如何合理投保，降低地震等灾害损失？

继汶川8.0级地震、云南盈江5.8级地震之后，我国最近发生了又一次大的地震灾难。尽管地震造成的难以估量的人员伤亡和重大财产损失并不能挽回，但保险专家指出，可以通过事先配置保险产品，以最大限度降低损失。

地震、海啸等不免赔

人身险是一种以人的身体和寿命为保险标的保险，保险金的给付条件为被保险人的生存或死亡，而不是以风险类别为给付条件。

据了解，日本作为世界上地震最为频发的国家之一，地震却是人身保险的免责条款。而中国则不同。太平洋保险相关专家介绍，国内的人寿保险和意外伤害险一般将地震、海啸等自然灾害引起的意外伤亡纳入保险责任范围，具体赔偿额度要看保险条款的具体规定。不同保险产品对保险责任和除外责任的表述不同，有的在除外责任条款中没有列明地震等自然灾害，这种情况也可理解为地震造成的人身伤害也在保障范围内。

多险种降低地震损失

据了解，地震之后，多家保险公司接到了市民咨询地震相关保险的电话。太平洋保险相关专家指出，能为地震买单的险种包括定期寿险、终身寿险、个人意外伤害保险、个人意外医疗保险、旅游意外险等产品。

其中，由于意外伤害保险通常期限较短，多为一年，但不保疾病导致的身故等，身故保障的范围相对较小。因此，如果是短期内专门针对地震投保身故保障，意外伤害保险相较人寿保险更具针对性且物美价廉。不过专家指出，对于仅购买了意外险的投保者而言，理赔相对复杂，一般要遵循“近因原则”。如果被保险人是因为地震直接造成的伤害死亡或伤残，保险就会理赔。而如果被保险人是在地震中出现疾病，比如突发心脏病、脑溢血去世，则要看和地震本身的关联程度。而这种情况，寿险是可以赔付的。

旅行社责任保险不保地震

需要注意的是，日本地震发生后，不少游客对旅行社投保的旅行社责任险抱有疑问，该险种是否能在游客旅游遭遇地震时产生作用呢？

多家保险公司表示，如果游客自己并未投保任何保险，旅游时遭遇地震是得不到赔偿的，因为旅行社责任保险、学校责任保险等均将地震列入了免赔范围。因此，在学校或者旅行过程中发生了地震，并不能得到保障，所以游客需要自己买一份个人意外险或旅游意外险，学生则需要买一份个人意外险或学生平安险。太平洋保险相关专家提醒，投保人在投保时，应该密切关注保险条款，是否涵盖了地震、海啸等。