就是说分红收益是不保证的。根据保险公司经营情况决定，主要看三个因素死差，费差，利差。

　　如果这三个因素给公司带来的实际经营成本超过保险公司预估的，那分红收益相对会少，甚至为零，如果实际经营成本低于预估，享受的分红会高些。

　　要么是增值红利，也就是以增加保单保额的形式享受分红，达到合同约定的条件后才能兑现，对客户来说当下不太实际，对保险公司来说等于保住一笔可支配现金流。国内分红险采用两者结合的方式。

　　万能险：简单的说就是既有保障账户，又有投资账户的保险。2017年后134号文出台，附加型的万能险开始停售。只有少数主险形式的万能险还有销售，而且随着这几年利率不断下跌和投资环境的变化，高保底的万能险渐渐退去了热度。

　　年金险：随着城市化的推进，央行降准，我们的维稳第一政策，投资环境处于一个低利率的状态，未来为了保持流动性，不排除利率为负数的情况(目前一年期存款利率已经不到2%)

　　年金险一般用于家庭财务规划的第三个账户;安全理财账户，用于配置未来中长期的现金流，解决不同人生阶段的花费，比如孩子教育金，养老金。储备一笔备用金。这个账户是厌恶风险，追求安全，稳定长期性的保值增值，不追求高收益。家庭财务蓄水池。

　　投资连结险：投资连结险比分红险和搭配万能账户的年金险的风险系数都高，侧重投资属性，可归类为家庭财务里的风险投资账户。除了基本保障账户还设定了风险程度不同的其他账户。

　　比如保证收益账户，发展账户，基金账户等

　　保证收益账户属于保守型，保证本金安全的情况下去做投资理财。

　　发展账户为稳健型，追求安全，稳定长期保值增值，

　　基金账户属于激进型，偏好高风险的指数类，股票类等高风险投资理财方式

　　这也是寿险产品的一个创新模式，增加市场活力和投资工具，它是没有保底收益的，根据投资市场回报决定。

　　投保人可以按照自己的意愿分配不同比例资金进入不同账户。由专业投资团队管理，收固定手续费，风险自担。

这三类理财型保险适合什么人群，该如何配置?

　　1首先保险是一种风险管理和转移工具，配置的原则是先保障，后理财，所以在选择储蓄和理财型保险之前，先做好家庭保障账户的配置，管理风险。

　　分红险适合保守投资人群，有稳定收入，且有闲余资金做长期现金流规划的，不追求高收益的保守人群。

　　如果你收入一般，开销大，分红险是长期寿险，会很大程度困住你现金流，建议结合自身情况，不然退保麻烦，损失大。可以选择

　　2搭配万能账户的年金险适合稳健型的理财人士，做一个中长期的储蓄规划的同时，考虑资金而二次增值保值，安全，稳定，长期的投资方式。也是配置教育金和养老金的低门槛选择。

　　如果想要锁定一个固定的保底利率收益，可以配置一个年金险，年金账户一般锁定现金流5年后开始领取年金，有一些短期理财型年金可以选择配置，锁定现金流的时间相对较短。

　　3 投连险适合高收入群体，没有时间打理资金小白或者有一定投资经验，追求相对高收益的风险投资的人群，需要专人打理自己的资产的。根据自身收益需求配置不同账户资金去实现收益目标。

　　保险公司一般寿险投资标的：底层资产，都是债券和国家基建项目，走稳健保值路线，如分红险，年金险万能账户和投连险的投资标的考量的风险标准又不一样。看自己的投资风格和经济状况去选择。